Кто такой ипотечный брокер?

Ипотечные кредиты упрощают покупку жилья. Сегодня на рынке присутствует большое количество предложений от разных финансовых организаций, готовых выделить денежные средства на приобретение недвижимости в долг. Однако не все тарифные планы одинаково выгодны. Многообразие предложений может запутать заемщика. Если он хочет упростить процедуру оформления ипотеки, можно обратиться к брокерам. Организации занимаются подбором выгодных тарифных планов и оказанием помощи в процессе оформления кредита. У ипотечных брокеров присутствует и ряд других функций.

Кто такой ипотечный брокер?

Ипотечный брокер – специалист или организация, занимающиеся оказанием помощи в получении жилищных кредитов. Лицо подбирает оптимальные условия займа, устраивающие клиента по всем юридическим и финансовым вопросам, занимается оформлением и сбором документации. Фактически это посредник между банком и потенциальным заемщиком. Специалист действует в интересах клиента и прикладывает все усилия, чтобы гражданин смог заключить сделку на подходящих условиях.

Внимание! Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефонам: +7 (499) 938-52-02 Москва; 8 (812) 467-30-22 Санкт-Петербург; +7 (800) 301-61-24 Бесплатный звонок для всей России.

К сведению

Обычно услугу предоставляют бывшие банковские работники. Они понимают, как формируется процентная ставка, умеют быстро разобраться во всех особенностях предложения и представить потенциального заемщика в выгодном свете. Изначально  ипотечный брокер общается с клиентом и собирает необходимую информацию для подачи заявки, а затем помогает заполнить документацию и передать её в уполномоченный орган. Заручившись поддержкой специалиста, гражданин повышает вероятность одобрения заявки и может уменьшить возможную переплату на 0,5-1% годовых. Это существенная экономия в случае покупки дорогостоящей недвижимости.

Чем выгоден ипотечный брокер для заемщика?

Услуги ипотечного брокера в РФ пользуются популярностью. Это связано со сложностью оформления жилищного кредита. Услуги специалистов выгодны по следующим причинам:

потенциальный заемщик сможет сэкономить время и силы в процессе подготовки к проведению сделки;

вероятность одобрения заявки на ипотеку существенно повышается;

специалист предоставляет комплексное сопровождение в процессе покупки недвижимости в кредит, что уменьшает вероятность возникновения трудностей на любой стадии заключения договора;

заёмщик сможет сэкономить, поскольку ипотечный брокер подбирает наиболее выгодное предложение для клиента.

Специалист формирует индивидуальный подход в решении всех возникающих вопросов. В финансовую организацию обращается большое количество клиентов. В результате учесть все нюансы сотрудничества не удаётся. Работа фактически поставлена на конвейер. Брокер же стремится учесть индивидуальные пожелания заёмщика, упростить процесс оформления жилищного займа и подобрать тариф, который будет наиболее выгоден для заказчика.

Если клиент в обычной жизни не связан со сферой кредитования, учесть все нюансы сотрудничества с банком проблематично. Часто человек не понимает, какие условия будут для него максимально выгодными, какой срок оптимальным. Брокер знаком со всеми тонкостями ипотечного кредитования. Он подскажет, какое решение лучше принять в сложившейся ситуации.

Часто оформить ипотеку проблематично. Так, не всегда гражданин способен предоставить справку о доходах или первоначальный взнос. Во всех ситуациях брокер подскажет оптимальное решение. Специалист способен договориться с банком. Часто компании выстраивают партнерские отношения с финансовыми организациями и добиваются наиболее лояльных условий для своих клиентов. Банк в этом случае увеличивает потенциальную прибыль и получает новых заемщиков.

Брокер способен помочь в сложных ситуациях. Иногда возникают случаи, когда самостоятельно добиться выдачи ипотечного кредита практически невозможно. Так, заемщик может испытать потребность в приобретении комнаты в коммунальной квартире. При этом владельцами остальной жилплощади являются третьи лица. В таких ситуациях очень часто можно получить отказ. Однако ипотечный брокер способен повлиять на решение компании.

Внимание

Эксперты советуют обращаться к специалистам, если присутствуют сложности получения жилищного кредита, или лицо хочет максимально упростить процедуру оформления. Поддержка профессионала ускорит процедуру и снизит риск возникновения ошибок.

