Что выгодней ипотека или потребительский кредит?

Что лучше ипотека или кредит в 2021 году? Этот вопрос интересует многих заемщиков, которые собираются брать заемные средства в банке.

Прежде чем оформить договор нужно взвесить все «за» и «против» отдельно по ипотечной программе кредитования, и отдельно по потребительской.

Заемщик должен определиться для себя с ключевыми моментами:

• Целевое назначение взятых средств в долг.
• Размер требуемой суммы.
• Желаемый срок кредитования.

Основные различия между ипотекой и потребительским кредитом

Прежде чем решать, как выгодно оформить договор, нужно знать отличия между кредитом и ипотекой. Потенциальные клиенты банков желают приобрести квартиру или другое жилье с наименьшей потерей для себя, поэтому и интересуются всевозможными подходами для решения этого вопроса. При оформлении любого объекта недвижимости предусмотрена специальная программа – ипотека, которая по сравнению с нецелевым кредитом является более надежной. Залог квартиры по сравнению с автомобилем или другим имуществом – это хорошая гарантия на случай, если средства не будут возвращены заемщиком.

Исходя из всех банковских предложений, можно рассмотреть, что выгоднее. Потребительский кредит ограничивается суммой, которая обычно разделяется на несколько выплат в отличие от ипотеки – ее выдают сразу и в заметно большем размере.

Относительно ежемесячной суммы платежа за пользование заемными средствами – размер в идеале не должен быть больше 30 %. Потребительские кредиты ограничиваются годами (не более 5-7 лет), а ссуда по ипотеке оформляется и к граничной отметке в 30 лет. Для сравнения кредита и ипотеки можно использовать и другие требования, которые клиент считает для себя важными.

Отличия в покупке недвижимости по ипотеке и потребительскому кредиту.

Плюсы и минусы ипотеки

Негативные стороны у ипотеки следующие:

• Долгая процедура.
• Требуется большой пакет документов.
• Могут отказать в предоставлении заемных средств.
• Имущество обременено залогом.
• Есть минимальный размер и взнос.
• Официальная сделка не может быть заключена без процедуры оценки недвижимости.
• Есть ограниченный выбор будущего жилья.
• Негативное отношение к небольшим официальным доходам.

Виды дополнительных расходов по ипотеке.

Положительные моменты при оформлении ипотеки такие:

• Относительно невысокая процентная ставка.
• Размер ежемесячного платежа снижен за счет расширенного срока кредитования.
• Оформленная страховка может оказаться полезной.
• Для уменьшения кредитных сумм можно использовать маткапитал или другие жилищные сертификаты.
• Заемщик может использовать сумму кредита для налогового вычета.

При ипотеке Вы можете вернуть часть денег через налоговый вычет.

Плюсы и минусы кредита

Выгодней ли брать простой потребительский кредит? Оформить его быстрее и проще, но присутствуют у этого займа свои ограничения, которые никак невозможно обойти.

Вне зависимости от того, в каком банке заемщик решит оформить кредит, плюсы и минусы повсюду будут идентичными.

Плюсы:

• Самый обычный пакет документов.
• Быстрое оформление и рассмотрение заявки.
• Не требуется обязательное страхование и другие расходы такого плана.
• Можно купить жилье, которое не подходит под жесткие условия банка.
• В залог не нужно предоставлять приобретаемую недвижимость.
• Оформляется на короткий срок, поэтому и переплачивает клиент меньше.

На примере ПАО «Сбербанк»: условия предоставления кредита на любые цели.

Минусы:

• Срок кредитования небольшой.
• Процентные ставки завышены.
• Немалый ежемесячный платеж.
• Ограниченная сумма, которая обычно не превышает полумиллиона рублей.

Для покупки недвижимости через программы потребительского кредита нужно иметь на руках 60-70 % стоимости жилья, а остальные средства, взятые в долг, можно погасить за 2-5 лет.

Оформление такого займа создает меньше проблем, но доступно ограниченному кругу клиентов. Потребительский кредит оформляется на короткий срок и сумма предлагается банком небольшая (может поступать на кредитную карту), которая способна погасить лишь малую часть стоимости квартиры.

