Займы в валюте в банках и МФО: особенности оформления, основные недостатки

Займ в валюте отличается от кредитов в рублях низким размером процентной ставки. Однако экономическая нестабильность в стране спровоцировала рост задолженности по кредитам, выданным в иностранной валюте. Сегодня крупнейшие банковские учреждения не занимаются кредитованием в долларах и евро, однако трудности с оплатой и реструктуризацией прежних кредитов остались.

Разновидности кредитов в иностранной валюте

Все кредиты в иностранной валюте подразделяются в зависимости от их целевого назначения. Особой популярностью пользуются ипотечный займ и автокредит, но в нынешнее время банковские и микрофинансовые организации уже не предоставляют подобные услуги. Одной из программ кредитования в долларах и евро на сегодняшний день остаётся потребительская ссуда.

Исходя из установленного периода оплаты кредитных обязательств можно выделить:

• Краткосрочный займ в валюте, расчёт по которому необходимо осуществить за период одного года.
• Среднесрочный займ в валюте, предусматривающий период погашения от 1 до 3 лет.
• Долгосрочные долговые обязательства, оплату по которым заемщики обязаны осуществлять в течение 3 лет и более.

В основном, такие займы, как ипотека и автокредит, выдаются на продолжительный срок. В отличие от них, потребительские займы являются краткосрочными программами.

Государственная Дума на сегодняшний день рассматривает законопроект, суть которого заключается во временном завершении выдачи кредитов в долларах и евро.

От чего зависит процентная ставка?

Деятельность по регулированию процентов в отношении кредитных программ осуществляется Центральным банком (ЦБР). Вследствие повышения количества должников в отрасли валютных займов, ЦБР приняло решение об увеличении показателя риска до 300% по ипотечным займам и автокредитам. Эксперты указывают, что подобная мера должна поспособствовать снижению роста задолженностей в иностранной валюте.

Повышение коэффициента риска спровоцирует рост процентной ставки. Со временем это полностью искоренит кредитование в валюте иностранных государств.

Важно! Предугадать рынок валют нельзя. Систематические колебания рубля в отношении доллара и евро усложняют дальнейшее погашение займа.

В будущем, падение рубля приведёт к росту платежей заемщиков по кредитам в валюте. Общая сумма долговых обязательств будет увеличиваться все больше и больше.

Условия получения займа в иностранной валюте

Рассмотрим основные условия, играющие важную роль при получении кредита:

• В первую очередь, любой банк или микрофинансовая организация смотрит на платежеспособность клиента.
• Анализ кредитной истории принято считать одной из обязательных процедур при рассмотрении заявки на получение займа. Стоит заметить, что в последнее время чистая кредитная история не всегда является поводом для выдачи кредитов. В то же время, наличие задолженности в других финансовых организациях считается плюсом при рассмотрении заявки. Многие кредитные учреждения считают, что предугадать поведение должника легче, нежели прогнозировать действия клиентов, не имеющих опыта в сфере кредитования.
• Некоторые финансовые компании выдают кредитные продукты в иностранной валюте лишь при заключении договора страхования. Страховым объектом в данном случае будут являться жизнь и здоровье клиента, а также работа и платежеспособность.
• Наличие обеспечения или поручительства дает преимущество при одобрении кредита в иностранной валюте.

Доступен ли перевод валютного кредита в рубли?

Рост долгов по потребительским займам в валюте иностранных государств спровоцировал появление кредитных программ рефинансирования. Сущность программы состоит в оформлении нового займа, с помощью которого закрывается прежний кредит. При этом, Центральный Банк России самостоятельно решает, на каких условиях будет выдан займ на момент валютного обмена.

Важно! Клиент, отправляя запрос на рефинансирование займа в долларах и евро, должен направить в финансовое учреждение новый пакет документов. Справки должны доказывать хорошую платежеспособность и наличие нужного обеспечения.

Реструктуризация займов

Организации, занимающиеся банковской или финансовой деятельностью, делают пересмотр схемы стабильных выплат за каждый месяц и размера процентной ставки у активных займов в валюте иностранных государств. Реструктуризацию допускается сделать только при ситуации, когда у заемщика много крупных долгов.

