Оформление ипотеки на земельный участок

Недвижимость – это не только квартиры и дома. В категорию включают земельные участки. Они могут использоваться для возведения зданий, сооружений или ведения сельскохозяйственной деятельности. Обычно граждане приобретают участки для строительства частных домов или дач. Земля стоит дорого. Если собственных средств на покупку не хватает, можно попробовать оформить ипотеку на земельный участок.

Можно ли оформить ипотеку на земельный участок?

Порядок выдачи кредитов на покупку недвижимости регламентирует ФЗ №102 от 16 июля 1998 года. В законодательстве отсутствует запрет на выдачу денежных средств на земельный участок. Однако для финансовых организаций подобная сделка связана с повышенными рисками. Дело в том, что земля не является высоколиквидным залогом. В результате могут возникнуть проблемы с её последующей реализацией. Поэтому услуга ипотеки на земельный участок в перечне предложений банков присутствует, однако к заемщику предъявляют строгие требования. Условия кредитования также будут жёстче, чем при получении кредита на покупку жилой недвижимости. Финансовая организация может потребовать дополнительный залог, обязать клиента привлечь поручителей или созаемщиков.

Внимание! Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефонам: +7 (499) 938-52-02 Москва; 8 (812) 467-30-22 Санкт-Петербург; +7 (800) 301-61-24 Бесплатный звонок для всей России.

Что такое земельная ипотека?

Ипотека на землю – разновидность кредитования, которая подразумевает выдачу денежных средств под залог участка. При этом недвижимость может находиться в собственности или приобретаться. Если человек оформляет земельную ипотеку, подразумевается, что участок приобретают под постройку жилья. Нередко приобретение земли и дома оформляют при помощи разных кредитов. Срок внесения выплаты при этом может существенно различаться.

На какие земельные участки возможно взять ипотеку?

Банки готовы выдать жилищный кредит на определенные типы земельных участков. Займ предоставляют на:

земли под ИЖС;

участки для строительства дачи;

территории под ЛПХ.

Внимание

Взять земельную ипотеку на участок сельхозназначения не получится. Обычно для этого оформляют классический кредит.

Банк готов выдать денежные средства только на ликвидное имущество. Поэтому к участку предъявляют строгие требования. Желательно, чтобы земля находилась неподалеку от населенного пункта с развитой инфраструктурой. В пределах 50 – 70 км от объекта должно находиться отделение банка кредитора. В иной ситуации заявку могут отклонить из-за невозможности выезда на осмотр.

Дополнительно установлены требования к площади участка. Показатель может меняться в зависимости от финансовой организации. Если площадь меньше установленной нормы, клиенту откажут в удовлетворении заявки на ипотеку на земельный участок. Все документы на землю должны быть оформлены заранее. Необходимо, чтобы участок имел четко обозначенные границы. Присутствие обременения в виде неуплаты налогов недопустимо. Рядом не должны находиться захоронения, вредоносные выбросы или отходы. Плюсом станет присутствие коммуникаций, озер, лесов, наличие плодородной почвы. Рядом желательна транспортная развязка.

Условия предоставления ипотеки на земельный участок

Условия выдачи ипотеки на земельный участок устанавливает банк. Финансовая организация может предоставлять под залог приобретаемого имущества или выдавать деньги в долг на условии предоставления другого объекта. Размер доступной суммы варьируется от 300000 до 20 млн руб.

Величина кредита не может превышать 80 – 85% от стоимости недвижимости. Это значит, что оставшуюся сумму лицо обязано предоставить в качестве первоначального взноса. Стартовый платеж демонстрирует присутствие денежных средств у заемщика. Расчёт необходимо произвести в срок до 30 лет. Процентная ставка по предложению в среднем 12% годовых.

Можно ли оформить ипотеку на земельный участок без первоначального взноса?

Банки неохотно дают ипотечные кредиты без первоначального взноса. Для финансовой организации это дополнительные риски. Поэтому практически все компании отклоняют заявки. Найти подобную услугу на рынке проблематично.

Если стоимость участка небольшая, можно попытаться взять стандартный потребительский кредит. банки готовы выдать до 5 млн руб на срок до пяти лет. Имущество в этом случае в обременение не попадает. Однако переплата по предложению будет существенно выше. В среднем ставки по потребительским кредитам составляют около 20% годовых.

Требования к заемщику

Чтобы воспользоваться услугой, человек должен соответствовать ряду требований. Ипотеку на земельный участок обычно предоставляют лицам в возрасте от 21 до 65 лет. Причём максимальные возрастные требования устанавливают на момент расчёта по обязательствам. Заемщик должен иметь регистрацию в регионе присутствия банка. Ипотеку предоставляют трудоустроенным гражданам РФ, проработавшим на последнем месте минимум полгода. Общий стаж при этом должен составлять не менее 1 года.

