Ипотека молодой семье без первоначального взноса

Что касается жилищного вопроса самой незащищенной прослойкой населения считаются молодые семьи. При вступлении в брак у молодежи обычно отсутствуют какие-либо накопления, поскольку их карьерный рост только начинается и, соответственно, зарплата низкая. Особенно сложно приходится тем парам, у которых сразу же появляется ребенок. Поэтому решением проблемы в таком случае станет ипотека молодой семье без первоначального взноса.

Особенности ипотечного кредитования молодой семье без первоначального взноса

На сегодняшний день существует немало кредитных организаций, которые предлагают долгосрочные жилищные займы без первоначального взноса. К ним относится и ипотека для молодоженов. Вот примерный перечень банков с программой ипотеки молодой семье без первоначального взноса:

Внимание! Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефонам: +7 (499) 938-52-02 Москва; 8 (812) 467-30-22 Санкт-Петербург; +7 (800) 301-61-24 Бесплатный звонок для всей России.

Сбербанк;

Райффайзенбанк;

ВТБ 24;

Газпромбанк;

Первомайский.

К сведению

Ипотека молодой семье без первоначального взноса была особенно распространена до 2008 года, пока не грянул экономический кризис. После чего многие финансовые организации были вынуждены отказаться от подобных ипотечных программ.

При выдаче ипотеки без первоначального вложения банк рискует. Под этим подразумевается тот факт, что в случае неисполнения заемщиком своих долговых обязательств, кредитору придется самому реализовывать заложенный объект недвижимости (ст. 334 ГК РФ). А это чревато финансовыми потерями, поскольку стоимость залога может быть значительно снижена из-за возможного дефолта. Именно по этой причине ипотека без первоначального взноса для молодых семей и остальных граждан выдается под довольно завышенные ставки.

Наряду с этим, при оформлении ипотечного кредита молодой семье без первоначального взноса многие банки требуют предоставить любое ценное обеспечение (помимо приобретаемой недвижимости). Обычно в этом качестве выступает уже имеющаяся в собственности квартира (дом). На подобных условиях без проблем можно взять долгосрочный кредит в Сбербанке и других крупных банках.

При желании взять ипотеку без первого взноса для молодой семьи стоит учесть, что в большинстве банков обязательным потребуется страхование жизни и здоровья заемщика и непосредственно закладываемого объекта. В то время как в случае с потребительским займом такое действие является добровольным. Это необходимо для покрытия убытков, если недвижимость будет реализована по низкой стоимости.

Все моменты по предоставлению ипотечного кредита новобрачным регламентируются на законодательном уровне:

Гражданский Кодекс РФ: статьи 37, 131, 209, 246, 260, 488;

ФЗ РФ № 102 (раскрывает суть передачи имущества в качестве залога);

ФЗ РФ № 122 (оговаривает процедуру регистрации прав на жилье, приобретаемое на ипотечные средства).

Стандартные требования к молодой семье при оформлении ипотечного кредита

Чтобы взять ипотеку, молодоженам надо соответствовать определенным критериям:

быть не младше 21 года и не старше 35 лет;

находиться в официально зарегистрированном браке;

стоять в очереди по улучшению жилищных условий;

иметь постоянный доход, при том, чтобы он в совокупности превышал минимум в 2 раза обязательный платеж;

хотя бы у одного из супругов должен быть стаж на настоящем месте работы не меньше полугода;

обладать постоянной пропиской в одной квартире на протяжении не менее 5 лет.

Если супругу в скором времени предстоит служба в армии, то следует доказать кредитору, что имеющегося дохода хватит на погашение платежей по ипотеке и просрочек не возникнет.

Примерные условия в банках по ипотеке молодой семье без первоначального взноса

Во всех банках действуют практически сходные условия по выдаче ипотеки по молодежной программе. Первоначальный взнос не отменяется, но он может быть компенсирован за счет государственного финансирования по социальному жилищному проекту «Молодая семья» (регламентируется Постановлением Правительства №1050) либо за счет материнского капитала (ст. 6 ФЗ № 256-ФЗ «О дополнительных мерах господдержки семей с детьми»).

Базовые условия будут следующими:

процентная ставка – от 11%;

размер выдаваемого займа – от 300 тыс. руб.;

стартовые выплаты – от 15%;

схема погашения – аннуитетными платежами;

обязательно страхование рисков;

возраст до 35 лет.

Сбербанк выдает долгосрочные займы молодоженам под ставку 8,6% (внимание, показатель указан на момент написания статьи, обязательно утончите ставку у сотрудников банка). Она может быть снижена или завышена за счет ряда факторов:

заемщик пользуется зарплатной картой Сбербанка – 0,5%;

главный заемщик отказывается страховать свою жизнь и здоровье + 1%;

заемщик документально не подтверждает свой доход + 0,5%.

Кредитуемый лимит будет зависеть от семейного дохода заемщика.

