Возможно ли оформление ипотеки в декретном отпуске?
Рождение детей может привести к возникновению потребности в улучшении жилищных условий. Обычно за ипотекой обращается супруг. Но у него может быть испорчена кредитная история, или пара находится в разводе, и женщина осталась с ребёнком одна. В результате возникает потребность в оформлении ипотеки в декрете. Банки неохотно предоставляют такую услугу. Для компании сотрудничество с женщинами, находящимися в отпуске по беременности и родам, связано с дополнительным риском. Но банки могут пойти навстречу новоявленной матери, если соблюдать ряд правил и доказать компании благонадежность.
Дают ли ипотеку в декрете?
В первую очередь стоит ознакомиться с нормами действующего законодательства. Правила выдачи жилищного кредита и особенности сотрудничества с финансовой организации регламентирует ФЗ №102 от 16 июля 1998 года «Об ипотеке». Здесь определены особенности оформления сделки, нюансы распоряжения имуществом, условия сотрудничества, закрытие обязательств и прочие нюансы. Однако в нормативно-правовом акте не зафиксирован запрет на предоставление жилищного кредита женщинам, находящимся в декретном отпуске. Фактически получается, что оформление ипотеки в декрете может быть осуществлено.
Внимание! Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефонам: +7 (499) 938-52-02 Москва; 8 (812) 467-30-22 Санкт-Петербург; +7 (800) 301-61-24 Бесплатный звонок для всей России.
Однако на практике банки неохотно сотрудничают с лицами, находящимися в отпуске по беременности и родам или уходу за ребенком. Это связано с тем, что финансовое положение молодых матерей в декрете остаётся нестабильным. Пока ребенку меньше 1,5 лет, женщине будут предоставлять пособие в размере 40% от заработной платы. Молодая мать может ухаживать за ребенком до достижения им 3 лет. Однако после 1,5 года величина пособия резко уменьшается. Поэтому большинство банков предпочитает дождаться, пока потенциальный заемщик ипотеки продолжит официальную трудовую деятельность.
Внимание
Многое зависит от величины дохода, присутствия имущества в собственности и иных источников получения прибыли. Если женщина продемонстрирует, что сможет производить платежи по ипотеке в декрете в течение всего периода закрытия обязательств, банк способен пойти на уступки. Решение по каждой заявке выносят индивидуально.
Варианты оформления ипотеки в декретном отпуске
Грамотный подход к выполнению процедуры может существенно повысить шансы одобрения ипотеки в декрете. Для этого необходимо воспользоваться следующими методами:
- Привлечение созаемщиков и поручителей. В эту категорию входят лица, готовые взять на себя выполнение обязательств перед банком, если основной получатель денежных средств нарушает условия договора. Разница между поручителями и созаемщиками по ипотеке состоит в том, что вторые не только несут ответственность, но и в последующем могут претендовать на часть собственности. Если клиент откажется погашать ипотеку в декрете, банк в первую очередь выдвинет требования к заемщикам. Их доход учитывают при расчете максимально доступной суммы. Однако число созаемщиков ограничено. В рамках одного договора можно привлечь не больше 3 лиц, входящих в эту категорию. Чем больше созаемщиков и поручителей, тем меньше рисков в ипотеке в декрете для банка.
- Предоставление дополнительного залога. Передача имущества в обременение необходима для того, чтобы банк смог компенсировать свои расходы за счет реализации объекта, если гражданин откажется закрывать обязательства по договору самостоятельно. Обычно в качестве залога выступает приобретаемая квартира. Если клиент хочет повысить лояльность финансовой организации, он может оформить закладную на дополнительный объект. Однако в качестве обеспечения по ипотечному кредиту рассматривают только ликвидное имущество. Это могут быть квартиры, дома и комнаты, уже находящиеся в собственности. Компания может принять в качестве обеспечения по ипотеке в декрете транспортное средство, дачу.
- Подтверждение присутствия дополнительных источников дохода. На практике женщина, находящаяся в декрете, может получать денежные средства не только от работодателя, но и со сдачи квартиры в аренду, оказания каких-либо услуг или выполнения работ. Если деятельность стабильно приносит прибыль, стоит сообщить об этом банку. Однако финансовая организация примет во внимание только подтверждённые источники дохода.
- Оформление ОГРН. Если до декрета женщина работала учителем, она может продолжить частную практику на дому или заняться репетиторством. Чтобы банк учел этот источник дохода, предстоит получить разрешение на ведение подобной деятельности. Заполняя заявку на ипотеку в декрете, необходимо предоставить декларацию за отчетный налоговый период. Это повысит ваши шансы на вынесение положительного решения.
