Как избавиться от займов: простые и доступные способы, законодательные нормы

Опубликовано Дек 2, 2021

Сейчас читают

Микрозаймы – привлекательный финансовый продукт для населения. С его помощью быстрее решаются временные денежные затруднения. В отличие от банковского кредита, для оформления микрозайма требуется минимум личного времени и необходимых документов. Однако некоторые клиенты МФО, беря на себя долговые обязательства, не анализируют возможные риски. Итогом такой беспечности являются крупные долги по займам. Человеку, попавшему в долговую яму, не стоит опускать руки. Важно знать, как избавиться от займов законными способами.

Содержание:

Структура долгового обязательства

Человек, принявший решение нанести визит в сервисный центр микрокредитования или подать заявку в режиме онлайн, должен четко представлять, из чего складывается долговое обязательство. Простота оформления микрозаймов имеет другую сторону – высокие проценты за использование заемных средств. Если вовремя не погасить долг, его сумма будет расти. Погасить просрочку будет чрезвычайно сложно.

Долговое обязательство состоит из трех составляющих:

Тело кредита – это сумма, которую заемщик получает на руки после заключения кредитного договора;
Проценты за пользование заемными средствами – это вознаграждение кредитной организации за пользование денежной суммой;
Пени и штрафы – дополнительные суммы, которые начисляются заемщику за несвоевременное погашение обязательства.

Правила пользования заемными средствами прописываются в кредитном договоре. Заемщик обязательно должен ознакомиться с текстом документа, даже если заявка на кредит подана дистанционно. Кредитный онлайн-договор подписывается обычно с помощью СМС-сообщения.

Важно! Решив обратиться в МФО, человек должен знать полную стоимость кредита и дополнительную сумму, которую придется отдать за невыполнение взятых на себя заемных обязательств.

Законодательные ограничения по начислению пеней и штрафов

МФО и МКК, работающие на кредитном рынке, обязаны соблюдать нормы закона №151, который регулирует их деятельность. Закон в одинаковой мере защищает права и интересы заимодавцев и заемщиков. Столкнувшись с недобросовестным и нечистым на руку кредитором, гражданин в судебном порядке может обжаловать неправомочность его действий.

Деятельность МФО контролируется Центральным банком РФ. Промежуточным звеном между ЦБ и многочисленными микрокредитными организациями выступают СРО (саморегулируемые организации), членство в которых для любой МФО и МКК является обязательным.

По мере увеличения количества микрозаймов, получаемых населением, стало возрастать и количество проблемных договоров. По состоянию на 1 мая 2020 года сумма просроченных долгов перед МФО составила 34,3% от общей величины кредитного портфеля.

Государство не могло не обратить внимание на проблему закредитованности населения. Федеральный закон №554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» внес ограничения на максимальные суммы начислений процентов и штрафов по взятым населением долговым обязательствам.

Если раньше долговая нагрузка на клиента ничем не ограничивалась, то сегодня существует планка, до которой сумма непогашенного кредита может расти. По достижению этой суммы МФО не имеет права делать доначисления на непогашенное своевременно долговое обязательство.

Размер ограничительной рамки зависит от даты заключения кредитного договора и срока его действия:

На договоры, оформленные до 28.01.2019, МФО имеет право начислять дополнительные суммы в 3 раза превышающие размер основного долга;
С 28.01.2019 сумма доначислений может увеличивать долг в 2,5 раза;
С 01.07.2019 года в 2 раза;
С 01.01.2020 в 1,5 раза.

Изменения коснулись и процентной ставки. По займам, оформленным после 01.07.2019 года, ставка не должна превышать 1% в день.

Важно! МФО и МКК работают по законам, установленным на государственном уровне. После получения уведомления о допущенной просрочке заемщик должен проверить законность начисления штрафов и пеней. Если он не сможет сделать это самостоятельно, следует обратиться за помощью к кредитному юристу.

Есть способы, которые помогут снять или облегчить долговую нагрузку, если погасить займ вовремя не получилось.

Погашение долга

Погасить просроченное долговое обязательство — это самый простой способ избавления от микрозайма. Однако здесь есть свои нюансы. Если допущена просрочка, долг лучше погасить полностью, а не частями. МФО не имеют права увеличить сумму долга больше, чем в 1,5 раза. Если будет погашена часть, у кредитора появиться возможность доначислять пени и штрафы до максимальной отметки. Поэтому клиент должен сосредоточиться и найти необходимые средства.

