Ипотека Сбербанка: аннуитетные или дифференцированные платежи
Поисковый запрос «Ипотека Сбербанка — аннуитетные или дифференцированные платежи?» является одним из самых популярных среди получателей жилищных ссуд. Об этом свидетельствует статистика компаний «Яндекс» и «Google». Пользователей интернета интересуют плюсы и минусы разных схем возврата долга. Люди пытаются экономить деньги любыми доступными методами и стараются вернуть заём досрочно.
Стоит ли оформлять ипотечный кредит?
Квартирный вопрос — это одна из актуальных проблем российского общества. Большинство экономически активного населения, получающее среднюю зарплату 20-25 тыс. рублей, не может накопить на собственную жилплощадь. Недвижимость покупают только предприниматели, топ-менеджеры и высокооплачиваемые чиновники. Кому-то вожделенные метры достаются от родственников. Кто-то имеет право на аренду квартиры, принадлежащей муниципалитету. Часть граждан становится домовладельцами в результате мошеннических операций.
Некоторые аналитики считают, что высокая стоимость недвижимости в Российской Федерации связана с коррумпированностью строительной отрасли. Кто-то связывает завышенную цену квадратного метра с необходимостью закупки дорогих иностранных строительных материалов.
Многие пары вынуждены снимать комнаты, и постоянно менять место жительства. Владельцы помещений часто указывают в объявлениях, что им не требуются постояльцы с детьми и животными. Наличие маленьких детей сильно осложняет поиск жилья. Для многих россиян, имеющих детей, заём — это единственный способ решения жилищной проблемы.
Крупная ссуда налагает серьёзные ограничения на домашний бюджет. Взносы по займу составляют 30-40% от дохода семьи. Для комфортного возврата задолженности лучше найти дополнительные источники прибыли и сократить расходы домашнего хозяйства. Также следует уменьшить долговую нагрузку.
Специфика ипотечного кредитования
Жилищная ссуда имеет ряд характерных признаков, которые отличают её от других финансовых инструментов. Жилищные кредиты отличаются большими объёмами и предполагают наличие созаёмщиков и поручителей. Деньги предоставляются под залог недвижимого имущества на длительное время (до тридцати лет).
Обеспечение, оформляемое в качестве залога, должно соответствовать следующим стандартам:
Окна квартиры не должны выходить на свалку, промышленное предприятие или кладбище. Эксперт, осматривающий помещение, беседует с жильцами дома и участковым полиции. Жилые объекты, расположенные в районах с высоким уровнем преступности, в качестве обеспечения не принимаются. Предмет залога подлежит обязательному страхованию в аккредитованных фирмах.
Контрагент не вправе совершать какие-либо действия с залоговым обеспечением без согласия заимодавца. Получатели заёмных средств могут воспользоваться различными льготами, позволяющими сократить ставку по займу. Человек имеет право оформить налоговый вычет на сумму НДФЛ, выплаченную в течение отчётного периода.
Специалистами банка разработаны ипотечные программы, предназначенные для разных социальных категорий. Самыми популярными продуктами являются займы на покупку квадратных метров в новостройках и на вторичном рынке. Ипотечный кредит с господдержкой предназначены для многодетных семей. Также существуют продукты для граждан, собирающихся построить коттедж или гараж по собственному проекту.
Если у человека в собственности имеется ликвидная недвижимость, то он может взять нецелевой заём и улучшить жилищные условия. Деньги на покупку жилплощади переводятся только при условии внесения суммы, величина которой равна 10-30% рыночной цены залога. Заём предоставляется в рублях или иностранной валюте.
Контрагенты, попавшие в сложную жизненную ситуацию, могут воспользоваться программами реструктуризации. Если соискатель затрудняется с выбором конкретного предложения, то он может обратиться к риелтору. Специалист расскажет, как вносить средства, которые пойдут на гашение ипотечного кредита.
Требования к потенциальному клиенту
Гражданин, планирующий получить заём, должен удовлетворять требованиям, которые разработаны кредитным комитетом. Займы выдаются людям, имеющим устойчивое материальное положение и стаж на последней работе не менее 6 мес. У будущего контрагента должна быть образцовая деловая репутация и позитивная кредитная история.
Также соискатель должен соответствовать следующим параметрам:
Заявка принимается при наличии полного комплекта документов, касающихся кредитуемого объекта. Также контрагенту следует предъявить квитанцию об оплате первоначального взноса, анкету-заявление, трудовую книжку и выписку по форме 2-НДФЛ.
