Как купить квартиру в ипотеку без первоначального взноса?

Довольно непросто сейчас накопить определенную сумму для первоначального взноса, который требуется в большинстве банков при оформлении ипотечного займа. Особенно это актуально в крупных городах, где дорогая недвижимость. Для некоторых семей ипотека на квартиру без первоначального взноса станет единственным решением жилищного вопроса. Сегодня некоторые банки предоставляют подобные кредиты, но стоит разобраться на каких условиях.

К сведению

Поскольку наиболее востребованным среди населения является Сбербанк, то в статье за основу будет браться именно он. Наряду с ним будут рассмотрены и некоторые другие стабильные банки.

Почему банки не хотят выдавать ипотеку на квартиру без первоначального взноса?

Безусловно, для граждан, нацеленных получать ипотеку на квартиру, выгодно не платить первоначальный взнос. Только большинство банков являются противниками такой идеи по ряду причин:

Внимание! Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефонам: +7 (499) 938-52-02 Москва; 8 (812) 467-30-22 Санкт-Петербург; +7 (800) 301-61-24 Бесплатный звонок для всей России.

Наличие риска из-за неопределенности относительно действительной платежеспособности заемщика. Поскольку ежемесячные платежи по ипотеке довольно высокие – в среднем порядка 35 тыс., то банк сомневается, сможет ли клиент стабильно выплачивать их на протяжении ближайших 15-20 лет. Какой у него будет доход в будущем, никому не известно.

Клиент в данной ситуации не боится потерять деньги, так как он нисколько не вкладывает. Поэтому он в любой момент может прекратить платить по кредиту, чего и боится кредитор.

Люди, которые не в состоянии накопить 10-15% на первоначальный взнос, считаются недисциплинированными и могут также халатно относиться к платежам по займу.

К сведению

Первоначальный взнос служит некой компенсацией возможных издержек при продаже заложенной жилой недвижимости, в случае невыполнения долговых обязательств заемщиком. Это связано и с тем что, реализовать объект залога по рыночной цене довольно непросто.

Есть ли возможность оформить ипотеку без первоначального взноса?

До 2008 года, пока в стране не грянул экономический кризис, банки охотно выдавали ипотечные займы без предварительного внесения определенной суммы. В то время цены на недвижимость так быстро повышались, что граждане просто не успевали накопить конкретную сумму для внесения в качестве первоначального взноса.

Но сейчас большинство банков отказались от программ по покупке квартиры в ипотеку без первоначального взноса и в основном предлагают взять ипотечный кредит на условиях внесения минимум 10% от занимаемой суммы.

Дополнительная информация

Так, в Сбербанке нельзя взять нулевую ипотеку. Все действующие предложения подразумевают первоначальный взнос в пределах 15-20% от стоимости покупаемой недвижимости.

Тем не менее, существуют способы, которые позволяют взять ипотеку даже без первоначальных накоплений:

воспользоваться материнским капиталом в качестве первого взноса;

оформить военную ипотеку;

стать участником специальных госпрограмм, помогающих некоторым категориям граждан приобрести жилье на льготных условиях;

взять вместо ипотеки потребительский кредит.

Как складывается полная стоимость ипотеки без первого взноса?

В Сбербанке полная стоимость ипотеки без первоначального вклада суммируется из следующих расходных статей:

стоимость жилья;

премия по страховке;

оформление кредита;

оплата услуг оценщика и риелтора;

открытие расчетного счета и его обслуживание;

госуслуги.

Не учитываются штрафы и неустойки, которые прописаны в договоре и могут возникнуть в будущем.

Какие есть ипотечные программы без взноса?

В большинстве банков оформить ипотечный займ на квартиру без первоначального взноса не удастся. Но можно рассмотреть ряд предложений, которые могут позволить это осуществить без каких-либо ухищрений.

Условия программы «Нецелевой кредит под залог недвижимости».

