Банкротство при ипотеке: как сохранить квартиру

Закон о банкротстве позволяет списывать любые кредитные долги, в том числе ипотечные. Если вы не в силах справляться с обязательствами, если просрочка по жилищному или иному кредиту уже допущена, вы можете обратиться в Арбитражный суд и инициировать банкротство.

Содержание:

1. Можно ли стать банкротом наполовину

2. Можно ли оформить банкротство при ипотеке

3. Что будет с квартирой

4. Стоит ли пользоваться услугами юристов

5. Как проходит банкротство физических лиц с ипотекой

6. Банкротство заемщика при ипотеке и созаемщик

7. Если банкротится созаемщик

8. Как сохранить ипотеку при банкротстве

9. В заключение

Банкротство при ипотеке — сложная и затратная процедура, но благодаря ей заемщик может избавиться от бремени обязательств. Много вопросов касается квартиры и того, можно ли ее сохранить. В этом и в том, как проходит процесс объявления себя банкротом, — на Бробанк.ру.

Можно ли стать банкротом наполовину

Ипотечные заемщики всеми силами стараются сохранить купленное в кредит имущество. Имея обязательства перед другими банками и иными структурами (например, ЖХК), они стараются не совершать просрочки по самому важному долгу — ипотеке.

При этом могут образоваться просроченные кредитные обязательства, долги по налогам и штрафам. Если должник решит стать банкротом в отношении других долгов, это в любом случае коснется и ипотеки. Банкротство наступает в отношении всех обязательств, даже если те исправно оплачиваются.

С момента введения процедуры банкротства по закону все долговые обязательства считаются наступившими в полном объеме, даже если исправно выплачивались. С этого дня делать платежи по ним нельзя.

Можно ли оформить банкротство при ипотеке

Безусловно, ипотечные долги попадают под процедуру банкротства, но процесс влечет за собой потерю заложенного имущества. Все проводится согласно алгоритму, установленному в ФЗ-127 О несостоятельности. Его глава 10 посвящена банкротству физических лиц.

Согласно нормам указанного ФЗ гражданин может начать процедуру банкротства, если:

его суммарные просроченные обязательства превышают 500 000 рублей;

просрочка длится 3 месяца и более.

При этом, как уже говорилось, у гражданина может быть несколько разных долгов. Если одни обязательства выполняются, а другие соответствуют условиям банкротства, под процедуру попадают все.

Подать заявление можно и в том случае, если условия признания банкротом еще не соблюдены. Но в том случае, если очевидно, что это неизбежно.

Что будет с квартирой

Многих интересует банкротство ипотеки с сохранением квартиры. Некоторые полагают, что если это единственное жилье, то его по закону забирать не имеют права. Только вот ситуация с ипотекой — это исключение. Квартира выступает обязательством по кредиту, поэтому она будет изыматься и реализовываться.

В ходе процедуры недвижимость продается, вырученные средства идут на покрытие долгов. В первую очередь покрывается долг перед ипотечным банком. Если средства остаются, они уходят на закрытие других обязательств. Если денег не хватило на закрытие долгов, то при признании гражданина банкротом остаток списывается.

Многих интересует, как сохранить квартиру в ипотеке при банкротстве. В подавляющем числе случаев это невозможно. Но обходные варианты есть, о них расскажем ниже.

Стоит ли пользоваться услугами юристов

Если вы планирует оформить банкротство при действующей ипотеке, готовьтесь к сложной и долгой процедуре. В большинстве случаев граждане обращаются к компаниям или отдельным юристам, которые сопровождают банкротство. Что они делают:

дают первичную консультацию, на которой можно решить вопрос, как сохранить жилье. Грамотный специалист после изучения конкретной ситуации выведет возможные схемы (если они возможны);

помогают собрать документы, а это довольно обширный пакет. После составляют исковое заявление и подают его в Арбитражный суд;

если заемщик нанял специалиста для полного сопровождения, то юрист обеспечивает поддержку в ходе всей процедуры, включая этап продажи недвижимости и другого имущества банкрота.

