Потребительский займ: правила оформления, преимущества и недостатки

Опубликовано Сен 13, 2021

Сейчас читают

Потребительский займ пользуется большой популярностью у заемщиков. Потребителю выгоднее распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. Предоставляют потребительский займ банки и микрофинансовые организации. Туристические агентства и магазины техники могут оформить клиенту ссуду, что является одним из видов потребительского кредитования.

Содержание:

Потребительский займ и его отличия

Договор, по которому физическому лицу выдаются денежные средства, называется потребительским займом. При этом не нужно указывать цель получения денег. Они выдаются наличными в кассе банка или другого кредитного учреждения.

По статистике, чаще пользуются кредитными картами. Люди привыкли их использовать вместо наличных денег. Погасить потребительский кредит можно наличными деньгами в кассе кредитного учреждения, в терминалах самообслуживания, электронными переводами с дебетовой карты.

Потребительский займ отличается от ипотеки более комфортными условиями. Срок выплат не сравним по продолжительности, хотя после ипотеки остаётся более существенная выгода – квартира. При покупке автомобиля можно не брать автокредит, а потратить на эту цель потребительский займ. При этом не надо будет страховать автомобиль, это будет только по желанию покупателя. В этом состоит отличие от автокредита.

Упрощённой версией потребительского займа можно считать микрозайм в МФО. У такого финансового продукта есть несколько отличий:

оформление микрозайма происходит быстро, только по паспорту, без поручителей и залога;
по микрозайму выдают маленькие суммы (до 800 000 рублей), по потребительскому займу можно получить более 1 500 000 рублей;
у микрозайма высокая процентная ставка;
микрозаймы выдают без выходных и праздничных дней:
небольшие суммы микрозайма можно взять по интернету.

Виды потребительского займа

Разновидности потребительского кредитования позволяют понять отличительные особенности каждой группы. В МФО и банках могут быть свои классификации займа, но основными остаются такие виды:

Займы по способу погашения. Есть единовременные займы, они выплачиваются одной суммой в конце срока. Можно оформить индивидуальные займы по схеме, составленной индивидуально для потребителя. Есть аннуитетные соглашения, платежи в этом случае производятся каждый месяц фиксированной суммой.
По способу обеспечения. Это может быть залог или поручительство. Обеспечение требуется при большой сумме займа, залогом может выступить недвижимость или транспортное средство.
По сроку займа. В среднем потребительское кредитование имеет срок от 1 года до 5 лет. При заимствовании денежных средств с обеспечением продолжительность может увеличиться до 10 лет.
По размеру ставки. Всё зависит от кредитной организации. Крупные банки могут предоставить меньшую ставку. Обычно ставки годовых бывают от 18 до 35%, в некоторых случаях достигают 40%.
По цели использования. При оформлении потребительского кредита не надо указывать цель. Для суммы больше 500 000 рублей банк потребует указать назначение.

Важно! Сейчас популярны экспресс-кредиты. Их оформляют в магазинах, если покупателю надо срочно купить электронику или дорогую бытовую технику. Для оформления надо иметь при себе только паспорт. В редких случаях требуется ещё второй документ.

Преимущества потребительского займа

Потребительский займ самый распространённый, потому что у него есть много преимуществ:

Использование нецелевое. Не надо указывать цель и отчитываться перед кредитной организацией о расходовании денег.
Не нужен поручитель и залог, что делает оформление простым.
Быстрое оформление. Несколько часов требуется для оформления потребительского кредита, в отдельных случаях придётся ждать от 2 до 3 дней. Экспресс-кредиты выдают уже через несколько минут.
Небольшое количество документов, которое требуется для оформления.
Возможность получить необходимый товар в нужное время.
Возможность сделать инвестиции в будущее, например, оплатить образование, купить бытовую технику, нужное оборудование.
Нет обязательного условия по оформлению страховки.

В конечном результате за покупку определённого товара приходится переплачивать, но надо учитывать, что цены постоянно растут. Иногда выгоднее переплатить по потребительскому кредиту, чем накопить деньги, и купить уже подорожавшую вещь.

Для привлечения и удержания клиентов при высокой конкуренции в финансовой сфере некоторые банки идут на уступки. Они разрешают потребителям самостоятельно устанавливать размер фиксированной суммы для ежемесячных выплат. Также можно совместно разработать схему выплат, привязав дни платежей к зарплате при официальном трудоустройстве.