Ипотечный займ оформляется на обоих супругов автоматом. Соответственно, право собственности на квартиру они тоже имеют в равном соотношении.

В том случае, если уже после оформления ипотечного кредита супруга уходит в отпуск по уходу за ребенком и из-за этого теряется одна зарплата, банк может предоставить рассрочку на срок до 36 месяцев. На протяжении этого времени заемщик выплачивает только проценты по ипотеке.

К сведению

Молодым семьям Дальнего Востока доступна ипотека под 2 процента. Каждому из супругов должно быть не больше 36 лет и в браке они должны состоять не менее года. Семья может быть с детьми или нет. Еще хотя бы у одного из пары должна быть прописка в любом регионе Дальнего Востока.

Чтобы точнее понимать, что ожидает молодую семью в ближайшие 15-20 лет, рекомендуется воспользоваться для расчета калькулятором ипотеки молодая семья. Он имеется на сайте каждого банка, поддерживающего данную программу. Достаточно забить в него основные параметры запроса и система самостоятельно все подсчитает и выдаст результат.

Программы кредитования для молодой семьи

При желании взять ипотеку молодая семья может воспользоваться несколькими льготными программами, которые могут сейчас предложить банки. Помимо Сбербанка, такие предложения актуальны во многих других финансовых учреждениях. Но предварительно стоит уточнить на месте, какие именно льготы предоставляются молодым семьям с детьми или без них.

Ипотека под залог недвижимости.

Оформить выгодный долгосрочный кредит на приобретение жилья молодой семье реально без вступительного взноса, если предоставить банку залог в виде недвижимости. Это в том случае, если на время обременения заемщик не планирует проводить с недвижимостью какие-то сделки.

В подобной ситуации ипотеки молодой семьи без первоначального взноса величина процентной ставки будет чуть выше. Только при этом максимальный лимит кредита будет не более 90% от залоговой стоимости.

Стандартные условия нецелевого кредита под залог недвижимого имущества:

годовой процент – 13-14%;

лимит – от 500000 до 10000000 руб.;

период рассрочки – до 20 лет.

Залогом может стать квартира, жилой дом или земельный надел (п.1 ст. 130 ГК РФ).

Займ на основе федеральной программы «Молодая семья»

Требования, которым должны удовлетворять семьи, желающие вступить в программу:

совокупный возраст супругов – 70 лет (каждому по 35 лет и не больше);

наличие российского гражданства;

потребность в расширении или улучшении жилой площади, если она не соответствует санитарно-техническим критериям (прописано в ст. 15 и 16 ЖК РФ);

стабильный доход, позволяющий без проблем выплачивать ипотечный займ.

Внимание

При участии в госпрограмме «Молодая семья» супругам будет выдана определенная денежная сумма (30% от стоимости жилья – бездетным и 35% – семьям с одним и более ребенком), которую обычно вносят в качестве первого взноса. А поскольку в Сбербанке он равняется 20%, то остаются еще средства, которые можно потратить на несколько последующих платежей.

Желающим действовать на основе федеральной целевой программы предварительно потребуется встать в очередь как нуждающимся в улучшении условий проживания. Для этого потребуется собрать немало документов и подать их в уполномоченный орган. Как только подходит очередь семье выдают сертификат. Затем можно молодой семье приступать к оформлению ипотеки без первоначального взноса и поиску подходящего жилья.

Данный проект позволяет потратить выделенные средства на следующее:

купить жилье на первичном или вторичном рынке;

вложиться в домострой;

уплатить первоначальный взнос по ипотеке;

частично погасить тело уже имеющегося ипотечного займа.

ВАЖНО

Существует одно ограничение при покупке жилья: на одного человека должно приходиться не более 18 кв. м. Так что на государственные средства нельзя купить большие апартаменты.

Условия программы «Молодая семья» могут различаться по регионам. Главное, чтобы у заемщика не было жилья в собственности, а если оно есть, то нуждалось в капитальном ремонте или было признано в аварийном состоянии.

С участием материнского капитала.

Молодые семьи с двумя и более детьми имеют возможность воспользоваться материнским сертификатом для погашения первичного взноса ипотеки. Только принимают во внимания такие правила:

заявителем на ипотеку может выступать только лицо, владеющее сертификатом;

необходимо составить долевое состояние, согласно которому после полной выплаты кредита детям будут выделены определенные доли в купленной квартире.

Материнский капитал надо предъявить в банк, на основании чего будет составлен дополнительный договор. В дальнейшем он покроется средствами, поступившими из госбюджета. После приобретения квартиры следует обратиться в ПФР с заявкой о переводе маткапитала в счет погашения ипотечного взноса. Средства поступают из Пенсионного фонда в течение месяца.

Военная ипотека.

Еще один способ избежать личных финансовых вложений на начальном этапе по ипотеке – это предложение для военнослужащих. Данное положение регламентируется статьей 9 ФЗ №-117 «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих».

