Реструктуризация займа: преимущества и недостатки, правила оформления

Удобные условия оформления займов и их быстрое получение привлекают в число клиентов МФО все большее количество людей. Однако не каждый заемщик имеет возможность обслуживать свои долговые обязательства, внося платежи своевременно. Нередко такая ситуация не связана с нежеланием гражданина платить по долгам, а возникает в силу различных жизненных обстоятельств, негативно повлиявших на финансовое положение. Чтобы урегулировать проблемы с займом и не попасть в долги, используется реструктуризация займа. Такая процедура также позволит не испортить личную кредитную историю и восстановить платежеспособность.

Особенности реструктуризации займа

Реструктуризация займа – это внесение изменений в договор займа с целью уменьшения финансовой нагрузки на клиента, что позволит ему рассчитаться по обязательствам перед кредитором.

Процедура реструктуризации имеет такие особенности:

• она не уменьшает размер долга, а вносит изменения в порядок и сроки выплаты;
• соглашение о реструктуризации заключается только между сторонами договора займа без привлечения третьих лиц и других кредиторов;
• у заемщика не возникает новых кредитных обязательств, только меняются условия ранее полученного займа;
• для оформления нужны веские причины, не позволяющие заявителю вовремя погасить долг.

Преимущества и недостатки реструктуризации для заимодавца

МФО не всегда соглашается на процедуру реструктуризации и делает это по своему усмотрению. Компания смягчает условия договора для клиента, который попал в затруднительную ситуацию, получая из этого выгоду, прибыль и экономя личные средства:

• экономятся средства на оплату судебных издержек, так как отпадает необходимость подачи искового заявления;
• не тратятся деньги на оплату услуг коллекторов;
• возрастает сумма получаемых процентов, так как срок займа увеличивается;
• уменьшается количество невозвратных займов.

Вместе с тем, согласие упростить договор несет много рисков:

• высокая вероятность того, что заемщик не погасит долг даже с новыми условиями договора;
• средства из оборота компании будут изъяты не более длительный период времени, чем предполагалось.

В любом случае, улучшение финансового состояния заемщика увеличивает для МФО шансы получить средства обратно. Поэтому МФО и МКК максимально упрощают проведение процедуры реструктуризации. Пролонгацией (увеличением срока пользования займом) могут воспользоваться все желающие дистанционно через личный кабинет.

Преимущества реструктуризации для заемщика

Лицо, подписавшее с кредитором договор займа на новых более привлекательных для себя условиях, получает множество неоспоримых преимуществ:

• сохраняется незапятнанной личная кредитная история;
• не тратятся нервы на участие в судебных исках;
• займ погашается на выгодных условиях;
• отпадает необходимость открытия процедуры банкротства;
• при определенных обстоятельствах кредитор может снять штрафы и пени за непогашенные вовремя платежи;
• кредитное дело не передается в коллекторскую службу;
• долг не передается для взыскания судебным приставам, что позволяет сохранить свободу передвижения, избежать ареста и конфискации личного имущества.

Недостатком реструктуризации для заемщика является увеличение суммы вознаграждения (проценты), которую он должен заплатить кредитору за пользование заемными средствами. Если бы долг был выплачен заранее или вовремя, денежных средств за пользование займов пришлось бы платить меньше. Кроме того, не каждый кредитор соглашается аннулировать штрафы и пени за просрочку, которые также придется погасить для полного закрытия займа.

Программы реструктуризации

Выбор вида реструктуризации зависит от индивидуальной ситуации конкретного клиента. Чаще всего, изменению подвергаются такие условия договора займа:

• Срок. Увеличение срока займа уменьшает размер ежемесячных платежей, одновременно увеличивая полную стоимость кредита. Соглашаться на увеличение срока должен заемщик, который сможет выплатить крупную сумму за длительный период времени.
• Валюта. Получить валютный займ физическому лицу, обратившись в МФО, сложно. Однако если такое произошло, заимодавец может поменять валюту договора на национальную, если заемщику так будет проще рассчитаться по долгам.
• График. График ежемесячных платежей может быть изменен с учетом новых жизненных обстоятельств заявителя (например, смена места работы, повлекшая за собой изменение даты выдачи зарплаты и другое).
• Кредитные каникулы. Это может быть полное прекращение выплат, оплата только процентов, выплата части процентов и части долга. Такая разновидность реструктуризации крайне редко встречается при потребительском кредитовании, чаще она используется для ипотечных кредитов.
• Отмена штрафов и пеней. Наиболее невыгодное условие для кредитора, применяется крайне редко.
• Уменьшение процентной ставки. Изменение возможно, если погашена большая часть долга.

Важно! Наиболее выгодные для себя условия заемщик может получить с помощью комбинирования различных видов реструктуризации. Добиться лучшего предложения можно с помощью постоянного взаимодействия с кредитором.

Причины для реструктуризации

Обратиться в кредитное учреждение с просьбой внести в договор изменения, повышающие личную платёжеспособность, имеет право каждый заемщик. Кредитор пойдет навстречу лишь тому заявителю, который имеет веские для этого причины, подтвержденные документально.

К личным причинам относятся:

• тяжелая болезнь заемщика;
• болезнь или смерть кормильца (близкого родственника, супруга или супруги);
• болезнь или смерть ребенка (внука);
• уменьшение заработной платы;
• потеря работы;
• получение инвалидности;
• потеря жилья вследствие природных катаклизмов (наводнение, землетрясение, пожары);
• изменение семейного положения (брак, развод, рождение ребенка, незапланированная беременность и другое);
• попадание в ДТП, в результате которого пострадал заемщик или его транспортное средство.

Независящие от заемщика причины:

• уменьшение курса национальной валюты;
• ухудшение экономической ситуации в стране;
• пандемия.