Важно иметь положительную кредитную историю. Если заемщик ранее допускал просрочки, нарушал условия договора, риск на отклонение заявки существенно повышается. В этой ситуации эксперты рекомендуют в первую очередь попытаться исправить положение дел, взяв потребительский займ и своевременно вернуть его. Операцию рекомендуется проделать несколько раз. После этого можно попробовать повторно подать заявку на ипотеку на земельный участок.

Документы для рассмотрения заявки на кредит

Получение ипотеки на земельный участок связано со сбором большого количества документов. В первую очередь предстоит посетить банк и подать заявку. На этом этапе предстоит заполнить анкету. В ней важно указать все данные о потенциальном получателе денежных средств и его финансовом положении. Если банк одобрит заявку, потребуется показать правдивость информации, указанной в анкете. Для этого предоставляют следующие документы:

удостоверение личности;

трудовую книжку;

справку о доходах;

СНИЛС;

свидетельство о регистрации брака, если лицо состоит в официальных отношениях;

брачный контракт, если он был оформлен;

задокументированное согласие супруга на получение ипотеки;

свидетельство о рождении детей, если они присутствуют;

дополнительное удостоверение личности (загранпаспорт, водительские права).

Когда земельный участок выбран, бумаги необходимо предоставить и на него. Для этого в список предстоит включить:

кадастровую документацию (план, результат межевания, подписи владельцев соседних участков);

правоустанавливающие документы;

акт, в котором отражена принадлежность участка к определенной категории.

Оценка имущества

Чтобы взять участок в ипотеку, необходимо оценить его рыночную стоимость. Показатель важен для установления размера займа. Чтобы провести оценку, необходимо пригласить специалиста. Его услуги оплачивает потенциальный заемщик. Оценщик осмотрит участок, проведёт проверку документации, изучит ситуацию на рынке и предоставит бумагу, в которой будет отражена итоговая стоимость недвижимости. Дополнительно землю в обязательном порядке осматривает сотрудник банка. Он выйдет на место, оценит местоположение потенциального залогового объекта, учтет инфраструктуру района, состояние земли и прочие нюансы. После этого будет вынесено итоговое решение.

Страхование при оформлении ипотеки на земельный участок

Обычно банки просят приобретать полис, защищающий жизнь и здоровье, а также титул заемщика. Сам участок также подлежит страхованию. Его защищают от утраты или повреждения. Обычно страховой полис при ипотеке включает в себя следующие риски:

пожар;

негативное воздействие стихийных бедствий;

влияние ремонтно-строительных загрязнений;

падение летательных аппаратов или порчу участка в результате наезда транспортных средств.

Внимание

В соответствии с положением статьи 31 ФЗ №102 от 16 июля 1998 года, объект недвижимости должен быть защищен от утраты или повреждения. Все остальные виды страхования при ипотеке обязательными не являются. Однако их использование повышает вероятность положительного решения со стороны финансовой организации.

Порядок оформления ипотеки на земельный участок

Чтобы ускорить процесс оформления ипотеки на земельный участок, лучше действовать по следующей схеме:

1. Детально изучить предложения финансовых организаций и выбрать наиболее подходящее. Лучше анализировать данные в совокупности. Так заемщик сможет выбрать компанию, предоставляющую деньги в долг на наиболее лояльных условиях.
2. Подать заявку в выборную кампанию. Банк проанализирует обращение заемщика и сообщит решение. Процесс изучения заявки занимает от 2 до 5 дней.
3. Если ответ положительный, собрать пакет документации и передать в банк. Финансовая организация проверит бумаги на предмет ошибок и несоответствие информации с данными, указанными в заявке. Если неточности не выявлены, заёмщику предоставят от 30 до 90 суток на подбор недвижимости и оформление сделки.
4. Выбрать земельный участок и предложить владельцу недвижимости продать объект в ипотеку. Если хозяин согласен, необходимо инициировать проведение оценки. Когда процедура завершена, предстоит собрать документы на землю и передать в банк.
5. Специалисты финансовой организации проанализируют бумаги. Если неточностей выявлено не будет, представитель банка лично посетит участок и проведет его осмотр. Если недвижимость действительно соответствует всем установленным требованиям, с клиентом будет заключен кредитный договор.
6. Перерегистрировать помещение, оформить страховку и закладную. Последний документ нужно предоставить в банк. Здесь бумага будет храниться до полного расчета с финансовой организацией.
7. Дождаться, пока деньги будут переведены продавцу.