Специалисты советуют использовать такие способы поиска нужной суммы:

Взять в долг у родственников;
Оформить беспроцентный займ у работодателя;
Найти дополнительную работу;
Заложить ценности в ломбард;
Использовать заначку;
Продать автомобиль;
Оформить банковскую кредитную карту с длительным льготным периодом.

Все эти меры помогут быстро закрыть долг.

Лучше погашать долговое обязательство своевременно. Большинство МФО приветствуют досрочное погашение займа без начисления за это штрафных санкций.

Обращение в МФО

Если заемщик понимает, что не сможет вовремя погасить долг, об этом следует сразу уведомить кредитора. Добросовестному заемщику, который ранее не нарушал графика платежей, МФО может предоставить отсрочку на срок, не превышающий период действия кредитного договора. Это очень выгодно. Клиент платит только проценты за пользования заемными средствами на период отсрочки. Все предусмотренные договором штрафные санкции ему не начисляются.

Чтобы получить отсрочку, нужно написать заявление. Минусом этой процедуры является то, что она не предоставляется всем заемщикам. Решения принимаются в индивидуальном порядке.

Не стоит отчаиваться, если вам отказали в отсрочке. Поданное в письменном виде заявление подтвердит ваше желание рассчитаться по долгам. Если МФО начнет судебный процесс, у вас на руках будет готовое доказательство того, что поиск решения проблемы с вашей стороны был начат своевременно. При невозможности погашения долга следует заранее уведомить об этом кредитора.

Реструктуризация

Проблема просроченных займов возникла давно. У МФО есть множество вариантов ее решения. Один из них – реструктуризация долга. Основной смысл этой процедуры – пересмотр условий кредитного соглашения.

По результатам реструктуризации в договор могут быть внесены такие изменения:

уменьшение процентной ставки;
полное или частичное списание штрафов;
предоставление кредитных каникул;
внесение изменений в порядок погашения задолженности.

Перед обращением в МФО с просьбой о реструктуризации клиенту следует собрать документы, подтверждающие его неплатежеспособность в настоящее время. Это может быть выписка из трудовой книжки об увольнении, медицинское заключение о необходимости проведения срочной операции, сведения о потере кормильца и другие обстоятельства.

Не по всем жизненным ситуациям МФО будет согласно на проведение реструктуризации. Если изменить кредитный договор не получилось, следует попробовать другой метод решения проблемы.

Пролонгация

Пролонгация позволяет продлить срок закрытия долга. О возможности продления договора клиента уведомляют при первом обращении в МФО. Продляя договор, клиент обязан погасить сумму процентов, которые начислялись за время пользования займом.

Если пролонгация предусмотрена правилами работы микрокредитной компании, она предоставляется каждому заемщику. Однако выгодной процедура будет лишь для тех, кто уверен, что сможет через определённое время полностью погасить долг. В противном случае, на сумму займа будет начислены штрафы и проценты.

Рефинансирование

Большинство клиентов МФО, имеющих несколько просроченных микрокредитов, считают, что процедура рефинансирования для них невозможна. На самом деле, это не так. Рефинансирование микрозайма с просрочками имеет множество преимуществ:

Процедура позволяет быстро избавиться от долгов с просрочками, по которым кредитор начал начислять штрафы и пени;
Возможность погашения нескольких микрозаймов путем заключения одного нового кредитного договора;
Экономия денежных средств. Неустойки по проченным долгам в МФО стоят значительно выше, чем выплаты процентов по новым кредитным обязательствам;
Получение дополнительного времени на закрытие долгов, за которое возможно поправить свое финансовое положение.

Самым сложным моментом в процедуре рефинансирования является поиск лояльного кредитора. Не все банки согласятся выдать кредит заемщику с испорченной кредитной историей. Есть банки и специальные агентства, которые занимаются рефинансированием просроченных долгов. Процентная ставка по новому кредиту напрямую зависит от суммы просрочки. Чем она выше, тем больший процент придется платить.

Найдя кредитора, заемщик должен написать заявление с просьбой предоставить средства в долг для закрытия просроченных обязательств. Рассмотрение ходатайства новым кредиторам занимает несколько дней, после чего принимается решение. Если оно положительное, клиент должен предоставить необходимы пакет документов.

После проверки заключается договор о рефинансировании. Новый кредитор перечисляет необходимую сумму в МФО, а заемщик начинает оплачивать кредит по новым условиям и графику платежей. Рефинансировать долги можно не только в банке, но и в другой МФО.