Перечень типовых услуг

В законодательстве такая должность, как ипотечный брокер, не указана. Однако специалистов, занимающихся подобной деятельностью, очень много. За годы работы у брокеров выработался определенный перечень услуг, предоставлением которых занимаются специалисты. В список входят:

проверка документов на жильё;

всесторонняя поддержка клиента на всех этапах оформления кредита;

помощь в сборе и оформлении документов;

помощь в поиске жилья, соответствующего заявленным требованиям;

детальное изучение понравившегося предложения банка, сравнение условий, процентных ставок, выявление всех тонкостей кредита;

заключение сделки от лица клиента;

помощь в разрешении споров при их возникновении;

содействие в выдаче кредита вне зависимости от КИ;

предоставление предварительных консультаций, ознакомление клиента с правовыми тонкостями ипотечного кредитования.

Дополнительная информация

Обычно у брокера присутствуют широкие связи и многочисленные контакты с банками, специализирующимися на выдаче ипотеки. Специалист заранее знает, какие требования устанавливает та или иная организация. Поэтому заём удастся получить в сжатые сроки и на более выгодных условиях.

Стоимость услуг ипотечного брокера

Брокеры самостоятельно устанавливают тарифы на свои услуги. Поэтому цены могут существенно различаться в зависимости от организации. В среднем компания запрашивает от 1 до 5% от общей суммы сделки. В некоторых случаях первичные консультации предоставляются бесплатно.

Эксперты советуют проанализировать стоимость услуг сразу нескольких компаний, а затем выбрать наиболее выгодное предложение. Однако экономить лучше не всегда. Если возникла сложная ситуация, требующая кропотливой работы со стороны ипотечного брокера, лучше привлечь к процедуре профессионала и заплатить больше.

Схема сотрудничества

Получив заявку от клиента с просьбой оказать содействие в оформлении ипотеки, брокер начнет работу с соблюдением определенной схемы. В первую очередь специалист задаст заказчику следующие вопросы:

какое жильё планирует приобрести клиент;

желаемые условия сотрудничества с банком;

сумма, которую хочет получить заемщик;

финансовое положение клиентов;

стоимость недвижимости.

Полученные данные фиксируют. После этого брокер подбирает среди предложений банков наиболее подходящую ипотечную программу. Список будет предоставлен клиенту. Специалист подробно разъясняет все нюансы сотрудничества с каждой финансовой организацией.

Внимание

Затем происходит подписание договора. В соглашении будут указаны все услуги, предоставлением которых занимается специалист. Дополнительно в документе зафиксируют стоимость услуг. На этом этапе сотрудничества необходимо проявлять внимательность и тщательно изучать все положения документа.

Если клиент согласен с предложенным договором, лицо подписывает бумагу. После этого специалист приступает к работе. Он соберет и заполнит необходимые документы, и подаст заявку. Обращение в банк осуществляется совместно с заемщиком. Если компания одобрила заявку, предстоит выбрать подходящую недвижимость. Ипотечный брокер поможет проверить юридическую чистоту квартиры, компанию застройщика и выберет наиболее выгодные условия по страхованию.

Дополнительно специалист разъясняет заказчику все пункты условия выдачи жилищного кредита. Работа ипотечного брокера будет закончена, когда заемщик получит жильё. Обычно расчёт с компанией производится после того, как кредит одобрен.

Плюсы и минусы оформления ипотеки через посредника

Использование предложения связано с целым перечнем преимуществ и недостатков. Плюсами обращения к посреднику считаются:

1. Экономия денежных средств. Брокеры связаны с финансовыми организациями партнерскими отношениями. Если заявку на ипотеку одобрят, клиент получит жилищный кредит по сниженной ставке.
2. Экономия времени. Вместо посещения нескольких инстанций, лицу предстоит работать с одним человеком. Специалист самостоятельно урегулирует все возникающие вопросы с банком, риэлтором, страховой компанией, оценочной фирмой, нотариусом и налоговой.
3. Подбор жилищного кредита с учетом требований заказчика. Ипотечный брокер учтет пожелания клиента, касающиеся величины первоначального платежа, общей стоимости кредита, схемы расчёта. Специалист может помочь подготовить индивидуальный график погашения для минимизации возможных переплат. Дополнительно специалист может выяснить, удастся ли заказчику получить налоговый вычет с внесённых процентов.
4. Помощь в нестандартных ситуациях. Брокеры помогают оформить кредиты фрилансерам, людям, успевшим испортить кредитную историю или не имеющим первоначальный взнос. Банки придерживаться определенного шаблона, с которым сравнивают надежность того или иного заемщика. Брокер минимизирует риск возникновения ошибок, выгодно преподносит клиента финансовой организации.
5. Помощь в оформлении документации. Ипотечный брокер самостоятельно выполняет все необходимые действия по подготовке бумаг.

