Отличия между займом и кредитом: преимущества и недостатки, особенности оформления

Отношения между людьми связываются определёнными обязательствами. Некоторые из них имеют финансовый характер. Микрокредитные обязательства не всегда понятны из-за терминологии. Например, понятие «займ» и «кредит» часто путают. Это разные понятия, которые подразумевают особые процедуры, обязательства и права. Надо разбираться в финансовых терминах, чтобы правильно использовать кредитование для решения материальных проблем. Рассмотрим, чем кредит отличается от займа.

Особенности кредита

Эта финансовая операция подразумевает предоставление денежной суммы клиенту в долг на условиях, которые обозначены в договоре. Возврат подразумевает возмещение суммы с процентами. Согласно законодательству, кредиты могут выдавать только банки и финансовые организации, которые получили на это разрешение.

Главные признаки кредита:

• Объектом кредитования являются только деньги. Нельзя взять в кредит вещь, продукты, одежду и драгоценности.
• Оформление должно осуществляться только письменно. На словах его не оформляют. Устная договорённость не засчитывается. Любое соглашение или изменение договора между банком и клиентом должно быть письменно зафиксировано. Предварительно банк проверяет платёжеспособность клиента.
• Пользование деньгами является платной услугой. Вот почему вместе с суммой надо вернуть определённый процент за пользование денежными средствами. Этот процент заранее оговаривается и указывается в договоре. Первоначально выплачивается именно процент, только потом сама кредитная сумма.

В договоре закрепляется срок выплат и минимальная сумма, которую надо заплатить до конкретной даты. В одностороннем порядке изменять договор кредитования нельзя. Все условия этого договора важны, поэтому его надо внимательно читать и требовать у сотрудника банка разъяснения при сложностях с пониманием.

Виды кредитования

В современном быстро развивающемся мире кредит имеет много разновидностей. При правильном использовании этого финансового инструмента можно решать свои материальные проблемы.

Кредиты бывают таких видов:

• Потребительские. Деньги выдаются физическим лицам на личные нужды, например, для ремонта квартиры, проведение отпуска, на покупку одежды.
• Автокредит. Это целевая выдача денежных средств. Деньги могут быть израсходованы только на покупку машины, которую обязательно следует застраховать.
• Ипотека. Это большой целевой кредит с длительным сроком погашения. Выдаётся на покупку жилья.

Также к разновидностям кредитов относятся микрофинансирование и кредитные карты.

Плюсы и минусы кредита

Принимая решения взять кредит, надо знать его преимущества:

• невысокие проценты;
• возможность взять большую сумму на продолжительный срок;
• широкий выбор условий в зависимости от типа кредитования;
• возможность досрочного погашения.

Среди недостатков можно отметить строгий график внесения платежей, систему штрафов за просрочку платежа, необходимость собирать большой пакет документов для оформления кредита и длительное ожидание одобрения. Также минусом является невозможность потратить целевой кредит на другие нужды.

Важно! Банки выдают крупные суммы только проверенным клиентам, которые часто берут кредиты и всегда своевременно возвращают.

Особенности займа

Займом называется передача одним человеком другому денег или материальных ценностей. Взаймы можно дать деньги и любые вещи. Вернуть надо в том же количестве без добавления процентов. Возвращается всё за один раз, но может быть и другой вариант, который обговаривается заранее. Условия займа можно решить устно или написать расписку в свободной форме.

Сторонами в сделке займа могут быть физические, юридические лица, группы компаний, государства. Давать взаймы можно собственные вещи, возвращать также только свои. Займ чаще бывает безвозмездным, но по договорённости сторон можно определить плату за пользование заёмными средствами. При совершении сделки ответственность возникает у заёмщика, у заимодавца нет обязательств.

Преимущества и недостатки микрозаймов

Сейчас популярными стали микрозаймы. Появилось много микрофинансовых организаций, которые предлагают деньги людям, оказавшимся в сложной жизненной ситуации. Экономическая ситуация ухудшается, поэтому всё больше людей обращаются в такие организации. Отсутствие финансовой грамотности часто не позволяет справляться с материальными проблемами.