Банкротство

Еще одна возможность избавить от займов – начать процедуру банкротства. На рынке юридических услуг открылось множество фирм, предлагающих гражданам обанкротиться и начать жизнь без долгов.

Сегодня банкротом может объявить себя гражданин, имеющий сумму долга меньше 500 тыс. руб. Процедура платная и занимает длительный период времени. Но в безвыходной ситуации это единственный способ избавиться от долгов законным путем.

С подавшим на банкротство гражданином будет работать арбитражный управляющий, за работу которого следует оплатить 25 тыс. руб., дополнительно оплачивается госпошлина в сумме 300 руб.

Гражданин признается банкротом по решению суда, если судья сочтет эту просьбу обоснованной. Далее с долгами работает арбитражный управляющий. Его задача – найти пути закрытия задолженности:

Работающему гражданину, заработок которого превышает прожиточный минимум, долги реструктуризируют и устанавливают график их погашения.
Если доход гражданина не позволяет реструктуризацию долга, арбитражный управляющий начинает процедуру реализации имущества. Не стоит бояться за единственное жилье, продавать его не имеют права. Автомобиль или земельный участок будут выставлены на продажу.

Процедура банкротства имеет ряд существенных недостатков:

Ограничение некоторых свобод;
Признание недействительными сделки по передаче прав собственности родственникам за последние 3 года;
При вступлении в брак во время банкротства вторая половинка вынуждена будет отдать половину своего имущества в счет ваших долгов.
Инициировать процедуру банкротства выгодно, когда денег от реализации имущества не хватает на удовлетворение требований всех кредиторов.

Если мирным путем уладить конфликт с МФО не получается, можно использовать другие методы избавления от займа, одним из которых является оспаривание договора займа. Начинать процедуру следует только с квалифицированным юристом и имея на руках доказательства незаконных действий со стороны МФО.

Суть метода – признание кредитного договора недействительным или незаключенным документом. Для этого нужно найти ошибку в договоре.

Есть такие варианты ошибок в кредитных договорах МФО:

В условиях договора не указана конкретная сумма денег, которая передана заемщику.
В договоре не соблюдены установленные законодательством нормы, ограничивающие суммы процентной ставки, штрафов и пени.
В тексте договора есть скрытые комиссии, о которых клиент не был предупрежден.
Текст договора имеет грубые юридические ошибки, опечатки, двусмысленные трактовки.
Подпись клиента отсутствует либо она сфальсифицирована.
На момент заключения договора должник был недееспособен или признан неспособным позже.
Договор заключен с использованием мошеннических схем.
Во время подписания договора клиенту угрожали.

Специфика метода состоит в необходимости наличия четкой доказательной базы неправомерных действий со стороны МФО. Здесь подойдут аудио- или видеозаписи, переписка, чеки, квитанции, банковские выписки.

Если оспорить договор получиться, он аннулируется. Все долги с заемщика списываются автоматически.

Самый неприятный исход сотрудничества с МФО по мнению многих заемщиков — это передача дела в суд. Хотя это один из способов цивилизованного решения проблемы, который невыгоден МФО.

После открытия судебного производства МФО не имеет права увеличивать сумму долга, начисляя штрафы и пени. По завершении процесса дело о взыскании долга передается судебным приставам, которые работают над его погашением.

Некоторые должники, чтобы не платить по долгам, пытаются воспользоваться сроком исковой давности, который по микрозаймам составляет 3 года. Минимальный шанс на то, что МФО спишет просрочку, существует у клиентов с небольшой задолженностью и не имеющих имущества. В остальных случаях надеяться на снисходительность кредитора не стоит.

Ошибки, допускаемые заемщиками с просроченными долгами

Вот какие ошибки чаще всего допускают заемщики:

Оформление нового займа для закрытия старого вместо рефинансирования долга. Этот метод не является одним из вариантов процедуры рефинансирования, новый займ усугубит и без того критическое финансовое положение должника.
Частичная оплата. О негативных последствиях частичной оплаты долга было выше описано в статье. Сумму долга следует погашать полностью.
Экономия средств для проведения юридической консультации. Деньги, потраченные на консультацию юриста, не помогут закрыть долг. Взгляд на проблему со стороны профессионала откроет новые пути решения проблемы.

Проблему просроченных долгов следует решать оперативно. Даже если срок оплаты долга еще не наступил, а вы уже твердо уверены, что не сможете найти нужную сумму, нужно незамедлительно начинать переговоры с кредитором.