Одним из вариантов получения ипотеки без наличия денег является нецелевой кредит под залог имеющейся недвижимости. Многие банки охотно идут на такой шаг, так как это служит им подстраховкой. Только к закладываемой жилплощади предъявляются определенные требования:

объект должен быть пригодным для проживания;

иметь высокую ликвидность на рынке недвижимости;

находиться в районе, обозначенным банком.

Обычно, такой кредит выдается в сумме, не превышающей 70% от рыночной стоимости залога.

Условия подобного нецелевого займа в Сбербанке:

процентная годовая ставка – 13%;

кредитный лимит – в пределах 500 тыс. руб. – 10 млн. руб.;

период рассрочки – до 30 лет.

В качестве залога могут выступать частный жилой дом, квартира, земельный надел, гараж.

К заемщикам предъявляются следующие требования:

возраст – от 21 до 75 лет;

российское гражданство;

рабочий стаж на настоящем месте работы – не менее 6 лет, общий – более 1 года;

наличие документального подтверждения финансовой состоятельности в виде справки по форме 2 НДФЛ;

обязательно привлечение поручителя и созаемщиков;

являться участником целевой федеральной программы по поддержке заемщиков.

Дополнительная информация

При оформлении ипотеки на квартиру без первоначального взноса в Сбербанке клиенту потребуется еще сделать ряд страховок по утрате здоровья и жизни, а также на саму недвижимость.

Сравнить со Сбербанком можно и другие банки, которые также предлагают гражданам льготный ипотечный займ, но на конкретных условиях.

ВТБ.

Ипотека без первого взноса может быть предоставлена в ВТБ банке военнослужащим и семьям, готовым предоставить в качестве первого взноса маткапитал. Также возможна выдача займа под гарантию последующего внесения средств, полученных от продажи имеющегося в собственности вторичного жилья.

Стоит отметить, что вторичный объект должен быть реализован в течение полугода. А все это время заемщик выплачивает исключительно проценты.

Промсвязьбанк.

Взять ипотеку на квартиру без начального вложения средств в Промсвязьбанке можно на покупку жилья в новостройке.

Условия будут следующими:

ставка на весь срок кредитования при покупке квартиры в определенных жилых комплексах (уточняют в банке) – 10,9%, для зарплатных клиентов – 11,9%, для остальных – 12%;

максимальный период – 25 лет;

выдаваемая сумма – до 20 млн. руб.

Требования к клиентам:

постоянная или временная прописка на территории РФ;

возраст в пределах 21-65 лет;

непрерываемый трудовой стаж – 1 год и более, на текущем месте работы – не менее 4 месяцев;

для частных предпринимателей время ведения деятельности должно быть не меньше 2 лет.

Металлинвестбанк.

Здесь потенциальным заемщикам предлагают взять ипотеку на квартиру без первоначального взноса, чтобы купить жилье в строящемся или готовом доме. Взнос не нужен, но обязательно наличие платежеспособного поручителя и созаемщика.

Прочие условия:

ставка – 13%;

ипотечная сумма – 250 000 – 8 000 000 руб.;

период погашения – от года до 25 лет.

Наряду с этим нужно оформить страховой полис на приобретаемое жилье. К заемщикам предъявляются стандартные требования.

Как получить ипотеку на квартиру без первоначального взноса с помощью государства?

В связи с желанием привлечь граждан к оформлению ипотечных займов, государство старается всячески этому поспособствовать. Поэтому предлагает определенным слоям населения льготные программы кредитования, которые смогут улучшить их жилищные условия.

Внимание

Конкретный перечень льготных программ ипотечного кредитования можно узнать в органах местного самоуправления.

Чаще всего льготные условия в финансовых учреждениях получают военные, молодые семьи с детьми и социальные работники (учителя, врачи).

Ипотека с господдержкой для семей с детьми.