Вы можете сделать банкротство с ипотекой самостоятельно, но нужно объективно оценивать свои силы. Если есть возможность нанять юриста, лучше это сделать хотя бы для консультации, анализа ситуации и составления искового заявления.

Как проходит банкротство физических лиц с ипотекой

Дела о банкротстве физ лиц при ипотеке и других долгах рассматривают только Арбитражные суды. Поэтому гражданину нужно собрать пакет документов и направить его любым способом в канцелярию суда.

Перечень документов большой. Это все свидетельства о семейном положении, список кредиторов с указанием размеров долгов, опись имущества по установленной форме, документы, подтверждающие права собственности, документы о доходах и пр. Полный перечень и образцы форм для заполнения — в статье 213.4 ФЗ-127.

Как все будет проходить:

1. Суд проверяет обоснованность заявления. Если он имеет долги, низкий доход, если размер задолженности превышает стоимость имущества, иск будет обоснованным. В целом, это происходит, если понятно, что гражданин явно не сможет выполнить обязательства.
2. Если заявление признано обоснованным, назначается дата рассмотрения дела по банкротству гражданина. Также суд назначает финансового управляющего, для оплаты услуг которого истец вносит на депозит суда 25 000 рублей.
3. До судебного заседания работу проводит финансовый управляющий. Он изучает финансовое положение гражданина, проверяет совершенные им за последние 3 года сделки, следит за счетами и имуществом, организовывает собрание кредиторов и пр. Далее он составляет отчет и план реструктуризации долгов и передает его суду.
4. В ходе судебного заседания судья изучает предоставленные управляющим доводы и составленный план. Если план не нравится, суд отправляет его на доработку. Если план подходит, вводится процедура реструктуризации долгов. Если понятно, что реструктуризация тоже не станет выходом, гражданин признается банкротом.
5. В дело снова вступает финансовый управляющий, который проводит оценку имущества, занимается его реализацией, всеми финансовыми делами гражданина. Заложенная недвижимость продается с торгов.

На втором этапе управляющему снова нужно заплатить 25 000 рублей, плюс он получит 7% от суммы реструктурированных долгов или 7% от реализуемого имущества.

Ипотечная квартира и другое имущество, на которое может быть возложено взыскание, реализуется. Вырученные деньги идут на покрытие долгов. Оставшиеся долги списываются, гражданин становится банкротом.

Если введен план реструктуризации долгов, то имущество не изымается, ипотека и другие долги продолжают существовать. Максимальный срок реструктуризации — 3 года. План одобряется только в том случае, если должник может его соблюдать.

Банкротство заемщика при ипотеке и созаемщик

Часто договор ипотеки заключает не один человек, в сделке фигурирует созаемщик, который несет такую же ответственность за выплату долга и имеет такие же права на недвижимость. Стандартно речь о супругах.

Начнем с того, что у созаемщика есть шанс спасти недвижимость, если заняться этим вопросом до инициации процедуры банкротства. Ему необходимо закрыть ссуду досрочно, после чего заемщик может банкротиться.

Как дальше будет решаться имущественный вопрос — это уже второстепенная задача, главное, что объект перестанет быть залогом и не будет участвовать в конкурсной массе. Если он будет единственным жильем банкрота, его не заберут.

Если перед банкротством ипотеку досрочно погасит сам потенциальный банкрот и выведет объект из под залога, финансовый управляющий может аннулировать эту сделку.

Никакой дележки долга или имущества не произойдет. Участники сделки несут солидарную ответствовать в равных правах. Поэтому, несмотря на наличие созаемщика, при банкротстве заемщика квартира продается, долг закрывается за счет продажи залога.

Более того, если вырученных от продажи залога средств не хватило на погашение ипотечного долга в полном объеме, банк правомочен взыскать эти деньги с созаемщика.

Если банкротится созаемщик

Крайне другая ситуация складывается, если банкротом решил стать не основной заемщик по ипотеке, а созаемщик. Банку тоже эти нервотрепки не нужны, поэтому он порекомендует заемщику один из следующих вариантов:

1. Вывести созаемщика из ипотеки. То есть переоформить ипотеку полностью на себя. Но это возможно, если уровень платежеспособности заемщика позволяет это сделать.
2. Заменить созаемщика на другого. Также при условии, что тот человек обладает достаточным уровнем платежеспособности.