Первый взнос по ипотеке
Покупатель обязан выплатить собственнику залоговой квартиры первоначальный взнос. Оставшаяся часть стоимости жилплощади будет выдана в виде ипотечной ссуды. Величина первого взноса доходит до 50% от рыночной цены приобретаемой квартиры. Чем выше уплаченная сумма, тем ниже переплата по займу. Перечисление крупного первоначального взноса подтверждает достаточный уровень доходов клиента и положительно оценивается финансистами. Если человек платит 40-50% от цены жилплощади, то он вправе рассчитывать на особые условия сотрудничества.
Гашение первого транша можно осуществить за счёт средств семейного капитала. Часть клиентов использует заёмные ресурсы для совершения первого взноса. Такой метод оплаты создаёт дополнительную финансовую нагрузку и увеличивает пассивы личного бюджета. Оптимальным вариантом считается внесение беспроцентных средств, которые образовались за счёт личных накоплений.
В некоторых банках существуют продукты, не предполагающие оплату первоначального взноса. Данные продукты отличаются завышенной стоимостью. Человек обязан предоставить залог, ценность которого значительно превышает величину оформляемой ссуды. Займы без первоначального взноса являются рискованными для кредитора, поэтому он проверяет соискателей особенно тщательно. Сумма перечисляется единым траншем.
График оплаты ипотечного кредита
После подписания соглашения физлицо получает план погашения задолженности, в котором указываются даты ежемесячных взносов, остаток долга и начисленные проценты. Также в графике указывается аннуитетные платежи и общий остаток задолженности. Нарушение сроков зачисления денег может повлечь наложение штрафных санкций со стороны заимодавца. Должнику придётся выплачивать штраф, величина которого определяется ключевой ставкой (устанавливается ЦБ). Если клиент не сможет рефинансировать или реструктуризовать задолженность, то он утратит права на залог.
Должник может погасить заём следующими способами:
Кроме перечисленных способов плательщик может пользоваться банкоматами и терминалами, оснащёнными купюроприёмными устройствами. При зачислении денег на счёт комиссия не взимается. Для перевода денежных средств заёмщик может использовать приложение для смартфона. ПО предоставляется бесплатно. Процесс перевода наличных можно автоматизировать. Для этого нужно обратиться в бухгалтерию предприятия и подписать заявление о регулярном списании части зарплаты.
Внеплановое погашение кредита
Каждый должник вправе погасить ссуду досрочно без уплаты комиссий. Внеплановое погашение осуществляется на основании письменной заявки клиента. Частичный досрочный возврат позволяет сократить срок договора и уменьшить величину ежемесячной выплаты. Если физлицо собирается погасить ссуду полностью, то ему нужно уточнить остаток задолженности у работника банка. Недостаток или излишек денег на счёте осложняет процесс погашения ссуды.
После того как кредит будет закрыт, клиенту следует взять выписку об отсутствии задолженности. Также необходимо аннулировать страховой контракт. Снятие обременения с залоговой недвижимости производит Росреестр (для осуществления операции требуется оплатить госпошлину).
Аннуитетные платежи
Этот способ погашения кредита наиболее распространён в международной банковской практике. Сумма долга складывается с начисленными процентами и делится на равные доли. Человеку не нужно запоминать большое количество цифр. Достаточно зафиксировать в памяти размер аннуитета, который не меняется на протяжении всего срока договора.
Аннуитетный платёж предполагает приоритетное гашение процентной составляющей. Размер начисленных процентов будет уменьшаться по мере закрытия долга. Внеплановые перечисления средств при внеочередном возврате долга предполагают значительную переплату и не являются выгодными для заёмщика.
Дифференцированные платежи
Эта схема погашения подходит состоятельным гражданам. Данный метод возврата задолженности подразумевает приоритетное погашение тела долга. Особенности ипотечного кредита с дифференцированными взносами заключаются в том, что в первую очередь заёмщику придётся вносить крупные суммы. После этого взнос начинает постепенно уменьшаться.
Именно эта схема часто используется людьми, которые планируют досрочное погашение долга. Она предполагает меньший объём переплаты, чем аннуитетный вариант возврата ссуды. Дифференцированный платеж позволяет сэкономить значительные суммы на выплате страховых премий (вознаграждение зависит от объёма задолженности).
Персональный план погашения ипотечного кредита
Индивидуальный график обычно составляется для организаций, бизнес которых носит сезонный характер. Индивидуальная схема возврата займа может сочетать дифференцированные и аннуитетные взносы, а также периоды «ипотечных каникул».
Персональный график гашения долга составляется и в случае реструктуризации кредита. Заимодавец по договорённости с должником может периодически изменять срок возврата задолженности. Достаточно экзотической системой возврата заёмных ресурсов является погашение тела долга в конце срока договора. Заёмщик ежемесячно гасит только проценты, величина которых остаётся неизменной.
