ФЗ №353 о потребительском кредите и займе: законодательные нормы, защита прав заемщика

Опубликовано Янв 12, 2022

Сейчас читают

Для урегулирования отношений двух сторон при заключении договоров на потребительские кредиты и займы используется ФЗ №353. Закон был создан для защиты прав заемщиков и для урегулирования вопросов в сфере кредитования.

Содержание:

Что регулирует данный закон?

Важно знать, что регулирует ФЗ №353:

В законе говорится о предоставлении потребительских кредитов всем лицам, которые не занимаются предпринимательской деятельностью, то есть физическим лицам. Также в законе идет речь о договорах, которые заключаются при выдаче потребительских кредитов и займов.
В данном законе нет ничего касательно обязательств заемщика, который присутствовал при получении ипотеки.
В законе регулируются все положения работы учреждений, которые выдают кредиты и займы.
Главный пункт данного закона — за кредитором закрепляется исключительное право устанавливать условия кредитования и отображать их в договоре. ФЗ №353 даже утверждает, что условия кредитования могут меняться кредитором в одностороннем порядке.
Однако, ФЗ №353 защищает также и права заемщиков. Для этого в кредитных договорах предусмотрены специальные пункты.

Зачем нужен ФЗ №353?

Вплоть до 2013 года не было ни одного нормативного акта, который бы регулировал отношения между кредиторами и заемщиками. Поэтому появление ФЗ №353 отвечало потребностям обеих сторон, участвующих в процессе потребительского кредитования. Очень важно не столько установление каких-то твердых правил потребительского кредитования, сколько устранение пробелов в правах заемщиков.

В данном законе указаны отдельные законодательные нормы о банковской деятельности и банках, МФО, ломбардах и о кредитных организациях. То есть ФЗ №353 как бы собрал в себе самые важные положения уже существующих нормативных актов.

Важно! Банки с появлением данного закона получили серьезный бонус — законное право передачи долговых обязательств третьим лицам.

Договор кредитования

Согласно данному закону, подразумевается внесение в кредитные договора общих и индивидуальных условий. Общие условия кредитования — это те, которые могут устанавливаться и меняться кредитором в одностороннем порядке. Как правило, общие условия обозначают, в каком порядке должен предоставляться и обслуживаться кредит или займ. В отличие от них, индивидуальные условия — это те, которые прописываются по обоюдному согласованию двух сторон — кредитора и заемщика. К индивидуальным условиям относятся:

Сумма займа. Если речь идет о кредитной карте, то указывается предельный лимит по ней.
Возможность досрочного погашения долга и возможность изменить срок кредитования в сторону его уменьшения или увеличения.
В какие сроки должны осуществляться очередные платежи и когда заемная сумма должна быть погашена в полном объеме.
Цель кредитования. Этот пункт обозначается в потребительских кредитах далеко не всегда.
Ответственность клиента, которая наступает в случае ненадлежащего исполнения своих прямых обязанностей, как заемщика.
Сможет ли заемщик в случае возникновения непредвиденных обстоятельств передать права на долг третьему лицу.

Кредитный договор может включать в себя отдельные моменты из других договоров. Все это не должно противоречить интересам обеих сторон.

Информирование клиентов

В новом законе о потребительском кредитовании четко прописано правило: вся информация о предоставляемых кредитором услугах должна находиться в свободном для всех желающих доступе как в офисах банков, так и на их официальных сайтах. Таким образом каждый потенциальный заемщик должен без труда получить следующую информацию:

Юридический адрес банка/МФО, актуальные контакты, номер лицензии на занятие деятельностью подобного рода.
Подробные сведения обо всех кредитных продуктах, предоставляемых организацией: виды кредитов, сумма кредитования и срок, процентные ставки.
Условия, выдвигаемые к потенциальным клиентам. Предусматривается ли по кредиту/займу материальное обеспечение, поручительство.
Какие документы необходимо собрать для получения потребительского кредита.
В какие сроки идет рассмотрение заявок на кредиты.
Какая конечная стоимость кредитов.
Каким образом потенциальный клиент может подать заявку на получение кредита, как будет осуществляться получение заемных средств и какие есть возможности для погашения задолженности.
Какую ответственность несут обе стороны кредитного договора в случае его заключения.

