Рефинансирование кредита в Сбербанке
Рефинансирование кредита в Сбербанке выступает процедурой оптимизации процесса выплат по имеющимся кредитам. Осуществляется она за счет привлечения кредитов иных банков и их интегрирования в один счет. Сбербанк заинтересован именно в ипотеке других учреждений. В процессуальном плане рефинансирование представляет собой вторичное кредитование или перекредитование долгов с оплатой за счет средств Сбербанка первичной задолженности (и с последующим открытием здесь нового долгового счета).
Как рассчитать рефинансирование кредита
Поскольку Сбербанк предлагает использование онлайн-сервисов для самостоятельного информирования и обслуживания, то показатели по рефинансированию можно также просчитать собственноручно. Для этого применяется платформа Сбербанк Онлайн. Если по многим сервисам необходима авторизация на сайте, то для осуществления расчетов в калькуляторе это действие не требуется.
Чтобы произвести самостоятельный расчет по рефинансированию кредита в Сбербанке для физических лиц, надо:
- Открыть нужную вкладку в соответствии с целями и интересами клиента: например, «Рефинансирование ипотеки» и т.п. (для этого можно воспользоваться функцией поиска).
- Следует в открывшемся окне нажать на кнопку «Рассчитать» или же пролистнуть страницу до расположенного на ней калькулятора.
- Выбрать подходящие параметры.
Для корректного вычисления пользователю потребуется знать некие сведения по рефинансируемым продуктам. В этой ситуации можно запастись бумагами, имеющимися по взятым ранее кредитам (договоры и прочая сопроводительная документация), или обратиться в финансовое учреждение.
Какие кредиты можно рефинансировать
В Сбербанке утверждены ограничения по программам, подходящим для рефинансирования. Финансовое учреждение в первую очередь интересует привлечение ипотечного кредита другого учреждения в свою структуру. Именно поэтому ипотека выступает прерогативной в этом перечне. В целом вопрос о том, какой кредит подходит для рефинансирования, определяется исходя из его принадлежности к тому или иному банку.
Доступные для консолидации ссуды:
- От Сбербанка: потребительская и автокредит.
- Кредиты других банков под рефинансирование: потребительский, ипотечный займ, кредитки либо дебетовые овердрафтовые носители, автокредит.
Рассматриваемый вопрос решается не только исходя из целей кредитования — каждая задолженность должна отвечать и иным нормативам Сбербанка. К примеру, немаловажным принципом выступает отсутствие просрочек по каждой из предлагаемых к объединению задолженностей за последнее время.
Условия
Чтобы Сбербанк согласился рефинансировать займы физического лица, последнему следует соответствовать характеристикам благонадежности. Для этого организация воспользуется базой данных из бюро кредитных историй. Кроме того, имеются и некоторые требования по самим кредитам. Кроме их назначения, Сбербанк просматривает характер выплат (наличие просрочки), а также даты и суммы кредитования.
Преимущества и условия рефинансирования кредита в Сбербанке:
Требующиеся сведения об остатках не обязательно должен предъявлять клиент. Если они имеются в базе БКИ, то Сбербанк возьмет их оттуда. Иначе заемщику придется обращаться к первоначальному кредитору за оформлением соответствующей документации (у кредитно-финансовых корпораций часто имеется возможность дистанционного обслуживания по этому вопросу).
Рефинансирование для физических лиц: условия и ставки
Длительность кредитования не должна превышать полгода. Время до предполагаемого аннулирования кредита — не меньше трех месяцев (кроме кредиток и офердрафтовых дебетовых носителей). История погашения обязательств за последнюю декаду не должна отображать просрочек.
Параметры перекредитования физических лиц:
- Валюта исчисляется исключительно в рублевом эквиваленте.
- Суммы: от 30 тыс. (по каждому кредиту) до 3 млн руб. (при обобщенном суммировании).
- Сроки: от трех месяцев до пяти лет.
Гарантийного обеспечения (залог или поручительство третьих лиц) не требуется. Также отсутствует комиссия за одобрение и непосредственную выдачу заемных средств заявителю. Тарификация предполагает увеличение ставки от 12,9 до 13,9 процентов.
Как рефинансировать кредит другого банка
После разрешенных предварительных подсчетов и вычисления выгоды претенденту на рефинансирование нужно обратиться в одно из подразделений. Стоит учесть, что рефинансирование на стадии согласования проводится на территории филиала, где осуществляется последующая выдача и ведение кредита Сбербанком.