В границах программы «Молодая семья» возможно взять кредит на приобретение жилья без личных вложений (согласно Федеральному закону от 3 июля 2019 г. № 157-ФЗ «О государственной поддержке многодетным семьям»). Основополагающие требования:

рождение второго и последующего ребенка в период с 2018 по 2022 год;

на каждого члена семьи должно приходится по 18 кв. м. жилой площади;

настоящее жилье не соответствует санитарно-техническим требованиям;

возраст родителей – до 35 лет;

проживание совместно с больным родственником.

В рамках этих условий заемщик может рассчитывать на 30-70% от цены квартиры, которые компенсирует государство при внесении первоначального взноса или процентов по ипотеке.

Внимание

По данной спецпрограмме «Молодая семья» приобрести жилье в ипотеку без первоначального взноса можно только в новостройках. Исключением являются жители Дальнего Востока, которые могут купить жилую площадь на вторичном рынке.

Ставка по такому кредиту будет составлять 6% годовых при максимальном лимите – 12 млн. руб. (для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и области), а для остальных регионов – до 6 млн. руб.

Ипотека плюс материнский капитал.

Еще один способ получить поддержку от государства – это использование материнского капитала. Субсидия по ипотеке на квартиру предоставляется семьям, в которых родился второй ребенок. Выдаваемую при этом сумму от государства, можно внести в качестве первоначального взноса при взятии ипотечного кредита.

Сумма маткапитала (Определяется федеральным законом от 29.12.2006 N 256-ФЗ) позволяет покрыть порядка 20% стоимости квартиры. Важным моментом выступает то, что в случае покупки квартиры в ипотеку без первоначального взноса, можно сразу же воспользоваться материнским капиталом и не ждать 3 года (как предусмотрено законом в других способах его траты).

Первым делом претенденту необходимо получить одобрение в Пенсионном фонде, которое следует ждать около 2 месяцев. Последующий алгоритм действий:

1. Нахождение подходящего застройщика или готового жилья на вторичном рынке, которое можно приобрести с участием маткапитала.
2. Получение согласия из ПФР.
3. Поиск банка и выбор программы по ипотечному кредитованию.
4. Подача заявления на оформление ипотеки.
5. В случае положительного ответа, составляют договор и вносят первый взнос в виде сертификата на ребенка.
6. Оформление жилья в личную собственность с наложением на него обременения.

ВАЖНО

Материнский капитал можно также направить на погашение основного долга по ипотечному кредиту на квартиру.

Военная ипотека.

Этот вариант подходит только военнослужащим, не имеющим средств для внесения первоначального взноса. Военная ипотека регламентируется ФЗ: от 20.08.2004 № 117-ФЗ и от 27.05.1998 № 76-ФЗ.

Чтобы стать участником такой программы от государства, необходимо следовать инструкции:

через 3 года после вступления в программу обратиться в Росвоенипотеку с заявкой;

при положительном решении подыскать подходящий банк;

подобрать соответствующий объект недвижимости;

подписать необходимую документацию и стать полноправным владельцем квартиры.

Внимание

При оформлении военной ипотеки на квартиру первый взнос и последующие платежи уплачиваются Министерством обороны РФ.

Однако существуют некоторые ограничения:

военнослужащий –заемщик должен добросовестно нести военные обязанности на протяжении срока, оговоренного в договоре;

максимальный лимит по кредиту – 2,2 млн. руб.

Следует учесть, что до полного погашения займа квартира будет числиться в двойном залоге – у государства и банка.

Какие категории граждан могут рассчитывать на получение субсидий и льгот?

Граждане, которые вправе претендовать на получение ипотеки без первого вклада:

молодые родители (в возрасте до 35 лет), имеющие двух и более несовершеннолетних детей;

военнослужащие, у которых условия проживания не соответствуют санитарным и техническим нормам;

военнообязанные, заключившие контракт после 2005 г;

граждане, которые имеют на одного члена семьи площадь менее 15 кв. м.