Но, опять же, все это нужно делать до подачи заявления на банкротство. Если дело уже завертелось, ничего предпринять нельзя.

Как сохранить ипотеку при банкротстве

Если это единственное жилье, по итогу банкротства при ипотеке оно все равно будет продано. Также не играет роли материнский капитал и прописанные несовершеннолетние. Да, в деле будут принимать участие органы опеки, но недвижимость все равно не сохранить.

Варианты сохранения жилья:

1. Если проблемным долгом является только ипотека, лучше сначала обратиться в банк и попросить реструктуризацию или кредитные каникулы. Тогда банкротство вообще не понадобится, по крайней мере, сейчас.
2. Досрочное погашение ипотеки созаемщиком.
3. Погасить ипотеку досрочно, но не за счет новых кредитов, по которым после будет проводиться банкротство. Этот метод не даст 100% гарантии, все зависит от обстоятельств.
4. Вывести созаемщика-банкрота из ипотеки или заменить его на другого.
5. Суд примет решение не о банкротстве, а о реструктуризации.

Некоторые граждане принимают решение взять еще кредиты, погасить ими долг по ипотеке досрочно и вывести недвижимость из под обременения. А потом уже, просрочив эти кредиты, подают иск о банкротстве.

Только вот финансовый управляющий проверяет все сделки гражданина за последние 3 года. И если обнаруживает факт увода имущества, он может все аннулировать. Поэтому специалисты по банкротству не рекомендуют так делать.

В заключение

Подытожим все сказанное. Если у вас есть ипотека, и вы хотите признать себя банкротом, то добросовестная выплата ипотеки дело не спасет. Невозможно одни обязательства платить, а по другим становиться банкротами. Если суд признает иск обоснованным, все текущие долги автоматически становятся наступившими.

Не надейтесь сохранить ипотечную квартиру, ее заберут, даже если она куплена с материнским капиталом или является единственным жильем. Если есть намерение сохранить объект, об этом нужно думать задолго до подачи иска в Арбитражный суд. И лучше обратиться для этого к специалисту по банкротству, который составит четкий план согласно ситуации.

Частые вопросы

Что будет с квартирой при банкротстве при ипотеке?

Она будет реализована с торгов. Кроме стандартного дисконта из вырученных денег еще вычтется вознаграждение финансового управляющего в размере 7%. Вырученные средства идут на закрытие долгов.

Можно ли сделать банкротство, если есть ипотека?

Можно, но ипотека тоже будет участвовать в банкротстве, даже если по ней нет просрочек. И недвижимость будет изъята для покрытия долгов (в первую очередь перед банком-залогодержателем).

Как проходит банкротство физических лиц с ипотекой с детьми?

Проходит на стандартных условиях, но с привлечением органов опеки, которые будут защищать интересы несовершеннолетних.

Что будет с военной ипотекой при банкротстве?

Если военнослужащий уволился и платит ссуду самостоятельно, процесс банкротства будет стандартным. Если проходит службу, за него ипотеку погашает государство, дело получает иной оборот. Судебная практика говорит о прецеденте, когда Верховный суд исключил такое жилье из конкурсной массы, потому что по сути оно является льготой для военнослужащего, ипотеку выплачивает государство.

Можно ли перед банкротством закрыть ипотеку досрочно?

Теоретически да, это возможно. Но если у должника нет другого имущества для покрытия долгов, если кроме ипотечного банка есть другие кредиторы, операция досрочного погашения может быть оспорена.

Источники:

1. КонсультантПлюс: ФЗ-127 О несостоятельности, глава 10.
2. РБК Недвижимость: Ипотека и банкротство, можно ли избавиться от долгов и сохранить жилье.

5
/
5
(
1

голос
)

Подписаться на Телеграм
Подписаться на Яндекс Дзен

Источник: brobank.ru