Однако возможных недостатков также много:

1. Специалист не гарантирует стопроцентную вероятность получения одобрения. Работа брокера повышает шанс вынесения положительного решения, однако итоговый вердикт по ипотеке зависит только от банка.
2. Некоторые брокеры заключают сделки с банками-партнерами и продвигают услуги финансовой организации вне зависимости от выгодности предложения для конкретного клиента.
3. Существует риск столкновения с мошенниками. Известны случаи, когда компании брали предоплату, а затем переставали выходить на связь с клиентом.

ВАЖНО

Принимая итоговое решение об использовании услуги той или иной компании, важно тщательно взвешивать все нюансы сотрудничества с ипотечным брокером.

Как выбрать ипотечного брокера?

Чтобы заручиться поддержкой грамотного специалиста, важно внимательно подходить к выбору брокера. Необходимо отдавать предпочтение организации, которая присутствует на рынке в течение минимум 3 – 5 лет. Обязательно стоит ознакомиться со сведениями, которые присутствуют на официальных сайтах Росреестра и Налоговой инспекции. Здесь удастся узнать реальную дату создания юридического лица. Если оно заявляет, что было зарегистрировано в 2003 году, а из официальных источников клиент узнает, что компанию создали совсем недавно, лучше сразу же отказаться от сотрудничества с ипотечным брокером.

Затем рекомендуется ознакомиться с отзывами. Найти информацию можно в интернете. Непосредственно в самой компании можно попросить книгу жалоб и предложений. Обычно клиенты фиксируют в этом документе своё мнение о сотрудничестве с фирмой. Осуществляя выбор брокера по ипотеке, стоит действовать по следующей схеме:

1. Ознакомиться с перечнем предложений, представленных на рынке, а затем изучить наиболее подходящие компании.
2. Ознакомиться с отзывами о потенциальных партнерах и отсеить компании, о которых большинство клиентов отзывается негативно.
3. Найти информацию об оставшихся компаниях на сайте ФНС, сервисах, проверить дату регистрации.
4. Связаться с представителями компании и сообщить параметры кредита, на который рассчитывает заемщик. Выслушать предложения компании.
5. Запросить пакет регистрационную документацию и бумаги, подтверждающие квалификацию сотрудников. Необходимо, чтобы в штате брокера работали лица, получившие образование в сфере экономика и финансы, банковское дело.
6. Изучить кредитный портфель компаний. Если список банков очень большой, в перечне обязательно должны присутствовать Сбербанк, ВТБ 24, Россельхозбанк и другие крупные игроки рынка, успевшие заслужить доверие.
7. Попросить для ознакомления договор оказания брокерских услуг.
8. Ознакомиться с прейскурантом. Если стоимость завышена или занижена, лучше отказаться от сотрудничества с ипотечным брокером.

Проанализировать собранные сведения по каждой организации и сделать итоговый выбор.

Как заключить договор оказания услуг, какие обязательные положения должны быть в нем?

Сотрудничество со специалистом должно быть оформлено юридически. Между сторонами заключается договор возмездного оказания услуг. Документ должен быть составлен правильно. Процесс оформления соглашения и особенности его исполнения регламентирует глава 39 ГК РФ. Документы в обязательном порядке должны излагаться в письменной форме. Бумаги прописывают взаимные права и обязанности сторон. Информацию фиксируют четко и лаконично. В обязательном порядке прописывается перечень предоставляемых услуг, он может быть таким:

предложение банков с выбором наиболее выгодного тарифного плана;

сбор и оформление документов;

сопровождение сделки купли-продажи недвижимости;

консультирование заказчика по всем возникающим вопросам;

представление интересов клиента в финансовой организации.

Внимание

Дополнительно должен быть прописан срок оказания услуг и место работы с заказчиком. Необходимо удостовериться, что в документе отражено, что все расходы, связанные с исполнением договора, несет сам исполнитель. Ипотечный брокер не должен требовать дополнительных взносов с клиента.

Отдельно стоит уделить внимание работе с документацией. В договоре должно быть зафиксировано, что исполнитель обязуется вернуть все полученные документы заказчику, не использовать, не копировать и не передавать данные третьим лицам.

Преимуществом выступает присутствие в документах информации о возможностях расторжения договора в любой момент с оплатой фактических расходов исполнителя. Так клиент защищает себя от недобросовестной работы ипотечного брокера.

Скачать образец соглашения можно здесь.