Чтобы получить льготу на ипотеку без первоначального взноса от государства, таким гражданам необходимо встать на учет в органах местного управления, как социально нуждающихся. Для этого нужно подтверждение из муниципалитета, что они нуждаются в улучшении жилищных условий. Тогда им выдадут сертификат, который можно в дальнейшем потратить на взнос по ипотеке.

Типовые условия и особенности требований к заемщикам

Каждый банк выдвигает свои требования к заемщикам по ипотеке и другим видам кредитов, но существует стандартный перечень. Вот он:

ограничение в возрасте – от 21 до 70 лет;

рабочий стаж на настоящем месте работы – не меньше полугода, общий – свыше одного года;

доход должен соответствовать требованиям в конкретном банке и подтверждаться справкой из бухгалтерии;

присутствие созаемщика и благонадежного поручителя.

В каждом банке при оформлении ипотечного займа просят сделать страховку на жизнь, здоровье и на сам объект недвижимости. Отказаться от нее нельзя, как это возможно при простых видах кредита.

К сведению

В случае с военной ипотекой заемщик должен проходить военную службу и быть участником ипотечно-накопительной программы от государства. При оформлении нецелевого займа под залог имущества соискатель обязан предоставить свою собственность (недвижимость) под залог.

К участникам льготной программы «Молодая семья» предъявляются следующие требования:

занимаемая площадь семьи из 2 человек – не более 42 кв. м., на троих – по 18 кв. м. на отдельно взятого члена семьи;

условия проживания не пригодны для этого;

жизнь на одной площади с больным родственником;

возраст претендентов – до 35 лет.

Документы для оформления ипотеки без начальных взносов

Универсальный пакет документов, который требуется в большинстве банков при оформлении ипотеки без первого взноса:

паспорт российского образца;

дополнительные документы: водительское удостоверение, СНИЛС, загранпаспорт, военник (для мужчин моложе 27 лет);

заполненная анкета;

свидетельство о регистрации брака;

пенсионные корочки;

ксерокопия трудовой книжки;

справка 2-НДФЛ или налоговая декларация (для ИП).

Чтобы взять льготную ипотеку на квартиру без первоначального взноса, может потребоваться ряд других бумаг:

свидетельства о рождении детей и бумаги, подтверждающие их российское гражданство;

брачный договор (если такой существует);

государственный сертификат на получение маткапитала;

свидетельство о праве собственности на имеющуюся недвижимость.

Военному придется добавить справку об участии в программе по господдержке военнослужащих.

Примерные процентные ставки и максимально выдаваемые суммы по ипотечным программам

Ставки и максимальные лимиты по ипотечным займам на момент написания статьи:

Программа поддержки	Максимально допустимая сумма, руб.	Период рассрочки	Ставка, %
Для молодых семей и с детьми	12 млн.	30 лет	До 6
С привлечением материнского сертификата	70 млн.	30 лет	От 8,5
Военная ипотека	2,2 млн.	20 лет	9,5
Нецелевое кредитование под залог недвижимого имущества	10 млн.	20 лет	От 13

Особенности жилищного займа без первоначального взноса для покупки жилья на вторичном рынке

В большинстве финансовых организаций не выдается ипотечный кредит без первого вклада на приобретение вторичного жилья. Однако, можно воспользоваться другими вариантами:

направить материнский капитал на погашение первичного взноса;

воспользоваться государственными сертификатами и субсидиями на жилье;

завысить стоимость вторички (предварительно договориться об этом с продавцом).

Внимание

Представленные способы не помогут избежать внесения первоначального взноса по ипотеке, но исключат траты средств из личного бюджета.

Как рассчитать ипотеку на квартиру без первоначального взноса заранее?

Чтобы понимать, что ожидает заемщика в ближайшие годы в случае взятия ипотеки, рекомендуется предварительно самому все рассчитать. В этом поможет кредитный калькулятор, который имеется на сайте любого банка.