Рекомендуем видео к просмотру:

Что лучше ипотека или кредит?

Путем сравнения можно самостоятельно разобраться в этом вопросе. Стоит рассчитывать свои расходы и доходы, срок и условия предоставления. Спешить получить кредитные средства не стоит, так как сначала нужно выяснить, как купить квартиру в городе и что оформить в банке.

Прежде чем брать кредит , взвесьте все «За» и «Против».

Условия кредитования	Потребительский кредит	Ипотека
Ставка, %	От 13,9	Не менее 10,25
Срок	5	30
Расходы при оформлении	Документы для подтверждения личности, справка для подтверждения доходов	Документы на объект недвижимости, паспорт, трудовая книга и справка по форме, где указаны доходы заемщика
Обременение	При сумме от 500-700 тысяч нужно предоставить залог, а также может рассматриваться поручительство	Приобретаемая недвижимость в залог
Период рассмотрения банком заявки	от одного часа	от одного рабочего дня
Дополнительные условия	Сумма кредита ограничена	Предоставление созаемщика

Сравниваем требования банков

При оформлении кредитного договора в 2021 году банк проверяет основные данные заемщика, его платежеспособность и статус (работающий, управляющий ИП, безработный).

Список документов, требуемых Банками для оформления кредита на любые цели.

Потребительский кредит можно оформить и при наличии минимума документов, в числе которых должна присутствовать справка о доходах и привлечение поручителя. При одобрении ипотеки банк проводит более тщательные проверки, включая и документацию на объект недвижимости.

Список документов, необходимых для оформления ипотеки.Заявки на ипотеку и кредит по сроку рассматриваются по-разному. Если брать ипотеку, то ждать одобрение банка клиент может от 5-ти рабочих дней, в то время как обычный кредит может быть одобрен уже на следующий день.

Выставляют банки и разные требования на сбор документов, количество которых отличается в зависимости от ситуации. По времени и вложениям кредит и ипотека отличаются, какую б кредитную организацию заемщик не выбрал.

Договор – это главный документ, в котором выставляются все требования как по ипотеке, так и по потребительскому кредиту. Но прежде чем клиент дойдет до заключительного этапа, он должен подтвердить свою финансовую состоятельность документами, а также иметь на руках некую часть стоимости жилья.

Требования банков являются снисходительными к льготной категории, но на обычный кредит сертификаты не всегда имеют весомое влияние.

Сравниваем процентную ставку

Банковские кредитные продукты постоянно совершенствуются – это предусмотрено соответствующим законным постановлением.

Банки постоянно предлагают своим Клиентам специальные условия кредитования.Часто изменения касаются именно процентной ставки, которая на актуальное время сопровождается размером 15-22 % годовых для потребительских кредитов и 10-15 % для ипотеки.

Переплата по кредитным срокам может составлять и 100 %, и 200 % при оформлении долгосрочных займов, а при пользовании потребительским кредитом – не более 50 %.

Пример размера переплаты по ипотеке.Все ставки указываются в договоре, а просчитать переплату можно самостоятельно онлайн или обратившись к специалисту в банке.

Сравниваем условия

Приятным моментом при оформлении ипотеки является то, что кредитные средства можно вычитать из налоговых документов, а вместо первоначального взноса можно использовать маткапитал. Дополнительные гарантии дает обязательное страхование, а потенциальный объект недвижимости проходит проверку на юридическую чистоту.

Но в выборе будущего жилья заемщик является ограниченным как по вторичке, так и по первичке. Банку придется пересмотреть множество вариантов, а клиенту рекомендуют выбирать из списка аккредитованных объектов.

Удовлетворять квартира должна не только техническим состоянием, но и по документам. Болезненно при ипотеке реагируют на прописку в залоговой квартире несовершеннолетних детей или особ с инвалидностью.

Приобретаемая квартира имеет обременение по договору, поэтому если заемщик не сможет больше платить за нее, то ему придется продать жилье (даже если оно и является единственным).