Кроме того, процессы рефинансирования потребительского кредита и ипотеки в Сбербанке немного отличаются. Во втором случае рассчитать рефинансирование можно в т. ч. и на платформе ДомКлик (поскольку этот сервис от Сбербанка предназначен для упрощения процесса одобрения и выдачи ипотечного кредита).
Требования к заемщикам
Вопрос по сроку, в течение которого клиент был трудоустроенным, действительно актуален для Сбербанка. Самым распространенным выступает требование по рабочему стажу, составляющему не менее полугода на настоящем месте трудоустройства. При этом общий стаж (в т. ч. и по нескольким местам работы) за последние 5 лет должен составлять не менее одного года.
Требования к физическому лицу:
- Гражданство: российское.
- Возраст: от 21 года до 65 лет. Максимальный порог должен приравниваться к периоду полного закрытия обязательств.
Требования несколько снижены для физических лиц, доходы в виде пенсии и зарплаты которых проходят через Сбербанк. В этом случае предполагается заключение договора на спецобслуживание с открытыми для него счетами. Для пенсионеров подход несколько упрощен. Для таких лиц рабочий стаж составляет 3 месяца на текущем месте работы, а по общей выработке распоряжения отсутствуют.
Необходимые документы
Принципиально физическому лицу не требуется предъявлять расширенный кейс с разноплановой документацией. Перечень документов однообразен. Однако его спецификой выступает именно количественный показатель. Физическому лицу потребуется предъявлять в Сбербанк идентичные бумаги по всем заемным категориям.
Документы для рефинансирования потребительских продуктов:
- Заявка Сбербанку с просьбой о рефинансирование кредитов.
- Российский паспорт с отметкой о постоянной прописке.
- Справка, отражающая финансовое благосостояние претендента.
- Документы, отражающие факт трудовой занятости.
При отсутствии у физических лиц постоянной прописки им может быть предоставлена услуга и по временной. Однако период перекредитования в таком случае строго привязан к конечной дате срочной прописки. Поскольку к обслуживанию не принимаются иностранные лица, то паспорт, соответственно, может быть только российским.
Как получить кредит на рефинансирование
Чтобы получить согласие на рефинансирование, следует не только придерживаться процессуального порядка (правильно подать заявку), но и соответствовать притязаниям банка на гражданскую и клиентскую благонадежность. Поскольку Сбербанк использует внутренний и внешний скоринг, он может узнать о поведении должника в процессе погашения взятых им ранее кредитов.
Порой оценка или индивидуальный рейтинг могут быть недостаточными для получения положительной резолюции. В этой ситуации физическому лицу придется отложить идею о рефинансировании или попытаться поднять свой балл. При многочисленных просрочках (а тем более по нескольким продуктам) сделать это крайне сложно. Придется погашать имеющиеся долги в корректном формате на протяжении года.
Срок рассмотрения заявки
Анализ поступившей заявки на рефинансирование и выдача ответа иногда происходят на месте в момент обращения. Однако зачастую для формирования ответа у кредитного эксперта уходит 1 или 2 рабочих дня. Задержка в пределах двух дней объясняется загруженностью системы и штатного персонала.
Кроме того, у работников Сбербанка порой уходит немало времени на выяснение всех характеристик кредитов и характера их погашения человеком на протяжении периода обслуживания. Такие параметры, как количество, а также целевое назначение предлагаемых к объединению задолженностей, тоже играют свою роль.
Калькулятор
Расчеты в калькуляторе на этапе принятия решения о подключении услуги позволено делать каждому пользователю в дистанционном режиме и без участия специалиста. Данный сервис предельно прост в использовании и позволяет определиться с вариантами обслуживания и возникающей выгодой для физических лиц.
Показатели калькулятора рефинансирования кредита:
- Остаток к выплате.
- Величина ежемесячного платежа.
- Желаемый срок кредитования.
Платежный остаток можно уточнить в персонализированном кабинете каждого крупного кредитно-финансового органа. К примеру, у Сбербанка имеется доступ к такой информации в личном кабинете на сайте или в мобильном приложении (также при авторизации в нем). Во вкладке кредиты эти сведения отображаются в графике платежей.
Результаты вычислений в калькуляторе по рефинансированию кредитов Сбербанка для физических лиц:
- Ежемесячный платеж.
- Экономия в месяц.
- Процентная ставка.
- Первичная величина кредита.
Сбербанк предупреждает, что такие заблаговременные подсчеты не подпадают под понятие оферты. Они могут быть изменены при персональном обращении в офис к кредитному специалисту. Коррективы вносятся в соответствии с представленной информацией о доходах и кредитной историей клиента.