Какие банки выдают ипотеку на земельный участок?

Финансовых организаций, готовых выдать ипотеку на земельный участок, относительно немного. Предложение точно присутствует в:

1. Сбербанк. Переплата по предложению варьируется от 12 до 14%. Выплаты начинаются от 300000 руб. Величина первоначального взноса составляет от 25%. Расчёт с компанией нужно произвести в срок до 30 лет.
2. Россельхозбанк. В компании можно получить от 100000 до 20 млн руб. Величина первоначального взноса составляет от 15%. Расчёт предстоит произвести в срок от 1 месяца до 30 лет. Процентная ставка варьируется от 12,9 до 17,5% годовых.
3. СМП банк. Ставка в компании начинается от 10,9% годовых. Деньги в долг выдаются на срок до 25 лет. Стартовый взнос составляет от 15%. Суммы варьируются от 400000 до 10 млн руб.

Условия действительны на момент написания статьи, для уточнения актуальной информации обратитесь к специалисту.

Процентные ставки ипотеки на земельный участок

Процентная ставка по ипотеке на земельный участок может существенно различаться. Её размер варьируется от 10% до 15% годовых. На переплату влияют:

благонадежность заемщика;

размер первоначального взноса;

тарифные планы, действующие в организации;

рискованность сделки для компании.

Необходимо учитывать, что на официальных сайтах компаний указаны минимальные ставки. Переплата будет на несколько пунктов выше.

Условия ипотеки на земельный участок и строительство дома

Ипотека на строительство дома считается одним из самых рискованных видов кредитования. Если заемщик не закончит возведение постройки, её ликвидность снизится до минимума.

Обычно банки не выдают ипотеку сразу на землю и строительство жилой недвижимости. Изначально кредит предоставляется на участок. Когда задолженность будет погашена, лицо сможет получить денежные средства на строительство дома.

Отличительной чертой ипотеки на строительство выступает выдача денежных средств самому владельцу недвижимости. Однако целевое расходование суммы предстоит подтвердить. Изначально банк перечисляет 50% от запрашиваемого кредита. На эти денежные средства происходит частичное возведение помещения. После этого заемщику предстоит предоставить в банк документы, подтверждающие целевое расходование средств. Это могут быть:

чеки;

квитанции;

иные бумаги, демонстрирующие факт покупки материалов и оплату услуг компании, занимающейся возведением дома.

Внимание

Дополнительно предстоит предоставить документы на недостроенную недвижимость. Если компания видит, что строительство ведётся активно, и гражданин выполняет взятые на себя обязательства, произойдет перечисление оставшейся суммы денежных средств. В иной ситуации ипотечный договор на земельный участок может быть расторгнут, и представители организации потребуют незамедлительного возврата ранее выплаченной суммы.

Порядок получения ипотеки под ИЖС

Если лицо хочет взять землю без построек для последующего возведения жилого дома, действовать необходимо по классической схеме. Многие лица изначально подбирают участок, узнают его стоимость и только потом обращаются в банк за ипотекой. Подобная схема считается неверной. Объект залога должен соответствовать требованиям финансовой организации. В этой ситуации в ипотеке откажут. Для получения целевого кредита на участок под ИЖС необходимо действовать по следующей схеме:

1. Подобрать финансовую организацию, с которой будет осуществляться сотрудничество, и подать заявку. Для этого предстоит заполнить подробную анкету. Необходимо указывать максимум информации. Чем больше сведений компания знает о клиенте, чем выше уровень доверия.
2. Дождаться вынесения предварительного решения. Анализ анкеты занимает до 5 дней. Затем с клиентом свяжутся по телефону.
3. Если ответ положительный, предстоит собрать основной перечень документации и передать в банк. Бумаги, необходимые для подтверждения информации, отражены в анкете. Данные в документации не должны противоречить ранее указанным сведениям. Несоответствие информации станет поводом для отклонения заявки. Если ошибок не найдено, выносится окончательное положительное решение.
4. Заёмщик подбирает участок, договаривается с его владельцем, заключает предварительный договор купли-продажи, проводит оценку. Хозяин недвижимости в это время собирает пакет документов на объект.
5. Весь перечень бумаг передаётся в банк. Документация проверяется. После этого осуществляется выездной контроль в соответствии с требованиями. Если ошибок не найдено, заключают кредитный договор.
6. Заемщик перерегистрирует имущество, оформляет страховку и закладную. Документы необходимо передать в банк.
7. Финансовая организация перечисляет денежные средства владельцу земельного участка.

