Оформление займа под залог земельного участка: преимущества и недостатки, требования к объекту
Каждый человек может столкнуться с финансовыми проблемами. Для выхода из сложной ситуации большинство предпочитают оформлять займы или кредиты на осуществление определенных целей и задач. Однако далеко не все банки идут навстречу заемщикам. Для оформления кредитного обязательства необходимо подготовить большой пакет документов. Важным требованием для выдачи кредита наличными является предоставление какого-либо залога. Для оформления займа под залог земельного участка требуется профессиональная оценка залогового объекта.
Разновидности залогов земельного участка
Известно несколько видов кредитов, в которых в качестве залога используют земельный участок:
- Целевой. В данном случае заемщик нуждается в строительстве жилого дома. При наличии данной цели банки чаще всего идут навстречу своим потребителям;
- Нецелевой. Здесь оформляется кредитное обязательство на личные нужды гражданина РФ;
- Потребительский. В этом случае заёмщик приобретает участок для осуществления какой-либо деятельности.
После оформления кредитного обязательства потребитель может использовать свой участок на своё усмотрение. Если же заёмщик не в силах выплачивать кредитное обязательство, то банк имеет полное право изъять построенный объект вместе с земельным участком.
Некоторые банки запрещают сдавать землю другим потребителям для личных нужд. Подобное требование прописано в кредитном договоре.
В чём плюсы и минусы данного займа?
Опытные финансисты выделяют несколько главных преимуществ займов под залог участка:
- Возможность оформления крупной суммы. Цена такого кредита может варьироваться от 500 000 руб. до 1 000 000 руб. Срок такого займа чаще всего составляет от 10 до 25 лет с момента оформления кредитного обязательства;
- Кредитная ставка по этой программе намного ниже, чем у обычных потребительских займов;
- Нецелевой кредит под залог участка может быть использован заемщиком на любые цели, но не для осуществления предпринимательской деятельности.
Помимо достоинств, выделяют несколько существенных недостатков подобной кредитной программы:
- Особые требования для оформления залогового обязательства. Главное значение имеет месторасположение земли;
- Предварительно земельный участок необходимо показать эксперту для оценки. Заемщик должен подготовить весь пакет документов в соответствии с требованиями банка;
- Данная программа не предусматривает государственную поддержку;
- Долгий срок кредитного обязательства.
Список требований к земельному участку
Получение займа под залог земли ничем не отличается от других банковских продуктов. Однако к нему прилагаются более жесткие требования. Главным из них является индивидуализация объекта. Земельный участок должен иметь установленные границы и правильный кадастровый номер, который позволит идентифицировать данный объект и указать его локализацию и точные размеры.
Другим важным требованием является ликвидность территории. Эксперты предварительно оценивают участок и рассчитывают сумму кредита. Оцениваться будут такие параметры:
- Локализация залогового объекта. Большинство банков отдают свое предпочтение тем землям, которые максимально приближены к населенному пункту. Значение имеет внешняя инфраструктура, наличие федеральных трасс, курортные зоны, востребованные туристические маршруты и максимальное расстояние от промышленной зоны. Не все кредиторы предпочитают брать в залог объекты, расположенные вдоль береговой линии, лесополос и рядом с гидротехническими сооружениями. По их мнению, такой залог рискует со временем, превратится в нерентабельный объект. Различные климатические катаклизмы могут спровоцировать порчу участка, а также сокращение его кадастровых размеров;
- Наличие подъездных направлений. При оценке территории учитывается удобство для проезда. В залоге могут отказать, если на территории регулярно случаются все возможные катаклизмы в зимний период времени. Селевой и оползневой участок не подходит для подписания кредитного договора;
- Если земля приобретается для сельскохозяйственных работ, то в первую очередь учитываются её плодородные качества, наличие грунтовых вод, а также разновидность растительности на данной местности. Пустынные и каменистые участки не входят в данную программу;
- Банк имеет право отказать на просьбу заёмщика, если земля находится в заповедной зоне, на территории национального парка и закрытой местности;
- Учитывается наличие каких-либо задолженностей и ограничений со стороны суда. Если земельный участок имеет долговое обязательство, то первым делом, его прежние собственники должны погасить все задолженности;
- Экспертное мнение учитывает точные размеры в соответствии с параметрами кадастрового паспорта. Если при замере находят какие-либо неточности, то данный участок земли не подходит для оформления кредита.
