Как решить проблему с «черными кредиторами» на государственном уровне
В последнее время в СМИ часто фигурируют истории о гражданах, обманутых так называемыми квартирными мошенниками. Хотелось бы разобраться в этой теме поподробнее и расставить всё по своим местам. Что происходит на самом деле? Итак, гражданин, попавший в сложную жизненную ситуацию, либо желающий открыть свой бизнес, но не имеющий средств, обращается за кредитом или займом. Зачастую времени на предоставление полного пакета документов нет, и заемщик соглашается на невыгодно высокую процентную ставку.
Глухова Эльвира Салаватовна
Основатель компании «Первая Гильдия Ростовщиков»
В договорах о залоге всегда звучит условие, что, если заемщик не смог выплатить кредит и проценты, он лишается залога (обеспечения), то есть квартиры, которую он согласился обременить. Но вот о том, какие риски подразумевает под собой залог, клиент задумывается далеко не всегда.
Времена, когда заемщикам подсовывали вместо договоров займа договоры купли-продажи, давно прошли, и сейчас нормальные организации, работающие в данной сфере услуг, предоставляют полный пакет документов заемщику для ознакомления. При необходимости клиент может обратиться к юристу для проверки договоров и разъяснения всех непонятных пунктов. Иногда сделка происходит даже с привлечением нотариуса.
Здесь возникает резонный вопрос, на ком же все-таки ответственность за данные действия? Заемщик закладывает свое единственное жилье и подвергает риску себя и членов своей семьи, которые проживают в данной квартире. А кредитор хладнокровно принимает в качестве обеспечения такой залог.
Если по итогу заемщик перестает платить, то возникает необходимость продать объект залога (квартиру) с целью закрыть долг. Многие заемщики не хотят примириться с утратой жилья и начинают применять находчивость в попытках отстоять свою квартиру.
Если рассмотреть юридические взаимоотношения кредитора и заемщика, то получается, что кредитор свои обязательства перед заемщиком выполнил, передав ему сумму займа, а заемщик нарушил, когда перестал платить по кредиту. Что же делает заемщик?
Многие ищут лазейки, которые позволили бы сохранить квартиру. Однако дело в том, что кредитор, естественно, готовился к такому развитию событий, изучал право, оценивал риски, потому что он разорится, если не сделает этого. Профессиональные юристы составляют для заимодавца договоры таким образом, чтобы на основании законодательства РФ минимизировать риски кредитора. А минимизировать риски, значит быстро и надежно взыскать объект залога, в случае просрочки.
Заемщик, когда берет деньги под залог, вынужден согласиться с условиями договора. А в договоре написано, что я, Иванов Иван, беру деньги и в случае неуплаты обязуюсь покрыть долг своей недвижимостью. Вот и получается, что закон на стороне кредитора, а, следовательно, выигранных судов по взысканию имущества многократно больше, чем проигранных.
Но даже после получения решения суда дело не заканчивается. Заемщик может обратиться в суд с просьбой отменить имущественное право требования, может обратиться в полицию и написать заявление, что кредитор ввел его в заблуждение, может начать собирать коллективную жалобу на кредитора и даже привлечь СМИ. Это все, безусловно, мешает кредитору вернуть свои вложенные деньги и получить прибыль в виде процентов по кредиту. Ведь все это время кредит не оплачивается. А судебное дело может длиться от 6 мес. до 2 лет. Вопрос, конечно, философский, насколько справедливо такое отношение заемщика к кредитору? Ведь нет нашумевших историй о том, что человек заложил бриллианты в ломбарде, потом не платил по займу и лишился бриллиантов. Все кажется логичным и очевидным. Однако жилье – дело другое. Покидать свою родную квартиру никто не хочет. Но затягивание процесса расставания с квартирой – это вовсе не такая хорошая идея, как может показаться. Ведь все это время будут начисляться проценты по взятому кредиту и пени за просрочку. Да и у кредиторов к таким заемщикам, само собой, складывается нехорошее отношение.
Кто же все-таки виноват в сложившейся ситуации, заемщик или кредитор? Может быть, заемщик, который не вполне объективно оценивал свои силы и опрометчиво надеялся на авось, или кредитор, который хочет воспользоваться сложной ситуацией клиента?
Ответ на вопрос, кто виноват, должен выносить судья или присяжные, а мы воздержимся от этого бремени. Но, кроме этого, есть второй, немаловажный вопрос – что делать и как предотвратить подобные конфликтные ситуации?
Если речь идет о залоге единственного жилья и заемщик не оплачивает кредит, то следует установить определенный порядок. Так, например, кредитор фиксирует максимальную сумму к возврату по истечении полугода. Соответственно, после истечения этого срока заемщику перестают капать проценты, штрафы и пени. Это позволит избежать ситуаций, в которых кредитор занимает выжидательную тактику, и спустя время сумма долга становится равна стоимости залога, что позволяет кредитору получить объект залога без доплаты. Далее кредитор заказывает актуальный отчет в независимой оценочной компании. Из оценочной стоимости данной недвижимости кредитор может вычесть сумму своего долга с процентами и штрафами за полгода просрочки.
Стоимость залога – сумма долга = сдача заемщика. На сумму этой сдачи кредитор обязан предоставить альтернативное жилье получателю ссуды. И лишь после покупки нового жилья для заемщика займодавец может в досудебном порядке получить залог. Таким образом, отношения кредитора с заемщиком примут цивилизованный характер и ответственность будут понимать обе стороны.
ООО «Первая Гильдия Ростовщиков» занимается консультационной деятельностью по подбору кредитных программ, не является кредитной организацией и самостоятельно не выдает кредиты.