Что делать, если нет первоначального взноса на ипотеку?

Ипотека – единственный шанс большинства молодых семей обзавестись жилплощадью. При оформлении ипотечного займа банки требуют от заемщика внести в счет выплаты кредита первоначальный взнос от 10% до 20% от цены приобретаемого объекта. Скопить такую сумму очень сложно. Поэтому у людей, только начинающих строить карьеру, встает закономерный вопрос, что делать, если нет первоначального взноса на ипотеку. Существует несколько легальных способов обойти такое требование кредитной организации и стать обладателем собственных квадратных метров.

Почему банки требуют первый взнос по ипотеке?

Ипотечный кредит предполагает внушительную сумму и большой срок займа. Банк не получает доказательств того, что финансовые возможности заемщика в будущем не изменятся и он будет исправно гасить долг. Чтобы обезопаситься, кредитор вынужден требовать предоставления первоначального взноса.

Внимание! Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефонам: +7 (499) 938-52-02 Москва; 8 (812) 467-30-22 Санкт-Петербург; +7 (800) 301-61-24 Бесплатный звонок для всей России.

Первоначальный взнос становится дополнительным подтверждением того, что человек, берущий ипотеку, финансово стабилен и способен копить деньги. Это означает, что в случае возникновения форс-мажорных ситуаций, он не перестанет оплачивать ипотечный кредит.

Внимание

Уплата первоначального взноса выгодна и заемщику. Чем выше уверенность банка в надежности клиента, тем более выгодные условия он предлагает. Погашение 20% кредита сразу снизит процентную ставку, а также позволит получить скидку на страхование здоровья. Поэтому, обращаясь за ипотекой, стоит вначале скопить денег.

Можно ли взять ипотеку без первоначального взноса?

Молодым семьям для полноценной жизни приходится арендовать квартиру, на что и отправляется большая часть заработка. А потому скопить достаточную для первого транша сумму они не могут. Приходится задумываться над тем, можно ли взять ипотеку без первоначального взноса, ведь оплачивать свою квартиру гораздо выгодней, чем съемную.

К сведению

В докризисные времена банки безбоязненно предоставляли выдавали ипотеки, не требуя первоначального взноса. Сегодня найти подобные предложения крайне сложно. Финансовые учреждения не хотят рисковать. Но получить кредит все же можно.

Существует несколько способов получения ипотеки без первоначального взноса:

1. Попросить потребительский кредит у другого кредитного учреждения. Если заемщик владеет недвижимостью или автомобилем, их можно оставить в залог. Так займ точно будет одобрен.
2. Воспользоваться государственной помощью, выделяемой молодым семьям, многодетным мамам и военнослужащим.
3. Получить субсидии от региональных властей. Это становится возможным для сотрудников бюджетных организаций: учителей, медработников, деятелей науки.

Дополнительная информация

Еще один вариант решения проблемы – ипотека без первоначального взноса непосредственно от застройщика. Многие строительные компании проводят подобные акции, чтобы привлечь клиентов.

Специальные программы банков

Найти ипотечное предложение от банка без стартового взноса трудно, но возможно. Некоторые организации дают такую возможность проверенным клиентам, к примеру, участникам зарплатных проектов или вкладчикам. Но нужно приготовиться к тому, что условия выдачи подобного кредита окажутся не самыми выгодными.

«Новостройка» от банка Возрождение.

Раньше продукт «Новостройка» от банка «Возрождение» считался наиболее привлекательным, так как ипотека предоставлялась без стартового транша. Но компания внесла коррективы в программу. Теперь для одобрения кредита придется выплатить 10% от цены объекта недвижимости.

Но условия предоставления займа остаются весьма выгодными:

1. При сумме кредита, превосходящей 5 000 000 рублей, ставка оказывается на уровне 8,25%.
2. Ипотека оформляется на любой срок из интервала от 3 до 30 лет при шаге в 1 месяц.
3. Максимальная сумма займа – 60 000 000 рублей, что позволяет покупать даже элитную недвижимость.
4. Участникам зарплатных проектов и обладателям карты «Непростокарта» процентная ставка сокращается.

Оформить ипотеку может любой гражданин России старше 18 и моложе 70 лет. Главным условием становится наличие стабильной работы и стажа полгода и больше у последнего работодателя.

«Квартира в доме» от Газпромбанк-Инвест.

Внимание

Тем, кто мечтает о квартире в новом доме, лучше присмотреться к предложению Газпромбанк-Инвест. Компания предоставляет ипотеку без первоначального взноса, при покупке квадратных метров в жилых комплексах, которые строились при участии организации.

Заемщик получает возможность стать обладателем новой квартиры на условиях:

1. Максимальный размер займа – 60 000 000 рублей.
2. Процентная ставка 10,4%. Если заемщик не заключает контракт на страхование, то прибавляется еще 1%.
3. Срок погашения можно выбрать от 1 до 30 лет.