Кредитный калькулятор
Сумма кредита:
Руб.
Первоначальный взнос
Руб.
Срок кредита
месяцев лет
Процентная ставка% в год% в месяц
Схема погашения
Единоразовая комиссия % Руб.
Ежемесячная комиссия % Руб.
Ежегодная комиссия % Руб.
Ежемесячный платеж
Руб.
Ежемесячная комиссия Руб.
Переплата в денежном выражении Руб.
в том числе
Проценты по кредиту Руб.
Ежемесячные выплаты по процентам Руб.
Единоразовая комиссия Руб.
Ежемесячная комиссия Руб.
Ежегодные платежи Руб.
Переплата в процентах %
Общая сумма к возврату Руб.
Варианты проведения рефинансирования
Основных вариантов по рефинансированию всего лишь два (в отличие, например, от реструктуризации). Это рефинансирование потребительских займов и рефинансирование с участием ипотеки. Наполненность двух указанных пакетов может быть различной с учетом допустимости отдельных разновидностей кредитов и запрета по другим.
Если рассматривать фактические способы проведения процедуры в процессуальном плане, то здесь варианты отсутствуют вовсе. Сбербанк принимает прошение об интеграции кредитов при личном обращении (при самостоятельном посещении специалиста в подразделении с кредитным отделом). В отличие от этой операции по многим другим процедурам допускается онлайн-формирование запросов.
Онлайн-заявка
Сформировать онлайн-прошение на официальном портале Сбербанка по вопросу рефинансирования не получится. То же самое касается и платформы ДомКлик. Однако в подобном случае подразумевается большой объем иного онлайн-функционала. Здесь и самостоятельное информирование, помогающее понять, как сделать рефинансирование доступным, и предварительный расчет параметров интересуемой услуги (калькулятор).
При прочтении условий рефинансирования пользователь может самостоятельно ознакомиться с полноценным перечнем документов. Вместо стандартного набора документации по доходам и трудоустройству здесь допускаются альтернативы. А сервис расчетов в калькуляторе позволяет определиться с выгодой, получаемой от переноса обязательств в Сбербанк.
Как взять дополнительную сумму наличными
Предоставление дополнительных денег к процедуре рефинансирования — это не ограниченная, а доступная для всех опция. Максимальная цифра конкретизирована и составляет 150 тыс. руб. Чтобы реализовать такое право, будущий плательщик должен заявить об этом кредитодателю. На начальной ступени пользователь имеет возможность учесть такую услугу с помощью электронного калькулятора.
Какие документы необходимо подать в финансовое учреждение для того, сделать рефинансирование кредита:
- Справка о доходах и налогообложении.
- Копия трудовой книжки (выписка из нее / справка с информацией о должности и стаже работы/ копия трудового контракта).
Справка, указанная в первом пункте, должна отображать информацию за последние полгода. Она может быть замена справкой по форме банка или некоторых государственных предприятий-работодателей, а также органов Пенсионного фонда России (для пенсионеров). А если лицо заранее оформит карту для зарплатных клиентов, то для него данный пункт исключается.
Как погашать кредит
Кредит по типу рефинансирования погашается точно так же, как и остальные задолженности. В этом случае тоже имеются единые для всех моментов перечисления оплатная дата и установленная графиком платежей сумма (состоящая из тела долга и начисляемых процентов). Отличием выступает то, что продолжительность действующего перекредитования не может равняться первоначальным срокам заключения договора.
Расчет и закрытие долга проводятся исключительно аннуитетными платежами. При этом за несоблюдение графика платежей неплательщику начисляется штрафная санкция. Кроме того, кредит в качестве рефинансирования разрешено погашать в досрочном формате: частично (минимальная сумма не определена) или полностью. Такая процедура в Сбербанке максимально упрощена. Достаточно указать в заявлении цифровое значение, счет и дату зачисления.
Реальные отзывы
По отзывам уже обслуживающейся в этом направлении клиентуры процедура рефинансирования действительно позволяет оптимизировать процесс осуществления платежей. Однако снижение долга за счет приравнивания всех кредитов к одной процентной ставке достижимо исключительно в случае изначально определяемой разницы (если ставка Сбербанка меньше).
Для выявления выгоды следует вычислить среднее ставочное значение по всем имеющимся, объединяемым в одно кредитам и сравнить эту цифру с предложением Сбербанка (учтя и размер обновленной ссуды, т. к. от него зависит ставочный показатель). В целом же операция рефинансирования служит хорошим вариантом снижения долговой нагрузки.