Требования к заёмщику по ипотеке в Сбербанке
Размер ипотечного займа может доходить до нескольких десятков миллионов рублей. Системные невозвраты крупных ссуд могут сделать убыточным банковский бизнес. Именно поэтому требования к заёмщику по ипотеке в Сбербанке предполагают соблюдение целого ряда жёстких условий. Потенциальный контрагент может ознакомиться с ними по телефону или на портале кредитного учреждения.
Кто может получить ипотечный кредит?
Жилищные кредиты выдаются гражданам в возрасте от 21 до 65 лет. Некоторые финансовые продукты предполагают иные возрастные ограничения. Если супруги хотят взять кредит по программе «Молодая семья», то их возраст не должен превышать 35 лет.
Клиент обязан иметь официальное трудоустройство и высокую зарплату, размер которой зафиксирован в трудовом соглашении. Стаж на последнем месте работы должен быть не меньше 180 дней (если человек является участником зарплатного проекта, тогда он может рассчитывать на более лояльные условия). Займы предоставляются резидентам РФ, имеющим позитивную кредитную историю. Ипотечная ссуда выдаётся под залог недвижимого имущества (объём займа не может превышать 85% от оценочной стоимости залога). Желательно чтобы клиент имел дополнительные источники дохода.
Заём не выдаётся соискателям, состоящим на учёте в психиатрической больнице или наркологическом диспансере. Гражданин, ставший фигурантом исполнительного производства, тоже не сможет оформить ссуду. Кредиты не выдаются людям, совершившим административные и уголовные правонарушения. Если к моменту оформления кредита судимость погашена, то теоретически банк может одобрить заявление соискателя (на практике такие заявки почти всегда отклоняются). Если трудовая деятельность связана с риском для жизни, тогда будет достаточно сложно получить денежные средства.
В банке есть информационная база, предназначенная для внутреннего пользования. В этой базе содержатся не только фактические сведения о клиентах, но и различные заметки кредитных инспекторов. Они могут написать о том, что посетитель находился в состоянии наркотического или алкогольного опьянения во время прохождения собеседования или указать иную информацию.
Специалисты кредитной компании активно используют программные продукты, позволяющие анализировать активность человека в глобальной сети. Банковское приложение использует технологии искусственного интеллекта, которые дают возможность обрабатывать большие массивы информации. Система собирает данные о профилях соискателя, размещённых в социальных сетях, на электронных досках объявлений и сайтах вакансий. Любые негативные сведения помещаются в базу данных и хранятся там на протяжении длительного периода времени.
На основании полученных данных электронному профилю соискателя присваивается рейтинг. Заявки граждан с низким рейтингом отклоняются кредитным комитетом. Работники банка скептически относится к гражданам, не состоящим в браке. Дело в том, что супруг соискателя автоматически становится созаёмщиком и берёт на себя часть финансового бремени (это правило не актуально для пар, заключивших брачный договор).
Ипотечный кредит для физических лиц
Ипотечный кредит может получить не только физическое лицо, но и частный предприниматель. Максимальная сумма займа составляет 10 миллионов рублей. Минимальный размер ссуды равен 300 тысячам рублей. Кредит может быть оформлен на длительный срок (до 15 лет). Клиент может взять деньги не только на жилую, но и на коммерческую недвижимость.
Процент по займу составляет порядка 14% годовых. Заём обеспечивается залогом и поручительством физических лиц. Минимальный размер первого платежа составляет 15%. Займы предоставляются в рублях. Приобретаемая недвижимость должна быть застрахована от риска полного разрушения и различных механических повреждений. Если предприниматель несвоевременно оплачивает ипотеку, то ему придётся оплатить неустойку в размере 0,1% за каждый день просрочки.
Бизнес клиента должен существовать не менее 12 месяцев и давать годовую выручку не более 60 миллионов рублей. Доля резидентов РФ в составе учредителей организации должна быть не менее 80%. Решение о выдаче займа принимается после анализа финансово-хозяйственной документации, предоставленной бизнесменом.
Представитель коммерческой организации обязан предоставить менеджеру банка следующие бумаги:
Займы предоставляются предпринимателям, работающим на УСН или оплачивающим ЕНВД. Деньги выдаются коммерсантам, открывшим расчётный счёт в банке. Возраст потенциального заёмщика должен находиться в диапазоне от 21 до 70 лет. Кредитуемая недвижимость не должна иметь обременений. Заявку можно подать через интернет.
