Ипотека для ИП – особенности, ставка, нюансы
Кредитование граждан, работающих по трудовому договору, давно распространено. Банки без проблем могут оценить платежеспособность таких заемщиков. Но каковы шансы получить ипотеку индивидуальному предпринимателю? Насколько отличаются условия и требования? Какие документы следует иметь для получения займа.
Особенности ипотеки для ИП
Банки к ИП относятся настороженнее, если речь идет об ипотеке. Во-первых, это бизнес, который далеко не всегда бывает стабильным. Во-вторых, оценить платежеспособность индивидуального предпринимателя сложно. В-третьих, под ИП может подразумеваться как успешный бизнес, приносящий большой доход, так и деятельность, допустим, мастера по наращиванию ногтей, работающего дома и имеющего нестабильный заработок.
Физическое лицо, подавая заявку, представляет справку о доходах, что позволяет банкам с легкостью оценить платежеспособность клиента. Индивидуальный предприниматель тоже доказывает свою платежеспособность документами. Но важную роль играет тут система налогообложения.
Наибольшие шансы и бизнесменов, работающих по ОСН (общая система) и УСН (упрощенная), когда банки могут проанализировать расходы/доходы и высчитать среднюю ежемесячную прибыль. Если она достаточна (после вычета прожиточного минимума) для комфортного внесения ежемесячных платежей, то вероятность одобрения заявки окажется высока.
Предприниматели, работающие по ПСН и ЕНВД, имеют небольшие шансы на одобрение ипотеки, так как их финансовое положение сложнее проанализировать.
Большим плюсом окажется положительная кредитная история. Если гражданин ранее оформлял займы и успешно гасил их, то банки узнают об этом из Бюро кредитных историй при рассмотрении заявки на ипотеку.
В каких банках можно получить ипотеку ИП
Это сделать удастся далеко не в каждом банке, но предложения имеются. К примеру, Сбербанк готов выдать кредит для ИП при наличии налоговой декларации, ИНН и свидетельстве о регистрации. Бизнес должен стабильно работать не менее 6 месяцев. Обязательный первый взнос составляет 15%, а ставка – 10%.
ВТБ готов выдать заем по 9.6% по двум документам, но первый взнос здесь составляет 40%, что практически перекрывает все риски банка. Привлекательные условия у Райффайзенбанка, то и требования жестче: работа ИП от 18 месяцев и полный пакет документов. Данный банк не выдает ипотеку предпринимателям по ЕНВД.
Есть ряд других банков. Многие из них требуют полный пакет документов и тщательно проверяют платежеспособность бизнесмена. Несколько кредиторов готовы оформить ипотеку по минимальному пакету документов, но, как правило, у них крупный первый взнос или высокая процентная ставка.
Стандартные условия (на основе предложений банков из топ-30):
- Ставка – от 9.4%.
- Первоначальный взнос – от 15%.
- Размер займа – от 100 т. р.
- Объект недвижимости – новостройка, вторичный рынок, частный дом.
Также есть возможность оформить ипотеку под материнский капитал в некоторых банках, что заметно упрощает всю процедуру.
Требования к заемщику
- Гражданство России, прописка.
- Стабильная деятельность ИП от 6 месяцев.
- Стабильный доход.
Список документов зависит от пакета. Полный пакет банки требуют не всегда, но лучше собрать именно его, чтобы условия кредитования были лояльнее.
Полный пакет
- Паспорт.
- Налоговая декларация.
- Свидетельство о регистрации ИП.
- ИНН.
- Отчетность по деятельности.
- Выписки с расчетного счета.
- Иные документы, которые запросит банк.
Упрощенный пакет
- Паспорт.
- Свидетельство ОГРНИП.
- ИНН.
- Налоговая декларация.
Минимальный пакет (по двум документам)
- Паспорт.
- Второй документ на выбор. В большинстве случаев им выступает СНИЛС.
Понятно, что самые жесткие условия кредитования будут при минимальном пакете документов.
Четкого понятия «стабильный доход» нет, и каждый банк предъявляет свои требованиям к заемщикам. Грубо говоря, все заявки рассматриваются индивидуально. Одни кредиторы просят определенный минимальный уровень оборота в год. Другие, как говорилось выше, просто высчитывают чистую прибыль и прикидывают, сможет ли предприниматель гасить долг или нет.
В любом случае сама нестабильность, которая априори присуща любому бизнесу, банки настораживает. Поэтому и условия ужесточаются (повышенная ставка, крупный первый взнос, обязательное страхование). Однако если вдуматься, то даже физическое лицо может потерять работу, т. е. источник дохода.
В таком русле «рубить» предпринимателей нет смысла, ведь даже если бизнес не пойдем в гору, то деньги для погашения долга все равно заемщику нужно будет искать, если он не хочет потерять свое жилье.