Использование программного калькулятора
Предварительную оценку стоимости ссуды можно произвести с помощью специализированного ПО. Цифровой ипотечный калькулятор позволяет сравнить размер переплаты по ипотечному кредиту. Полученные цифры носят ориентировочный характер. Точные значения можно узнать у менеджера.
Для расчёта цены займа необходимо ввести следующие сведения:
В итоговой таблице будет указана общая переплата, объём ежемесячного взносов и дата окончания выплат. Вычисления можно проводить при помощи нескольких калькуляторов. Такой подход позволит выявить неточности и погрешности в полученных данных. Если клиент будет возвращать долг по индивидуальному графику, то расчёт придётся делать вручную. Для этого можно использовать электронные таблицы или специализированные математические приложения.
Особенности рефинансирования
Физические и юридические лица, желающие снизить переплату по займу, могут воспользоваться программой рефинансирования. Этот продукт даёт возможность переоформить кредит под более низкий процент, а также консолидировать займы, полученные у разных заимодавцев. Каждое заявление на предоставление рефинансирования рассматривается в индивидуальном порядке.
Новый заём оформляется на следующих условиях:
В качестве обеспечения может быть предоставлен жилой дом, комната или таун-хаус. Займы оформляются гражданам в возрасте от 21 до 75 лет, имеющим постоянное место работы и официальное трудоустройство. Для участия в программе рефинансирования соискатель обязан предъявить:
Заявка рассматривается в течение недели. Деньги выдаются в офисе банка по месту регистрации физлица. Если должник несвоевременно перечислит средства по ипотеке, банк будет взыскивать неустойку.
Как сократить ежемесячные взносы по ипотеке?
Заёмщики имеют право воспользоваться различными льготами и субсидиями, которые предоставляются согласно принятым федеральным законам. Речь идёт о материнском капитале, акции «Молодая семья» и субвенциях, выдаваемых местными органами власти. Также человек может воспользоваться скидками, которые предоставляют строительные организации.
Для уменьшения процентной ставки можно использовать следующие варианты:
Использование перечисленных способов позволяет снизить стоимость займа на несколько процентов годовых. Если соискатель является солдатом или офицером российской армии, то он может взять специальный ипотечный кредит для военных. Для этого ему необходимо подать заявление на оформление сертификата ЦЖЗ (целевой жилищный заём). Аннуитетные платежи вносятся из федерального бюджета.
Если жилые здания возведены на кредитные средства банка, то покупатель жилплощади может получить скидку в размере 0,5% годовых. Заёмщики, работающие в бюджетной сфере, имеют право на получение льгот. Лица, относящиеся к социально незащищённым слоям населения, также могут стать участниками специальных программ.
Типичные ошибки при оформлении ипотечного кредита
Многие неопытные соискатели переоценивают свои возможности. Они надеются на лучшее и не создают материальные резервы. Это приводит к тому, что в случае внезапной потери работы человек утрачивает возможность вовремя гасить кредит. Поиск вакансии может занять 5-6 месяцев. После того как рабочее место будет найдено, сотруднику придётся пройти испытательный срок (в этот период часто выплачивается пониженное денежное содержание).
Достаточно много ошибок связано с приобретением страховых полисов. Многие граждане, оформившие заём, отказываются страховать свою жизнь. Также они не приобретают полисы, страхующие риск потери работы и банкротства физлица. Страховая компенсация даёт возможность сгладить финансовые последствия форс-мажорных обстоятельств, повлекших смерть или стойкую утрату трудоспособности.
Не следует покупать полис в первой попавшейся компании. Лучше изучить несколько десятков коммерческих предложений страховщиков, имеющих соответствующую аккредитацию. Многие люди не знают, что можно оформить налоговый вычет, позволяющий компенсировать часть процентов по ипотечному кредиту. Не все заёмщики осведомлены о существовании госкомпании АИЖК, которая выдаёт деньги на покупку жилья.
Многие люди не уделяют необходимого внимания грамотному оформлению документации. Они предоставляют неполный пакет бумаг. Документы сдаются с исправлениями и помарками. Распространённой проблемой является предоставление ложных и недостоверных данных. Сотрудники службы безопасности быстро выявляют фальшивую документацию и пресекают мошенничество совместно с МВД.
Не нужно забывать о комиссионных расходах, которые повышают стоимость заёмных средств. Вам придётся заплатить оценщикам, риелторам, юристам и нотариусам. Также придётся оплатить госпошлину за регистрационные действия и подготовку различных бумаг.
Россия — это страна с развивающейся экономикой. После того как распался СССР, курс американского доллара постоянно рос по отношению к рублю. Граждане, решившие оформить валютную ипотеку, взяли на свои плечи серьёзный риск. Внешнеполитический кризис 2014 года показал насколько серьёзно колебания курса иностранной валюты могут повлиять на цену кредитных ресурсов.