Так, на онлайн-площадке Сбербанка можно воспользоваться таким калькулятором. Достаточно вбить в графы базовые параметров, и система сама все подсчитает и выдаст результат: размер стандартных платежей, срок рассрочки, общую сумму.

Альтернативные варианты приобретения квартиры без взноса

Те граждане, которые относятся к категории льготников, могут воспользоваться и другими альтернативными способами получения ипотеки без вложения личных средств на начальном периоде.

Потребительский кредит.

Выйти из затруднительной ситуации, когда нет денег на первый взнос, можно путем взятия обычного потребительского кредита. Только тогда ежемесячные платежи будут значительно больше, так как срок кредитования ограничен пятью годами. Поэтому банк не приветствует таких заемщиков и часто им отказывает.

Условия такого займа:

ставка – от 11,9%;

выдается сумма в пределах 3 млн. руб.

При подаче заявки в онлайн-режиме ответ приходит в течении 2-3 минут.

Завышение стоимости жилья перед банком.

Внимание

Этот вариант считается незаконным и в случае обнаружения в ипотеке могут отказать. К тому же, банк не берет расписки о завышении, если это касается новостроек.

Займ от агентства недвижимости или застройщика.

Еще один реальный выход – это предоставление агентством недвижимости либо застройщиком средств, которые покупатель может внести в качестве первичного взноса. В подобной ситуации стороны индивидуально договариваются об условиях.

Акции от агентства недвижимости или застройщика.

Если мониторить акции от застройщиков, то можно наткнуться на такие, которые подразумевают рассрочку по выплате первого взноса либо предоставляют солидную скидку.

Как погашать взятую ипотеку без первого взноса?

Возможные способы исполнения своих долговых обязательств по ипотеке:

через онлайн-приложение кредитной организации с помощью карты этого банка либо путем подключения функции автоплатежей;

из стационарного банкомата;

перевод денег с карты любого банка;

внесение средств в кассу банковского отделения, где был оформлен ипотечный займ.

Возможный запрет ипотеки

Отказ в выдаче ипотеки на квартиру без первоначального взноса возможен при следующих обстоятельствах:

банк поставил под сомнение надежность заемщика, в чем обычно виновата запятнанная кредитная история;

предоставление информации, не соответствующей действительности;

подделка документов;

маленький рабочий стаж, постоянная смена рабочих мест;

неподходящий возраст;

заемщик не подпадает ни под одну льготную категорию граждан.

Выгодно ли брать ипотечный кредит без первого взноса?

Безусловно, ипотечный кредит с нулевым взносом выгодно брать заемщику, поскольку позволяет не тратить время на накопление определенной суммы. Помимо этого, к плюсам подобного кредитования можно отнести отсутствие потребности во внесении своих средств.

К сведению

Но наряду с плюсами можно выделить и существенный минус – наложение на себя большой финансовой обязанности в ближайшие 15-20 лет.

Как накопить на первичный взнос, если ни один вариант не подходит?

Рекомендации тем, кто хочет накопить на первый взнос по ипотеке:

четко обозначить цель;

заранее подсчитать требуемую сумму для первоначального взноса на квартиру и каждый месяц изымать из общего бюджета фиксированную сумму;

открыть накопительный счет и подключить опцию «Копилка»;

правильно планировать свои траты и не спускать деньги на ненужные вещи;

учиться экономить – покупать товары и пользоваться услугами по акциям;

перед каждым походом в магазин составлять список всего необходимого.

Нюансы

Укоренившееся мнение среди населения, что ипотека без первоначального взноса довольно обременительна в плане высоких процентных ставок, ошибочно. Это утверждение можно применить только в случае взятия нецелевого кредита под залог недвижимости. Тогда действительно будет существенная переплата.

В случае с программами от застройщиков все наоборот – ставка понижается. А вот касательно схемы с маткапиталом и потребительским кредитом – степень переплаты остается на том же уровне.