При выборе такой ипотеки запрещено использовать материнский капитал. Заемщику должно быть не менее 20 лет. У последнего работодателя он должен работать полгода или больше.

Потребительский кредит для первого взноса по ипотеке

Самым распространенным способом обеспечить первичный взнос по ипотеке становится оформление потребительского кредита. Выбирая этот вариант, важно убедиться, что ежемесячного дохода достаточно, чтобы оплачивать сразу два займа. Лучше, когда оба члена пары имеют стабильную работу с высокой зарплатой. В противном случае велик риск пропустить платеж, что приведет к начислению штрафов и пени.

При таком способе обеспечения первоначального взноса по ипотеке важно придерживаться правильной последовательности действий:

1. Вначале отправляется заявка на предоставление ипотечного займа. При этом обязательно прописывается согласие на внесение первого транша.
2. Если банк выносит положительное решение, можно отправляться в другой банк и оформлять потребительский кредит.
3. Полученные денежные средства используются для оплаты взноса.

ВАЖНО

Если отступить от этого плана, то узнав о наличии дополнительного кредита финансовая организация, скорее всего, откажет в оформлении ипотеки.

Ипотечный кредит под залог имеющейся недвижимости

Внимание

В некоторых банках существуют программы, принимающие в качестве начального взноса залог на уже имеющуюся у человека недвижимость, например, дачный участок или комнату. На имущество накладывается обременение. Если заемщик не платит ипотечные взносы, банк получает возможность продать и приобретенную, и заложенную недвижимость.

Банки рассматривают только квадратные метры, удовлетворяющие ключевым требованиям:

1. Жилье не признано аварийным, на него не наложено других обременений, оно пригодно для проживания.
2. В комнате или квартире не зарегистрированы несовершеннолетние граждане.
3. Размер начального взноса не превосходит 70% от цены предлагаемой в залог собственности.

Такой вариант возможен во многих крупных банках. Найти подобное предложение удается у Сбарбанка, ВТБ, Россельхозбанка, Промсвязьбанка и прочих.

Ипотека с господдержкой

Некоторым категориям граждан положена помощь государства при оформлении ипотеки без первоначального взноса. Сегодня действует несколько подобных программ. Они реализуются на федеральном уровне или силами властей отдельного региона.

Материнский капитал.

Семьи, воспитывающие 2-х и более детей, получают от правительства России материальную помощь. Эти деньги обналичить нельзя, но можно переправить их на улучшение условий жизни.

ВАЖНО

С 2015 года работает 131-ФЗ, согласно которому материнский капитал можно отдавать в качестве первого взноса за ипотеку. Это значительно упрощает процедуру приобретения новой квартиры молодой семьей или матерью, которая официально является одиночкой. Причем, если второй ребенок маленький, не нужно ждать пока ему исполнится три года. Пользоваться сертификатом разрешено сразу же после его оформления.

Но далеко не все банки соглашаются принимать маткапитал. Некоторые учреждения просят внести определенный процент реальными деньгами. По их мнению, только так можно подтвердить платежеспособность заемщика. При использовании сертификата банки выдают ипотеку под больший процент. Они мотивируют это тем, что в залоге у них окажется квартира, в которой зарегистрированы дети. Выкуп такой недвижимости третьими лицами невозможен, так права несовершеннолетних ущемлять запрещено законодательно.

Перед тем, как использовать сертификат, мама должна взять в Пенсионном фонде справку, подтверждающую размер оставшейся неиспользованной суммы капитала. Ее прикладывают к основному пакету документов при направлении заявки. При этом в приобретаемой квартире должны выделяться доли для каждого ребенка. После оформления займа необходимо снова обратиться в ПФР и попросить перевести деньги в кредитную организацию, указав конкретные реквизиты.

Ипотека для военнослужащих.

Любой военнослужащий российской армии имеет право стать членом накопительной-ипотечной системы. Такая возможность предусмотрена 117-ФЗ от 20.08.2004 г. За время участия в ней часть заработной платы человека ежемесячно перечисляется на специальный банковский счет. Оформить ипотеку  без первоначального взноса можно уже спустя три года после начала участия в проекте.

Внимание

Военнослужащий может направить накопленные средства напрямую на покупку жилплощади или использовать их в качестве первого взноса. Возраст заемщика должен укладываться в интервал от 21 до 45 лет. Также потребуется согласование заключения сделки с Министерством обороны.

Предельно возможный объем займа по военной ипотеке составляет 3 миллиона рублей. Большинство банков также требуют обязательного страхования жизни и здоровья заемщика.

Программа разрешает приобретать городские квартиры и загородные дома. В последнем случае обязательным считается одновременная покупка земельного надела, на котором расположено строение.

Программа «Молодая семья».

С целью сохранения семейных ценностей и повышения демографии правительство реализует программу «Молодая семья». Суть ее в помощи молодежи в приобретении собственного жилья. Для этого государство выделяет денежную выплату, направить которую можно на приобретение недвижимости без первоначального взноса.