К каким тратам нужно быть готовым будущему заемщику?

Оформление ипотеки связано с проведением целого перечня процедур. Банк хочет быть уверенным в том, что выдает денежные средства на ликвидное имущество, которое в случае невыполнения обязательств будет легко продать. Все обязательные действия, которые необходимо провести в процессе оформления ипотеки на земельный участок, оплачивает заёмщик. Клиенту предстоит понести следующие затраты:

1. Комиссия за открытие и обслуживание счёта. Он необходим для выполнения ипотечных платежей.
2. Первоначальный взнос. Сумма устанавливается в зависимости от стоимости недвижимости. Для финансовой организации стартовый платёж – дополнительная гарантия платежеспособности заемщика. Если часть суммы не предоставить самостоятельно, заявку на выдачу ипотеки на земельный участок отклонят.
3. Услуги оценщика. Банк хочет знать реальную рыночную стоимость земельного участка. Для этого происходит обращение к профессионалу. Специалист бесплатно не работает. Все затраты, связанные с его анализом, ложатся на плечи заёмщика.
4. Оплата оформления обязательной документации. В процессе разбора документа может выясниться, что часть бумаг отсутствует. За их подготовку могут взиматься денежные средства. Сумму также обязан оплатить сам заёмщик.

Причины отказа в выдаче ипотеки на земельный участок

Подавая заявку на ипотеку, нужно помнить, что выдача кредита на земельный участок – программа финансовой организации, а не обязанность. Банк может отказать в выдаче денежных средств. При этом причину вынесенного решения не объясняют. Самыми частыми основаниями для отклонения заявки на ипотеку выступают:

1. Плохая кредитная история. Сведения о ранее полученных займах и особенностях расчётов по ним собирает и хранит БКИ. Данные передают сами финансовые организации. Когда лицо отправляет заявку на ипотеку, сведения обязательно запрашивают. Если выяснится, что гражданин ранее допускал просрочки, нарушал положения договора, заявку отклоняют.
2. Заёмщик не соответствует требованиям финансовой организации. Важно внимательно изучать все нюансы сотрудничества с компанией. Если клиент не удовлетворяет какое-либо требование, в первую очередь необходимо исправить ситуацию и только потом подавать заявку на ипотеку на земельный участок. Если препятствием к началу сотрудничества с выбранной компанией является достижение максимального возраста для выдачи кредита, рекомендуется обратиться в другую финансовую организацию.
3. Клиент отказался использовать добровольные виды страхования. Эксперты рекомендуют заранее выяснить, как финансовая организация реагирует на отказ от полиса. Для этого можно изучить форму, где люди оставляют отзывы о сотрудничестве с финансовой организацией. Если велик риск отклонения заявки, стоит поискать в другой банк или согласиться на покупку страховки.
4. Выбранный  земельный участок не соответствует требованиям компании. Об этом заемщику обычно сразу же сообщают. В сложившейся ситуации необходимо выбрать другой объект покупки в ипотеку.
5. Высокая закредитованность гражданина. Платёж по всем займам не должен превышать 50% от ежемесячного дохода. Перед обращением в банк необходимо произвести расчёт по обязательствам.
6. Неустойчивое финансовое положение заемщика. Если банк считает, что величина заработной платы недостаточная для ежемесячного закрытия обязательств, можно предоставить в обременение дополнительное дорогостоящее имущество или подтвердить присутствие дополнительных источников дохода.

Нюансы

На практике на земельном участке может присутствовать недостроенный дом. Возможность выдачи кредита в этом случае рассматривается в индивидуальном порядке. Присутствие строений, возведение которых не завершено, не оказывает влияния на рыночную стоимость объекта. Поэтому сам залог будут оценивать без учета вложений, которые в него необходимо произвести, чтобы завершить строительство. Если имущество высоколиквидное и без построек, заявку одобрят. Подобный вариант не всегда выгоден для заемщика. Иногда присутствие недостроя может снизить максимальную сумму кредитования.

Перед подачей заявки на ипотеку на земельный участок, эксперты рекомендуют консультироваться с представителями финансовой организации, в которую планируется обращение. Так заемщик заранее узнает все нюансы по заключению сделки. Ему объяснят, на какое именно имущество банк согласен выдать денежные средства.

К сведению

Если заемщик хочет повысить вероятность одобрения заявки, можно обратиться к брокеру. За определенную плату представитель конторы самостоятельно подберёт финансовую организацию, которая будет готова начать сотрудничество. Подобный метод больше всего подходит лицам, которые успели испортить кредитную историю или по какой-либо причине не могут подтвердить доход.