- Предоставление большого первоначального взноса. Банки хотят быть уверены, что у заёмщика есть денежные средства для расчёта по обязательствам. Поэтому компании просят предоставлять первоначальный взнос. Чем больший платёж лицо произведет самостоятельно, тем выше шансы на одобрение заявки на оформление ипотечного кредита в декретном отпуске. Если женщина хочет получить ипотеку в декрете, необходимо самостоятельно оплатить от 20% до 50% от стоимости квартиры.
- Дополнительные способы повышения вероятности одобрения заявки на ипотеку в декрете. Женщины могут воспользоваться действующими госпрограммами. Так, допустимо оформление семейной ипотеки под 6%. Услуга доступна лицам, в семье которых родился ребёнок в период с 2018 по 2022 год. Дополнительно могут присутствовать и региональные программы. Готовясь к оформлению ипотеки в декрете, необходимо собрать полный пакет документов и справок. Чем больше информации предоставят заемщику, тем лучше компания будет понимать, с кем ей предстоит иметь дело. Если организация увидит, что женщина сможет беспрепятственно производить платежи, вероятность положительного решения повысится. Необходимо следить за правдивостью информации. Важно честно отвечать на вопросы кредитного менеджера, а также следить за тем, чтобы сведения в анкете и в документах не расходились. В иной ситуации компания отклонит обращение клиента без предварительного рассмотрения.
Возможно ли оформление ипотеки мужу, если жена в декрете?
Если супруги состоят в официальных отношениях, и получателем жилищного кредита является муж, жена в обязательном порядке станет созаемщиком. Теоретически у компании отсутствуют предубеждения против семей, в которых один из супругов находится в декрете. На практике этот факт способен повлиять на вынесение итогового решения. Семья может повысить вероятность одобрения заявки ипотека в декрете. В первую очередь стоит указать в качестве финансово ответственного заемщика мужа, который ведёт официальную трудовую деятельность. Однако в этом случае к мужчине проявят более пристальное внимание. В частности, банковская организация оценит доход гражданина и его кредитную историю. Если заработная плата позволяет беспрепятственно закрывать обязательства, компания одобрит заявку.
К сведению
Если у жены в декрете присутствует дополнительный доход, можно указать информацию о нём в заявке на ипотеку. В этом случае шанс на получение денежных средств в декретном отпуске повысится. Альтернативой выступает использование ипотеки по двум документам. Предоставляя предложение, банк требует только паспорт и дополнительное удостоверение личности. Упоминать факт нахождения супруги в декрете не обязательно. Однако условия использования такой услуги будут более суровыми. Клиенту предстоит самостоятельно оплатить свыше 40% от стоимости жилья. Кроме того, ставка по предложению в среднем на 1% выше стандартной.
Как взять ипотечный кредит в декретном отпуске?
Оформление ипотеки в декрете ничем не отличается от классической процедуры получения кредита. Чтобы воспользоваться услугой, необходимо:
- Ознакомиться со списком предложений банков и выбрать наиболее подходящее. Необходимо оценивать не только процентную ставку, но и доступный лимит, срок возврата денежных средств, присутствие платежей за открытие счёта, выдвигаемые требования.
- Обратиться в понравившуюся организацию, заполнив анкету-заявление. Осуществить процедуру можно во время самостоятельного посещения отделения организации или через интернет. У всех банков присутствуют официальные сайты с онлайн формой для подачи заявки на ипотечный кредит.
- Дождаться вынесения решения. Необходимо помнить о том, что вердикт будет предварительным.
- Если банк дал предварительное одобрение на ипотеку в декрете, необходимо подготовить пакет документов и лично посетить финансовую организацию. Представители компании повторно проверят документацию. Если данные в документах не расходятся со сведениями, указанными в заявке, клиент получит окончательное одобрение. С этого момента можно заняться выбором жилья.
- Подобрать подходящую недвижимость, связаться с её владельцем и сообщить о желании покупки квартиры в ипотеку. Если владелец недвижимости согласен на подобное, необходимо заключить предварительную сделку купли-продажи, оценить недвижимость, пригласив специалиста, а также собрать бумаги на квартиру.
- Передать документы на помещение финансовой организации. Банк проверит жилье на соответствие установленным требованиям. Приобрести на деньги финансовой организации можно только ликвидное помещение.
- Подписать договор купли-продажи и кредитное соглашение, а также предоставить первоначальный взнос по ипотеке в декрете. На него необходимо оформить доверенность. Бумага требуется для того, чтобы банк смог перечислить деньги продавцу.
- Переоформить помещение, подготовить закладную и оформить страховку при ипотеке.
Дают ли ипотеку в декрете под материнский капитал?