Условия выдачи ипотечного кредита военнослужащим
Офицеры и солдаты-контрактники, придерживающиеся всх условий банка, могут оформить кредит на приобретение жилой недвижимости на особых условиях (согласно 117-ФЗ). Деньги предоставляются военнослужащим, являющимся участниками накопительно-ипотечной системы. Возраст солдата на момент оформления жилищной ссуды должен быть не менее двадцати одного года. Максимальный размер жилищной ссуды составляет 2,33 млн рублей. Средства предоставляются на срок до 20 лет. Процент по ипотеке составляет 9,5% годовых.
Получение займа осуществляется по стандартному алгоритму:
- Получите свидетельство, удостоверяющее право на оформление ЦЖЗ (целевой жилищный заём);
- Отправьте электронную заявку через специальную форму, размещённую на сайте сервиса ДомКлик;
- Если банк примет положительное решение по направленному заявлению, то нужно собрать пакет документов по кредитуемому объекту;
- Подпишите договор и купите страховые полисы (один из них страхует жизнь и здоровье, а другой даёт финансовую защиту н случай повреждения залогового объекта);
- Получите денежные средства и купите жильё.
Ипотечные взносы финансируются за счёт бюджетных средств. Кредит может быть погашен военнослужащим досрочно, без уплаты комиссионного сбора. Максимальный возраст кредитуемого лица равен 45 годам.
Ипотечный кредит с государственным участием
Субсидии на погашение ипотеки выдаются многодетным семьям (2 и более детей). Супруг клиента банка, оформившего ссуду, автоматически становится созаёмщиком. Участники государственной программы должны предоставить кредитному инспектору документы, подтверждающие российское гражданство детей.
Прочие требования к гражданам по ипотеке в банке с господдержкой аналогичны условиям основных кредитных программ. Граждане, имеющие право на оформление материнского капитала, могут использовать его для погашения тела займа. Для этого им нужно предоставить менеджеру банка соответствующий государственный сертификат.
Какие условия предусмотрены для тех, кто оказался в сложной финансовой ситуации?
С 2017 года в банке действует специальная программа для граждан, испытывающих трудности с выплатой кредита. Речь идёт о социально-незащищённых категориях граждан. К ним относятся:
Человек может получить помощь от государства, если доход его семьи не превышает двукратного прожиточного минимума за последние 3 месяца. Вторым обязательным условием получения льготы является увеличение размера ежемесячного платежа более чем на 30 процентов (стоимость ипотечного кредита может увеличиться при резком изменении курса иностранной валюты).
Субсидии предоставляются в том случае, когда залоговая квартира является единственным жильём клиента. Если клиент оплатил менее 12 ипотечных взносов, то он не имеет права на получение бюджетных денег. Также существуют определённые ограничения, касающиеся площади залогового жилья.
Потенциальный заемщик должен подготовить следующие документы:
Если специалист Сбербанка одобрит заявление гражданина, то размер ипотечного взноса снизится на 30% (согласно постановлению Правительства РФ номер 961). Предельный размер бюджетной субсидии составляет 1,5 миллиона рублей. В 2017 году по инициативе российских властей появилась специальная межведомственная комиссия, рассматривающая вопросы, касающиеся увеличения предельного размера возмещения по ссуде. Члены комиссии могут одобрить предоставление субсидий гражданам, не соответствующим требованиям банка (в исключительных случаях).
Цифровая ипотека
Современные молодые люди не любят стоять в очередях. Они привыкли к тому, что любой товар можно купить при помощи смартфона или планшета. Банковская сфера стремительно трансформируется с учётом новейших достижений технического прогресса. Крупные западные финансовые структуры закрывают офисы и физические точки продаж. Банк будущего — это цифровое приложение, обеспечивающее доступ к широкому спектру финансовых услуг.
Клиент сможет выбрать жильё в любом уголке страны и заключить электронное соглашение, удостоверенное цифровой подписью. Оценка клиентов будет полностью автоматизирована. Система искусственного интеллекта рассмотрит заявку в течение нескольких минут. Она будет принимать решения о выдаче ссуды исключительно на основе анализа интернет-активности соискателя.
Клиент, желающий получить заём, должен будет открыть доступ к своей личной переписке и раскрыть информацию о совершённых финансовых транзакциях (к тому времени бумажные деньги станут достоянием истории). В случае положительного решения кредитного комитета комплект электронных документов будет подписан в автоматическом режиме.