Если земельный участок является частной собственностью, то банк первым делом потребует письменное и нотариальное согласие со стороны всех владельцев. В этом документе каждый гражданин должен указать своё согласие на оформление залога. На данной территории не должны присутствовать какие-либо объекты недвижимости.
Важно! Если потребитель закладывает землю для постройки новых домов, то данный участок должен находиться в его собственности. Построенные сооружения после подписания кредитного обязательства автоматически считаются залоговыми объектами.
Как получить кредит под земельный участок?
Для того чтобы получить кредит под залог земли, необходимо придерживаться такого алгоритма:
- Первым делом, необходимо подобрать банк. Большинство кредитных организаций имеют свои специальные финансовые предложения по осуществлению кредитования с имущественным залогом. Главными параметрами для осуществления анализа и сравнения банка является его процентная ставка, срок выдачи кредита. Также учитываются способы погашения кредиторской задолженности, точные размеры комиссии и возможность досрочного погашения кредитной задолженности;
- Теперь необходимо подготовить несколько документов для осуществления заявки. Для этого заемщику необходимо взять его паспорт, справку 2-НДФЛ, выписку из ЕГРН с уточнением собственника данного объекта. Также потребуется справка о подтверждении права собственности прежнего владельца, данные из кадастровой палаты, отсутствие каких-либо обременений и ограничений по отношению к судебным структурам.
- Предварительно оформляется договор о купле-продаже, дарении или обмене. Если у заемщика есть свидетельство о приватизации, то его необходимо предоставить в банк для рассмотрения заявки.
- Значение имеет кадастровый паспорт объекта, получить который можно в БТИ.
- Перед тем как отправить заявку необходимо прикрепить нотариальное согласие супруга или супруги на оформление кредитного обязательства под залог земельного участка. Если же заемщик не состоит в законном браке, то данное заявление не потребуется.
- В случае дальнейшей застройки на данной местности необходимо предоставить документы, разрешающие изменение территории.
Многие банки предпочитают рассматривать обращения от граждан через онлайн-заявки. При оформлении данного обращения требуется прикрепить сканированную копию оригинальных документов. После рассмотрения заявки на кредит и вынесения положительного решения сотрудники банка приглашают клиента на собеседование в один из филиалов банковской структуры.
Как проходит процесс оформления кредита?
Если заявка была предварительно одобрена со стороны менеджеров, то заемщик должен явиться в офис с пакетом документов. После этого сотрудники банка осуществляют независимую экспертизу для расчёта стоимости кредита. При исследовании местности оценщик вынесет свое экспертное мнение по поводу размера кредита, его процентной ставки и сроков его выплаты.
Важно! Если заемщик не способен подтвердить свой ранее заявленный доход, то процентная ставка не будет превышать 50% от всей оценочной стоимости залогового имущества. Если потребитель способен подтвердить высокие доходы, то процентная ставка может доходить до 70% от рыночной стоимости объектов.
Главные причины отказа
В некоторых случаях банк может отказать в выдаче займа под залог земельного участка:
- Наличие ограничения со стороны суда;
- Регулярные просрочки по кредитным обязательствам в других банках;
- Предоставление недостоверных сведений и справок;
- Отсутствие прописки по месту жительства в регионе, где будет осуществляться подача заявки.
Далеко не все банки предпочитают принимать в залог земельные участки. Данные объекты недвижимости считаются нерентабельными. Финансовые операции с подобным залогом являются рискованными.