Выдача материнского капитала осуществляется в соответствии с положениями ФЗ №256 от 29 декабря 2006 года. Денежные средства можно использовать для погашения основного долга по ипотеке или направить на первоначальный взнос. Если женщина находится в декрете, она также может взять ипотеку с материнским капиталом. Однако использование господдержки не гарантирует стопроцентную вероятность одобрения заявки. Чтобы ипотеку в декрете предоставили, необходимо иметь возможность продолжать осуществлять стабильный расчёт в течение всего периода закрытия обязательств. Чтобы удостовериться в этом, банк проверяет платежеспособность клиента и благонадежность.
Дают ли ипотеку в декрете под залог другой недвижимости?
Присутствие дополнительного обеспечения повышает вероятность вынесения положительного решения по заявке. Для банка это дополнительная гарантия, поэтому компании лояльно относятся к заемщикам, желающим взять ипотеку в декрете под залог другой недвижимости. Во внимание принимают стоимость помещения. Обычно банк готов выдать не больше 70% от цены обеспечения. Кроме того, необходимо провести оценку недвижимости.
Внимание
Имущество под залог должно обладать высокой ликвидностью. Объект, который женщина хочет предоставить в качестве залога по ипотеке в декрете, не должен попадать под снос или быть признан аварийным. Дополнительно учитывают год постройки, её местоположение, транспортная доступность, наличие коммуникаций.
Ипотека матери одиночке в декретном отпуске
Если у женщины отсутствует официальный супруг, вероятность одобрения заявки существенно снижается. Дело в том, что муж или жена становятся обязательными созаемщиками. На них накладывают ответственность по выполнению обязательств. Поэтому получить ипотеку матери-одиночке в декрете без мужа крайне проблематично.
Повысить вероятность одобрения заявки на ипотеку в декрете матери-одиночке можно следующими способами:
Банки обязательно оценят финансовое положение женщины. Рассчитывать на одобрение заявки можно только в том случае, если платеж по ипотеке не превышает 50% от совокупного ежемесячного дохода.
Налоговый вычет по ипотеке в декрете
Налоговый вычет представляет собой возврат части денежных средств, уплаченных в бюджет государства. Его предоставление комментирует статья 220 НК РФ. Имущественный вычет при покупке жилья составляет 13% не более, чем с 2 млн руб. Так, если жилье куплено на максимальную сумму, величина налогового вычета по ипотеке составит 260000 руб. Отдельно установлен вычет по процентам. Для него предельный лимит составляет 3 млн руб. Однако возврат предоставляют только лицам, которые официально трудоустроены и платят налоги в бюджет государства.
Внимание
Находясь в декретном отпуске, женщины не получают заработную плату. Вместо этого им начисляют пособие по уходу за ребёнком. Денежные средства налогами не облагаются. Работодатель в этот период не производит отчисления за сотрудницу. Поэтому женщина, находящаяся в декретном отпуске и только на пособии по уходу за ребёнком, может воспользоваться льготой только после выхода на рабочее место и начала получения заработной платы.
В какие банки можно обратиться за ипотекой в декретном отпуске?
Не все финансовые организации готовы сотрудничать с лицами, находящимися в декрете. Однако найти подходящее ипотечное предложение на рынке всё же можно. Перед использованием услуги необходимо внимательно ознакомиться с примерными условиями предоставления денежных средств.
| Банк, в котором можно получить ипотеку в декрете | Условия сотрудничества |
|---|---|
| ВТБ | Переплата от 9,6% годовых, минимальный первоначальный взнос 40%. Компания может выдать деньги в долг даже официально неработающим лицам. |
| Россельхозбанк | Процентная ставка от 9,8% годовых. Первоначальный взнос 40%. Деньги в долг выдают только на готовое жилье |
| Сбербанк | Переплата в организации составляет 9,5% годовых, первоначальный взнос 50%. Если осуществляется электронная регистрация, можно снизить ставку на 0,1%. В компании действует программа Молодая семья. |
Внимание! Условия действительны на момент написания статьи, для уточнения актуальной информации обратитесь к консультанту.
Нюансы
Если женщина находится в декрете, в первую очередь за ипотекой стоит обратиться в банк, через который лицо получало заработную плату до выхода в декрет. Такие компании лояльнее относятся к заявителям. У организации присутствуют сведения о доходе обратившегося гражданина. В результате компания может заранее оценить, присутствует ли у заявителя возможность своевременно производить расчёт.
К сведению
Если ипотека была оформлена до декрета, можно получить ипотечные каникулы.
Необходимо помнить о том, что в общем случае нахождение в декрете не дает женщине никаких послаблений и льгот. Рассмотрение заявки на ипотеку будет осуществляться на общих условиях. Компании относятся к таким заемщикам строго, поскольку для банка сотрудничество с молодой матерью связано с дополнительными рисками. Но если у женщины хватает денежных средств для своевременного внесения платежей по ипотеке и обеспечения себя и ребёнка, банк может принять положительное решение.