У микрокредитов есть положительные стороны:

• быстрое оформление;
• получение денег в день обращения;
• возможность отправить заявки в онлайн режиме круглосуточно;
• нет необходимости ехать в офис организации, деньги приходят на банковскую карту или электронный кошелёк;
• не нужно собирать много документов, достаточно гражданского паспорта;
• не нужно подтверждать свой доход;
• есть много способов погашения займа.

Среди отрицательных сторон можно отметить:

• небольшой период возврата денежных средств;
• высокую процентную ставку по сравнению с банками;
• систему штрафов за просрочку платежа;
• небольшую сумму для займа (до 30 тысяч рублей).

Важно! Для привлечения новых клиентов большинство микрофинансовых контор выдают в первый раз займы без процентов. Для постоянных пользователей предлагают программу лояльности.

Отличия займа от кредита

Займ и кредит – это финансовые сделки, в которых принимают участия две стороны. Они обмениваются материальными ценностями. Такой обмен имеет отличия:

• Кредит выдают только юридические лица, которые имеют на это разрешения. Это кредитные организации. Займы могут выдавать все, у кого есть деньги или вещи, которые можно дать взаймы.
• Для кредита непременно устанавливается срок. У займа может не быть срока. Часто у кредита срок больше, чем у займа.
• Кредит всегда выдаётся деньгами. Взаймы дают денежные средства, материальные ценности, отдавать долг можно аналогичными вещами.
• Выдавая кредит, обязательно надо составлять договор в письменном виде, оговаривать условия. При займе договор составляется при передаче денежных средств на сумму более 10 минимальных окладов труда. В остальных случаях хватит устных договорённостей.
• Договор кредита всегда подписывается лично в офисе банка. Взаймы можно взять деньги в режиме онлайн. Деньги перечисляют на банковскую карту.
• Отличается порядок возврата заёмных средств. Кредит возвращается равными частями в течение определённого срока. Займ возвращается один раз в конце срока вместе с процентами (если они есть).
• За пользование кредитом начисляют проценты, их размер устанавливает кредитор. Займ чаще бывает бесплатный, это должно быть указано в договоре, чтобы заимодавец не передумал.
• В кредит выдаётся более крупная сумма (от 5 000 до 5 миллионов рублей). Взаймы могут дать от 1 000 до 100 000 рублей.
• Договор займа считается реальным, то есть вступает в силу после передачи денег или материальных ценностей. Кредитный договор называется консенсуальным, то есть вступает в силу после подписания сторонами. В договорах прописывается срок возврата заёмных средств.
• Для оформления договора кредитования нужно выполнить определённые условия – собрать необходимые документы, пригласить поручителя, внести залог. Для договора займа нужно лишь согласие сторон.
• Займы регулируются Гражданским кодексом и федеральными законами. Кредиты регулируются ещё законами и актами Центробанка.
• Требования к заёмщику по договору кредитования серьёзные. Банк проверяет платёжеспособность, нужно предоставить документы с работы. При заключении сделки займа всё зависит от заимодавца, часто достаточно согласия сторон.

Микрозаймы, которые часто рекламируются, совмещают в себе особенности кредита и займа. Отнести их конкретно к кредитам или к займам трудно.

Безопасный вариант

Когда надо взять определённую сумму денег, то стоит задуматься, чем воспользоваться — кредитом или займом. И у того, и другого предложения есть положительные и отрицательные стороны. Важно найти приемлемый для себя вариант, чтобы не переплачивать и воспользоваться денежными средствами для решения своих материальных запросов.

Прежде чем отправляться в кредитные организации, надо определиться с целями и возможностями возврата денежных средств. Если надо взять крупную сумму денег, то лучше подойдёт кредитование в проверенном банке. Когда нужна небольшая сумма, то можно обратиться за займом. Связываться с микрофинансовыми организациями рекомендуется в крайних случаях. Желательно выплачивать им деньги быстрее, чтобы не появились огромные проценты. Крупные суммы брать в МФО не рекомендуется.

В микрофинансовые организации люди часто обращаются в том случае, когда банки отказывают им в выдаче кредита. Например, отказ может быть по причине плохой кредитной истории или неплатёжеспособности, отсутствия легального постоянного источника дохода. Для получения микрозайма к заёмщику предъявляются минимальные стандартные требования – определённый возраст и регистрация в России.