Бездетным парам компенсируется до 30% стоимости квартиры. Для людей, воспитывающих малышей, положены выплаты в размере 35% стоимости имущества. Эти средства разрешено направлять на погашение начального взноса по ипотечному займу.

Участие в программе принимают люди, удовлетворяющие ключевым требованиям:

1. Парень и девушка не должны быть старше 35 лет.
2. Имеет письменное подтверждение того, что семья нуждается в жилплощади.
3. Пара и ее дети должны проживать вместе.
4. Совокупный доход бездетной семьи не превышает 21 620 рублей, а с ребенком – 32 510 рублей.

Внимание

Если у одного из пары имеется в собственности недвижимость, достаточная для проживания семья, то в участии в программе откажут.

Список бумаг, требующихся для получения государственной поддержки, прописан в Постановлении Правительства за номером 1050 от 17 декабря 2010 года. Однако по требованию кредитной организации в него могут включаться дополнительные бумаги.

Социальная ипотека.

Медицинские работники, учителя и люди науки, трудящиеся в государственных учреждениях, могут рассчитывать на получение социальной ипотеки без первоначального взноса. Ее суть в том, что правительство региона выплачивает стоимость квартиры банку. Заемщику остается лишь ежемесячно вносить средства для выплаты процентов по кредиту.

По такой программе разрешено приобретать новостройки или жилье на вторичном рынке. Площадь приобретаемой недвижимости варьируется, исходя из количества членов семьи: для 1 человека – 33 м2, для 2-х – 42 м2, для 3-х и больше по 18 м2 на каждого.

К участникам программы предъявляют разные требования в зависимости от профессии:

1. Для врачей: возраст меньше 45 лет, стаж больше 3-х лет, наличие 1-ой или высшей категории.
2. Для учителей: возраст не более 45 лет, стаж не меньше 5 лет.
3. Для ученых: возраст не старше 35 лет, стаж не менее года, наличие ученой степени, премий и наград.

Для оформления ипотеки без первоначального взноса по социальной программе, придется собрать пакет необходимых документов и передать заявление в министерство, которому подчиняется работодатель. Если заявка одобряется, выдается направление в банк для последующего оформления ипотеки.

Завышение стоимости недвижимости

Внимание

Способ обойти начальный взнос завышением стоимости недвижимости считается незаконным. Нужно понимать, что в случае проведения проверки и продавец, и покупатель недвижимости рискуют оказаться привлеченными к уголовной ответственности.

В каких случаях ипотека без начального взноса выгодна, а когда нет?

Перед обращением в банк, важно понять, нужен ли первоначальный взнос для оформления ипотеки или без него стоит обойтись. Не всегда отсутствие «нулевого» транша оказывается выгодным для заемщика.

Если есть сбережения, то лучше внести их в счет погашения кредита. Так удастся сократить процентную ставку и повысить к себе лояльность банка. Нельзя отказываться и от помощи государства. Для участия в госпрограммах придется собирать много документов, но в итоге стоимость квартиры окажется значительно ниже.

В ситуации, когда нет денег на стартовый взнос по ипотеке и нет возможности оформить дополнительный кредит, единственным вариантом становится завышение стоимости квартиры. Но перед тем как решиться на такой шаг, нужно тщательно оценить все риски.

Возможные риски

Брать ипотеку на длительный срок всегда опасно, так как экономическая ситуация в стране меняется часто и потерять высокооплачиваемую работу можно в любой момент. Среди других рисков, с которыми может столкнуться заемщик, выделяют:

1. Вероятность вовсе не получить недвижимость. С такой проблемой сталкиваются люди, берущие кредит на участие в долевом строительстве. Дом может возводиться десятки лет или он вовсе не будет сдан в эксплуатацию, а кредит придется выплачивать. Но и покупая жилье на вторичном рынке можно нарваться на мошенников. Поэтому лучше обращаться за помощью к проверенным риэлторам с хорошей репутацией.
2. Потеря трудоспособности. Чтобы обезопасить себя от такой ситуации стоит заключить договор страхования. Если все бумаги будут оформлены верно, то в случае инвалидности или длительной болезни взносы будет оплачивать страховая компания.
3. Снижение стоимости квартиры. За время ипотечного кредита стоимость объекта может значительно снизиться по сравнению с первоначальной. В такой ситуации даже если продать квартиру, денег на погашение задолженности не хватит. Чтобы избежать этого важно приобретать только ликвидные квартиры. Нужно проверить в каком состоянии весь дом, не планируется ли его включение в список аварийных или подлежащих сносу.

К вопросу ипотечного кредитования без первоначального взноса нужно подходить с полной ответственностью. Перед подачей заявки важно оценить финансовые возможности, ситуацию на рынке жилья, а также возможные риски. Лучше накопить денег и сделать первоначальный взнос. Так исполнение кредитных обязательств окажется гораздо проще.