Недостатки потребительского займа

У населения России недостаточно финансовых знаний. Это мешает правильно распоряжаться денежными средствами и объективно оценивать свои возможности. Банковскими услугами надо пользоваться правильно, не нарушая своего финансового благополучия.

Важно знать некоторые недостатки потребительского кредитования:

Высокая процентная ставка. Реальная процентная ставка может быть скрыта. Надо внимательно читать договор, требовать разъяснения простым языком, а не финансовыми терминами.
Ограниченность суммы. Получить можно не более 1 500 000 рублей. На самом деле сумма может оказаться меньше.
Многочисленные комиссии. Следует внимательно читать договор перед подписанием. Банки стремятся навязывать различные комиссии без согласия клиента. Например, часто в договоре можно встретить комиссию за обслуживание, страхование от невозврата и от несвоевременных платежей. Эти деньги не будут возвращаться даже самому добросовестному заёмщику.
Скрытые условия. Часто сотрудники кредитных организаций недоговаривают условия, которые нужно знать заёмщику. При невозможности оплатить займ организация с удовольствием соглашается продлить срок погашения (пролонгация). Потребителю не скажут, что за такую услугу с него возьмут большой процент. На этом кредитные организации зарабатывают.

Чтобы минимизировать недостатки потребительского кредита, надо внимательно изучить условия договора, познакомиться с кредитной организацией и почитать отзывы.

Финансовые советы

Для правильного распоряжения деньгами надо прислушаться к советам финансовых специалистов:

Потребительский кредит невыгодно использовать на покупку недвижимости. Условия в ипотечном кредитовании выгоднее. При покупке автомобиля надо сравнивать каждый отдельный случай. Выгода зависит от предложения.
В качестве вложения в развитие бизнеса потребительский кредит будет плохим вариантом, так как окупить его можно будет больше, чем через 180 дней. В некоторых случаях выгоднее будет кредитная карта.
Потребительский кредит выгоден для небольших личных нужд, например, сделать ремонт в квартире, осуществить покупку бытовой техники в дом.
Невыгодно брать займ более, чем на 24 месяца, потому что будут начислены большие проценты. Например, заемщик может взять 600 тысяч рублей под 19%. Через 24 месяца он переплатит 125 тысяч рублей, а через 5 лет — уже 300 тысяч.
Не берите займ больше 500 000 рублей, потому что ставка будет минимум на 8% больше.
Вещи в кредит в магазинах приобретать невыгодно, они оказываются очень дорогими.

Как взять потребительский займ?

Оформление займа стало проще из-за интернета. Много организаций оформляет займы в режиме онлайн. Надо заполнить предложенную форму, заказать звонок сотрудника для подтверждения желания взять займ и уточнения деталей, а затем получить деньги.

Важно! Онлайн-заявки оформляются быстро. Решение может быть вынесено уже через несколько часов. Деньги переводятся на карту или электронный кошелёк.

Недостатком онлайн-оформления считается возможная задержка денежного перевода и небольшая сумма, которую возьмутся оформить таким способом. Желательно при оформлении узнать у сотрудника кредитной организации возможность отслеживать задолженность и свои платежи в режиме онлайн.

В отделении банка оформление займа может затянуться из-за наличия очередей. При покупке бытовой техники можно найти в магазине представителя банка и подписать договор на месте. Для экономии времени в банке надо подать заявку через интернет. Она будет рассматриваться, затем клиента пригласят в банк на собеседование для уточнения деталей. Это будет гораздо быстрее. После подписания потребитель сразу получит наличные деньги.

Снижение вероятности отказа

Иногда кредитные организации отказывают потребителям в займе. Вот несколько основных причин:

Плохая кредитная история. Эту информацию организации получают в Бюро кредитных историй. Отсутствие кредитной истории тоже не считается положительным качеством.
Неправильное заполнение заявки, например, указание неработающего телефона, старого адреса.
В документах не предоставлено достаточно информации о платежеспособности. Лучше указать не только о владении квартирой, но и гаражом, дачей, счётом в банке.
В кредитных организациях не любят выдавать денежные средства определённой группе лиц. Это люди, связанные с опасными видами деятельности, лица с судимостью, частные предприниматели. Заранее надо спросить, есть ли ограничения на заёмщиков.

Для снижения вероятности отказа к документам можно приложить справку о дополнительных доходах и копии загранпаспорта.