Особенности Российского ипотечного брокериджа

В России подобное направление начало появляться не очень давно. С сопровождением брокера оформляют чуть больше 5% жилищных кредитов. В западноевропейских странах и США этот показатель значительно выше и составляет от 40 до 60%.

В России специалисты осуществляют всестороннее сопровождение клиента с момента сбора документов до подписания договора с банком. Брокерские услуги в РФ могут предоставлять:

застройщик;

дочернее представительство банка кредитора;

брокерские агентства;

частные специалисты.

Если обратиться в первые три организации, лицо столкнется с определёнными ограничениями при покупке недвижимости в кредит. Независимые специалисты подбирают ипотечную программу более объективно.

Кто регулирует деятельность ипотечных брокеров в России?

Как уже говорилось ранее, в действующем законодательстве ипотечные брокеры не фигурируют. Надзорный орган, регулирующий эту деятельность, также отсутствует. ЦБ РФ не имеет право влиять на деятельность лиц, выступающих посредниками между кредиторами и заемщиками.

Государство пыталось внедрить нормативно-правовые акты, определяющие права и обязанности лиц, задействованных в кредитном брокеринге. Однако законопроект так и не приняли. Поэтому в РФ можно столкнуться как с белыми, так и с чёрными ипотечными брокерами. Представители первой категории соблюдают положения гражданского, уголовного и иных кодексов РФ. Черные брокеры обходят действующие положения нормативно-правовых актов, пользуются юридической неграмотностью или наивностью заказчиков, берут предоплату и оставляют клиентов ни с чем. Поэтому важно проявлять максимальную внимательность в процессе выбора специалиста.

Куда жаловаться при проблемах и невыполнении брокером обязанностей, прописанных в договоре?

Как уже говорилось, специализированный орган, регламентирующий деятельность ипотечных брокеров в РФ, отсутствует. Это не значит, что отстоять свои права не получится. Если компания нарушает положения договора, в первую очередь необходимо подать жалобу. Претензию направляют в адрес лица, возглавляющего организацию. В документе необходимо указать, что именно не устраивает гражданина, и потребовать исправить сложившуюся ситуацию.

Внимание

Руководитель организации обязан ознакомиться с жалобой и дать на неё ответ. Если вынесенное решение гражданина не устраивает, или брокерская фирма проигнорировала обращение, предстоит подать документы в суд или в прокуратуру. Оформляется стандартное исковое заявление, в котором лицо излагает все претензии.

Отзывы

Найти отзывы о брокерах можно на различных форумах. Граждане дают здесь оценку работе организаций. Люди редко оставляют хвалебные посты на сайтах. Подразумевается, что человек изначально платит деньги за хорошую работу и добросовестный труд. Поэтому отсутствие отрицательных отзывов о специалисте уже является поводом для того, чтобы внимательно рассмотреть ипотечного брокера.

Клиенты часто ругают компании за введение в заблуждение. В частности, речь идет о кредитах по сниженным ставкам. Авторы отзывов уверенны, что брокер не способен снизить ставку, поскольку установка показателя находится в компетенции банка. Однако специалисты помогают представить клиента в выгодном свете перед финансовой организацией. В результате повышается вероятность того, что по предложению установят минимальную переплату.

ВАЖНО

Большинство клиентов уверено, что использование услуг ипотечных брокеров повышает одобрение ипотеки практически до 100%. Консультанты действительно оказывают существенную помощь в процессе оформления ипотеки. Однако возможны отклонения от заявленных сроков. Не всегда удается уложиться в 2 — 3 дня, как заявляют компании в рекламных предложениях.

Нюансы

Начиная работу, стоит помнить о возможных подводных камнях. Правила оказания брокерских услуг на законодательном уровне не закреплены. Не все компании работают эффективно. Иногда можно столкнуться с навязыванием услуг. Даже добросовестные фирмы не всегда выполняют взятые на себя обязательства. Иногда подобная ситуация связана с объективными факторами. Если компания присутствует на рынке недавно, она может не успеть наработать необходимые контакты с банками и вникнуть во все тонкости деятельности.

К сведению

Изучать отзывы нужно критично. Не стоит сразу верить всем восторженном записям в интернете. Иногда подобная рекомендация носит заказной характер. Рекомендуется оценивать, насколько реалистично выглядят отзывы. Если они напоминают откровенную рекламу, скорее всего, они были оплачены. Можно поспрашивать у знакомых о хороших специалистах. Возможно, лица ранее пользовались услугами брокера и знают нюансы его работы.