Запреты, указанные в законе

Запреты, которые оговариваются в данном законе, касаются условий погашения потребительских кредитов и займов:

У банка отсутствует право забрать долг или какую-то часть для того, чтобы обеспечить долговые обязательства. Это в равной мере касается и кредитного договора, и договора о займе.
Банк или любая другая кредитная организация отныне не имеет права самостоятельно выдавать последующий кредит/займ в счет погашения старого долга.
Новым законом налагается запрет на принуждение заемщика пользоваться услугами третьих лиц, которые берут за это отдельную плату, для погашения займов/кредитов.

Изменение индивидуальных условий

Индивидуальные кредитные условия — это те, которые согласовываются с заемщиком в момент заключения кредитного договора или договора о займе. В трактовке ФЗ №353 есть пункт, согласно которому клиент имеет право изменить некоторые из условий в одностороннем порядке, но по предварительному оповещению банка/МФО. Клиент может изменить любые из предоставленных ранее контактных данных.

Банки также получили право на самостоятельное изменение или отмену некоторых условий. Следовательно, без согласования с клиентом банк может отменить или изменить:

Оплату, предусмотренную за предоставление клиенту индивидуальных условий.
Размер штрафов, пени или неустоек, которые обязательно начнут начисляться за несвоевременное погашение долга, просрочку обязательных платежей. Причем размер штрафных санкций может быть как увеличен, так и уменьшен кредитором.
Процентную ставку по потребительскому кредиту или займу.

Все эти изменения могут быть внесены в кредитный договор по инициативе кредитора, но он обязан уведомить об этом своего заемщика. Также обязательно должно соблюдаться одно условие: размер денежных обязательств клиента не должен увеличиться вследствие этих корректировок. Любые изменения в кредитном договоре должны строго соответствовать всем имеющимся нормативным актам.

Важно! Сокрытия информации от клиента допускать нельзя. Заемщику должно быть направлено уведомление об изменениях в договоре в письменном или электронном виде.

Бесплатные услуги и очередность погашения долга

Согласно ФЗ №353, банки и прочие кредитные организации не имеют права взимать оплату с клиентов за любые операции по банковскому счету, который имеет отношение к потребительскому кредиту или займу. Данный счет должен быть открытым по условиям индивидуального договора.

Помимо этого, банк не может брать оплату с клиента за услуги, которые предоставляются в рамках нормативных актов. Кредитор не может устанавливать оплату за внесение долговых обязательств заемщиком.

Иногда в качестве очередного платежа клиент вносит сумму, недостаточную для того, чтобы покрыть основной долг и проценты по нему. После этого у самого же клиента возникает вопрос: данная сумма идет в уплату основного долга или процентов по нему. Законом №353 регламентируется этот вопрос. Теперь есть четко прописанная очередность погашения долгов: в первую очередь погашаются проценты за использование заемных средств, затем идет сумма основного долга и только после этого штрафы, пени.

Также в новом законе есть пункт, касающийся допустимого размера неустоек по потребительским кредитам. Пеня может колебаться в диапазоне до 20% годовых. Для этого банк или МФО может взимать ежедневно по 0,1%.

Клиент имеет право знать полную стоимость своего кредита. Она зависит от среднерыночной цены и устанавливается Центробанком. Установленная норма может быть превышена банками или прочими кредитными организациями, но не более, чем на 13 от займа. Эти сведения также должны находиться в свободном для клиента доступе и не могут быть преднамеренно сокрыты кредитором.

Клиенту важно знать, из каких компонентов складывается общая стоимость кредита или займа. В нее входят платежи по основному долгу, проценты за использование заемных средств, выплаты в пользу банка (если это прописано в кредитном договоре). Также, если речь идет о кредитной карте, могут быть предусмотрены некоторые платежи за ее выпуск и ежемесячное обслуживание.

Иногда стоимость кредита может увеличиться на сумму платежей третьим лицам, но этот момент обязательно оговаривается в дополнительном соглашении. Клиент обязательно должен быть уведомлен кредитором о наименовании субъекта, который установил эти тарифы.