Займы в иностранной валюте могут быть реструктуризированы несколькими способами. Заёмщику выдается новый договор, у которого могут быть такие условия:

• Снижение ежемесячного взноса и увеличение периода оплаты. В этом случае общая переплата по займу значительно увеличится.
• Отсрочка на определенный период времени по долговым обязательствам может быть предоставлена до того момента, пока клиент не восстановит свою платежеспособность.
• Перевод ежемесячных выплат на российскую национальную валюту по более низкой процентной ставке конкретного банка или МФО.
• Погашение выплат части основного долга, далее расчёт по процентам.

Бывает, что банки и МФО списывают задолженности клиентов, так как непогашенные долговые обязательства в валюте приводят к неким трудностям в работе самих учреждений.

Причины списания задолженностей

Рассмотрим основные причины, по которым кредитные учреждения могут списать кредиты заемщиков, выданных в иностранной валюте:

• Расходы банка или МФО на осуществление работы по взысканию становятся выше величины самой задолженности клиента.
• Смерть заемщика.
• Истечение срока исковой давности, который составляет 3 года.
• Отсутствие у заемщика имущества, которое можно изъять в счет оплаты долга.
• Залоговое имущество клиента не может покрыть общую сумму задолженности.

В условиях экономической нестабильности кредиты в валюте считаются проблемными для обеих сторон договора. Подобные виды кредитных продуктов могут быть выгодными в случаях, когда клиент получает заработную плату в иностранной валюте. Однако, если основной источник дохода клиента поступает в рублях, желательно выбрать другой вид кредита.

Особенности займа в иностранной валюте

Займ — это разновидность обязательств, при которых одна из сторон (заимодавец) передаёт либо обязуется передать другой стороне (заемщику) денежные средства и другие ценности. Вторая сторона в свою очередь обязуется вернуть равную величину денежных средств или других ценностей аналогичного рода и качества.

Существует много разновидностей займов. Основной их схожестью считается то, что финансовые отношения между сторонами оформляются в виде письменного договора, если размер займа превышает 10 000 рублей. При ситуации, когда заимодавцем выступает юридическое лицо, договор заключается в любом случае, независимо от суммы займа.

Зачастую между двумя сторонами, выступающими физическими лицами, договор займа выглядит в форме обычной расписки в письменной форме. Основным моментом при оформлении является необходимость наличия всех сведений в документе. С помощью них можно легко узнать условия договора. К таким данным относятся:

• дата заключения сделки;
• ФИО обеих сторон;
• основные условия и сроки для возврата денег.

К этому виду договора закон применяет общие условия долговых обязательств, согласно параграфу 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Можно ли давать в долг денежные средства в иностранной валюте?

Многих интересует вопрос о правомерности выдачи иностранных денег в долг физическим лицам. Вместе с тем возникает вопрос, как оплачивать такой долг при образовании задолженности у клиента, если необходимо обращаться в суд.

Гражданский кодекс РФ предусматривает, что долговые обязательства должны быть выражены в рублевой национальной валюте. Использование валюты и платежных документов иностранных государств при проведении расчетных операций на территории России по долговым сделкам допустимо в случаях, определенных ФЗ от 10.12.2003 №173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле».

Недостатки займа в валюте

При оформлении займа в иностранной валюте заемщик берет на себя многочисленные риски и возможные неблагоприятные последствия по его оплате.

К недостаткам оформления займа в валюте относят:

• Клиенту желательно самому прогнозировать курс валют, что даст возможность осуществлять контроль по займу. В особенности, это актуально для займов, которые оформляются на долгий срок. Курсовые изменения на долгий период предугадать нет возможности из-за влияния многих факторов. Поэтому, если брать займ на непродолжительное время, желательно составить предварительный прогноз. За счет этого можно сэкономить на процентах и дополнительных расходах.
• Высокие издержки. Они могут быть выше процентов и небольшого размера переплаты.
• Займы, получаемые в валюте, предоставляются с конвертацией. Притом, обычно в банковских структурах клиенту предлагают невыгодные условия для совершения данного обмена. Есть компании, которые взимают комиссионный сбор, поэтому общая сумма расходов может быть большая. При этом прибыль от кредита в валюте может быть минимального размера.

Непредвиденный курс в продолжительном периоде является основным препятствующим фактором для получения многими клиентами валютного кредита. Особенно, это касается ипотечных займов, поскольку высокий рост валютного курса может привести к потере клиентом недвижимости.