Все личные обстоятельства, которые привели к необходимости реструктуризации долга, необходимо подтвердить документально. Это могут быть свидетельства из ЗАГСа, больничные листы, справка о присвоении статуса безработного, выписка из трудовой книжки, форма 2-НДФЛ с места работы, выписка из стационара, медицинское заключение и др. Главное, чтобы документы содержали достоверную информацию. Кредитор не пойдет на контакт с заявителем, пока не проверит предоставленные сведения.

Даже если все изложенные обстоятельства являются абсолютно достоверными, заимодавец вправе отказать должнику в его просьбе. Изменение условий договора является проявлением его доброй воли, а не прямой обязанностью.

Условия для реструктуризации

Кроме веских причин и их документального подтверждения, есть ряд других требований, которые являются обязательными для начала процедуры внесения изменений в действующий договор займа:

• возрастное ограничение – до 70 лет;
• отсутствие в истории прошлых займов процедур реструктуризации или рефинансирования;
• высокий кредитный рейтинг;
• отсутствие длительных просрочек по оплате действующего займа.

Важно! Заемщику важно обратиться с просьбой об изменении условий договора займа заблаговременно, чтобы избежать просрочек и начисления дополнительных штрафов.

Пошаговый процесс реструктуризации

Этапы процедуры реструктуризации:

1. Ознакомление на сайте кредитора с действующими программами реструктуризации.
2. Написание заявления.
3. Посещение офиса кредитора, проведение предварительной беседы, подача и регистрация заявления.
4. Работа с поданным прошением в офисе кредитора.
5. Запрос от кредитора дополнительных сведений (при необходимости)
6. Принятие решения и информирование заемщика.
7. При положительном исходе происходит подписание нового договора или дополнительного соглашения к действующему договору займа.

Написание заявления о необходимости реструктуризации

Заемщик, решивший обратиться к кредитору с просьбой о реструктуризации долга, должен подготовить заявление. Оно составляется в произвольной форме с приложением документов, подтверждающих достоверность изложенных фактов.

В документе обязательно следует указать:

• наименование кредитора и его реквизиты;
• данные заемщика (ФИО, год рождения, паспортные данные, адрес регистрации);
• сведения о договоре займа (номер, дата заключения, сумма, валюта);
• обстоятельства, которые привели к написанию заявления;
• пункты договора, которые необходимо изменить для возможности в дальнейшем полного закрытия долга;
• перечень прилагаемых документов.

Заявление подписывается заемщиком, ставится дата составления.

Текст документа должен быть оформлен деловым стилем, без применения нецензурной лексики. Рекомендуется избегать эмоционально окрашенных предложений с целью достучаться до кредитора. Следует акцентировать внимание на своем желании погасить долг, но невозможности сделать это своевременно в силу сложившихся жизненных обстоятельств.

Список необходимых документов:

• заявление в письменном виде;
• копия договора займа;
• копия паспорта;
• оригиналы документов, подтверждающие финансовые и личные проблемы заявителя;
• дополнительные документы, список которых составляет по своему усмотрению конкретный заимодавец.

Кому откажут в проведении реструктуризации?

Даже если финансовое положение клиента чрезвычайно тяжелое, заимодавец вправе отказать ему в просьбе при наличии следующих обстоятельств:

• данный договор займа уже подвергался реструктуризации;
• отсутствуют документы, подтверждающие сложное финансовое состояние заемщика;
• клиент неоднократно допускал просрочки по данному займу до момента написания заявления;
• кредитная история клиента испорчена и содержит сведения о судебных исках.

МФО не обязано пояснять причину отказа по поданной просьбе. Однако, если клиент уверен в достоверности приложенных документов и ранее не обращался с просьбой об изменении отдельных пунктов договора, специалисты рекомендуют сделать проверку своей кредитной истории. Для этого следует обратиться в БКИ, банк или к нотариусу с просьбой о получении выписки из личной кредитной истории проверки указанных в ней фактов. Нередко записи в ней могут содержать ошибки, служащие основанием для отказа кредитора в вашей просьбе.

Пролонгация

Возможность пролонгации займа предусмотрена в текстах договоров большинства МФО. Клиент оплачивает проценты за весь период действия договора, а срок уплаты основного долга отодвигается на некоторый промежуток времени, чаще всего на период действия первоначального договора. Некоторые МФО делают процедуру пролонгации платной. Клиент оплачивает проценты и небольшое вознаграждение компании за продление срока действия договора. В любом случае пролонгация более выгодна, чем оплата просрочек или заимствование средств в другом МФО с целью погашения предыдущего займа.

Клиенты МФО могут пролонгировать договор дистанционно, не посещая офис кредитора. Для этого необходимо:

• иметь личный аккаунт на сайте МФО;
• в личном кабинете войти в пункт меню «Действия с существующими договорами»;
• найти услугу «Пролонгация» и активировать ее.

Чаще всего процедура проходит в автоматическом режиме, но иногда требуется время на ее рассмотрение кредитором и получение одобрительного решения.

Отказ в реструктуризации

Заемщик, получивший отказ от кредитора реструктуризировать долг, должен использовать другие методы урегулирования отношений по договору займа:

• рефинансирование. Следует найти лояльного кредитора, который выкупит долг и предоставит новый кредит на выгодных условиях.
• банкротство. Данная процедура позволяет провести досудебную инвентаризацию долгов либо полностью их списать. Чтобы она была успешной, следует потратить средства на квалифицированного юриста, так как самостоятельно доказать свою неплатёжеспособность очень сложно;
• отказ платить по займу. Такой кардинальный способ решения проблемы заставит заимодавца самостоятельно выйти на диалог с должником, предложить ему реструктуризацию или подать иск в суд.

Указанные способы помогут решить проблему с долгом перед МФО.