Сравниваем дополнительные расходы

Дополнительные расходы возможны из-за двух показателей:

• Страховка.
• Экспертная оценка жилья.

Взять кредиты без сопровождения обязательной страховки может любой заемщик, но отказ для него может обернуться неприятным повышением ставок и даже отказом банка. Страховать жилье при оформлении ипотеки в большинстве случаев просто необходимо, чтобы на случай возникновения форс-мажора человек не остался без жилья.

Ипотека не будет одобрена банком, пока заемщик не предоставит документы по оценке жилья, а все расходы за ее проведение оплачивает только клиент.

Помимо этого нужно будет сделать и другие вложения, чтобы привести весь пакет документов в порядок. Также клиент должен будет внести взнос в виде своих собственных средств, который стартует от 15 %.

Считаем затраты и выбираем более выгодный вариант

Разницу между кредитом и ипотекой можно заметить, если рассмотреть все на конкретном примере и рассчитать сумму ежемесячного платежа. Итоговая переплата по кредиту выходит меньше по сравнению с выплатами по ипотеке, а размеры платежей отличаются почти в два раза.

Финансовая выгода по потребительскому кредиту очевидна, но воспользоваться ею можно только тогда, когда клиент имеет больше половины средств от стоимости недвижимости.

Ипотека несет большую нагрузку на бюджет, но она предлагает реальную возможность покупки квартиры, даже если заемщик хочет взять ее с 300 тысячами рублей на руках. При досрочном погашении ипотеки выгода ее будет очевидна на уровне с потребительским кредитом, поэтому оформлять деньги в долг нужно в банках с лояльными условиями.

Заемщик должен найти для себя компромисс, учитывая важное:

• Если ипотека, то она должна быть без лишних комиссий и с возможностью досрочного погашения.
• Если потребительский кредит, то с максимально выгодными условиями.

При покупке жилья найти однозначный ответ не получится, так как выгодный вариант найдется на основе индивидуального анализа.

Уверенность в своем заработке и наличие справки с хорошим доходом открывает заемщику свободный путь к оформлению ипотеки, которая и была придумана для приобретения собственного жилья в рассрочку. Наличные после успешного заключения ипотечного договора выдаются на руки, но объект недвижимости обременяется залогом.

Когда имеет смысл брать потребительский кредит на жилье?

Брать потребительский кредит рекомендуют в одном случае – заемщику не хватает небольшой суммы. Оплатить из собственных средств можно 60-90 %, а остальные покрыть с помощью оформления кредитного договора. Оформляется все быстро и по схеме «двух документов», поэтому заемщик может обратиться за потребительским кредитом даже за неделю до сделки.

Благодаря такому кредиту можно быть свободным в выборе квартиры, не нужно будет оформлять страховку и тратить деньги на оценку жилья, а время – на поиски подходящего объекта, который сможет одобрить банк.

Выдается такой займ без обязательного составления отчета о расходовании средств, поэтому заемщик не должен иметь строго указанной цели (на машину или квартиру).

Подводим итоги

Универсального ответа, на вопрос по кредитованию нет. Заемщик должен сам выбирать, что ему выгодно, а для этого стоит объективно учесть свои доходы, период и сумму займа. Если вы прекрасно понимаете, что даже в ближайшем будущем не сможете накопить и половины стоимости квартиры или дома, то не стоит долго тянуть с раздумьями и оформлять ипотеку, которая не станет бременем при своевременной оплате.

Потребительский кредит на жилье подходит только личностям, обладающим конкретной суммой, к которой не хватает около полумиллиона.

Рекомендуем видео к просмотру:

Быстрее осуществить мечты о собственной квартире поможет ипотека, но оформляя ее, клиент должен понимать, что срок 10 или 20 лет является существенным периодом, за который может случиться многое. Условия и ситуации у заемщиков бывают разные, разобраться в которых он должен сам, сделав для себя оптимальный выбор.

Не лишним будет тщательно проанализировать все и просчитать – сделать это совершенно не сложно, так как на сайтах предлагаются специальные калькуляторы, показывающие суммы с минимальной погрешностью.