Правила оформления договора по ФЗ №353

Договор оформляется по таким правилам:

Если ранее кредитор имел право внести обязательное условие на страхование жизни и здоровья заемщика, то теперь этот пункт может быть внесен только при получении письменного согласия от клиента. Для этого клиент пишет заявление на предоставление страховки. Также заемщик должен в точности знать, сколько это будет стоить. Оформляться такая страховка должна бесплатно.
Договор кредитования может быть окончательно заключен, только когда стороны полностью сошлись по каждому его пункту.
В случае одобрения кредита, клиенту дается 5 суток на согласие с выдвинутыми условиями. При этом кредитор не может за этот период внести корректировки в договор.
Банк или любая другая кредитная организация имеет полное право отказать в выдаче кредита/займа. При этом не должна быть озвучена причина отказа.

Обязательно ли страхование заложенного имущества?

Согласно закону №353, кредитор имеет право потребовать от заемщика страхования заложенного имущества. Но при этом кредитор должен предложить клиенту другой вид кредитования, который не требует обязательного заключения договора страхования. Вообще, страхование имущества может выполняться только по желанию самого заемщика.

Комиссионные сборы

По закону №353, открытие текущего банковского счета для получения и погашения потребительского кредита должно происходить бесплатно. Также без комиссий должны зачисляться заемные средства. Помимо этого, за зачисление обязательных платежей на счет также не предусматривает никаких комиссий. В кредитном договоре обязательно должно обозначаться, что получение потребительского кредита предусматривает открытие текущего банковского счета.

Досрочное погашение

Досрочное погашение — это преждевременное прекращение долговых обязательство по кредиту перед банком со стороны заемщика. Несмотря на то что такая возможность предусматривалась законом и ранее, далеко не каждый банк шел навстречу своим клиентам в плане досрочного погашения кредитов.

Закон №353 утверждает, что погасить весь долг или его часть можно, но не ранее чем спустя 2 недели после оформления договора. Это касается потребительских кредитов и займов. При этом даже необязательно заранее оповещать об этом банк, но проценты за этот период оплатить придется.

То же самое относится и к досрочному погашению целевого займа. Разница заключается только в сроке преждевременного погашения: погасить долг можно спустя 1 месяц после оформления целевого займа. Никаких предварительных уведомлений не требуется.

При частично досрочном погашении, когда заемщик желает внести какую-то часть своего долга, между двумя сторонами должны оговориться условия касательно окончательного срока погашения. Факт частично досрочного погашения долга должен быть письменно зафиксирован.

Уступка прав по кредиту

Банк имеет полное право уступить права по кредиту третьим лицам, это подтверждается законом №353. В качестве третьих лиц выступают коллекторские агентства. Передать права можно только в тех случаях, когда заключенный договор потребительского кредитования не имеет запрета на это действие. Если все же передача прав по кредиту происходит, то новый кредитор получает доступ ко всем персональным данным заемщика. В число этих данных также входят сведения о лицах, которые привлекались в качестве поручителей при оформлении потребительского кредита.

Преимущества ФЗ №353

Новый Федеральный закон разработан по большей части для защиты интересов клиентов банков. Защита прав заемщиков в новом законе заключается в следующем:

Уже при заключении кредитного договора клиент узнает полную стоимость своего кредита. В дальнейшем он может быть уверен, что никаких начислений его не произойдет. Окончательная стоимость прописывается в договоре на первой странице крупным шрифтом.
В любом случае, возможно как полное досрочное, так и частично досрочное погашение потребительских кредитов.
Клиент может отказаться от кредита в любой момент до тех пор, пока не получит на руки заемные средства. Договор кредитования вступает в законную силу, когда клиент получает деньги.
В течение 2 недель (1 месяца при целевом займе) клиент может вернуть заемные средства в полном объеме, не объясняя причин возврата.
Любые штрафные санкции, применяемые к должникам, теперь имеют строгие ограничения.

Сотрудники банка не могут навязывать клиентам дополнительные услуги и получать дополнительную прибыль за некоторые виды работ (к примеру, которые связаны с зачислением заемных средств на текущий счет клиента). Также не могут взиматься деньги за оценку платежеспособности клиента.