На участника этой программы открывается накопительный счет, на который из местного бюджета перечисляются взносы на протяжении прохождения гражданином военной службы. Спустя 3 года после регистрации в НИС, военный сможет эти накопления потратить на первый взнос по ипотеке. В банк ему надо представить соответствующий документ – свидетельство целевого жилищного займа.

Последующие взносы по ипотечному займу продолжает вносить государство. В результате купленная квартира на все время выплат находится в залоге одновременно у банка и государства (ст. 77 ФЗ РФ № 102).

Ипотека для молодых семей под 6%

Для молодежи существует еще одна возможность получить ипотеку по сниженной ставке – 6%, если родить второго и последующего ребенка в интервале 2018-2022 года. Понижение произойдет на 3 года – за второго и на 5 лет – за третьего ребенка. Если после появления первого малыша вскоре рождается еще один, то сроки плюсуются – выходит 8 лет.

Такую ставку можно получить как на новую, так и уже действующую ипотеку. Если банк не поддерживает такую программу, то есть возможность рефинансировать ипотеку в другом учреждении.

Ставка в 6% применима исключительно для новостроек. Эта льгота не касается вторичного жилья.

Необходимые документы для оформления ипотеки молодой семье

Чтобы оформить ипотеку без первоначального взноса, молодой семье надо собрать следующий пакет документов:

паспорта российского образца от обоих из супружеской пары и созаемщиков (если таковые будут присутствовать);

свидетельство о бракосочетании;

бланки о рождении детей, если они есть в семье;

выписка о прописке или справку №3 из УФМС (при временной регистрации);

копии трудовой книжки;

документальное подтверждение всех имеющихся доходов, если нет зарплатной карты банка, где берется ипотека (например, справка 2 НДФЛ);

сертификат об участии в какой-то жилищно-социальной программе.

Если берется кредит под залог недвижимости, то надо еще предъявить свидетельство о праве собственности на нее.

Когда молодой семье одобрят ипотеку без первоначального взноса, надо будет еще донести:

документы на купленную жилплощадь;

оценочный акт;

полис страхования жизни и здоровья (в случае необходимости).

Получение дополнительного кредита для первоначального взноса

Если нет личных сбережений для уплаты первоначального взноса, то можно предложить взять потребительский кредит. Не важно в каком банке это сделать – в том же или другом, с более выгодными условиями. Важно понимать, что в таком случае сумма ежемесячных платежей возрастет – ипотечный + потребительский. Поэтому надо изначально рассчитать свои финансовые возможности, чтобы после выплаты еще оставалось на жизнь.

При рассмотрении заявки на такой кредит банк будет оценивать платежеспособность заемщика по его доходу. Из него будет вычитаться размер платежа по ипотечному займу. Если оставшаяся сумма окажется недостаточной для выплаты второго кредита, то клиенту отказывают.

Процедура оформления ипотеки

Алгоритм оформления ипотеки без первоначального взноса сходен во всех банках и состоит из следующих этапов:

1. сбор требуемого пакета документов;
2. подача заявки на получение ипотечного кредита без первоначального взноса;
3. ожидание решения, на что обычно уходит порядка 5 рабочих дней;
4. предоставление в банк подготовленной документации;
5. составление и подписание кредитного соглашения;
6. открытие расчетного счета в банке;
7. поиск на рынке недвижимости подходящего жилья и заключение сделки с продавцом;
8. оценка недвижимости и проверка всей документации;
9. получение средств от банка и расчет с продавцом;
10. регистрация прав собственности в Росеестре;
11. регистрация закладной, страхование объекта недвижимости.

Если молодая семья берет ипотеку по социальной программе «Молодая семья», то предварительно необходимо стать ее участником.

После этого заемщик становится владельцем квартиры (дома). Однако он не сможет ей полноценно распоряжаться до полной выплаты ипотеки, поскольку на жилье накладываются ограничения (ст. 335 ГК РФ).

Нюансы

Прежде чем взять ипотечный кредит на длительный срок, молодой семье следует сопоставить все положительные и отрицательные стороны. Часто банки, пользуясь острой потребностью молодоженов в жилье и их неосведомленностью, вынуждают оформить займ на грабительских условиях.

Какая опасность может подстерегать заемщиков ипотеки без первоначального взноса:

Ипотеку изначально выдают под минимальную ставку (от 5 до 7%), но в договоре дополнительно приписывается 2-3% в качестве ежемесячного комиссионного сбора. Это в итоге создает достаточно солидную переплату – около 40%, поскольку комиссия начисляется не на остаток, а на основной долг.

На начальном этапе банк предлагает 2 варианта исполнения своих долговых обязательств – стандартно и аннуитетными (равными) платежами. Обычно убеждают заемщиков выбрать второй вариант из-за кажущегося удобства. Только в первом случае переплата по кредиту оказывается значительно меньше.

Досрочное погашение займа после выплаты 30% задолженности становится невыгодным, а порой, невозможным по договорным условиям.

Для страхования возможных рисков банк может настоятельно предложить свою страховую компанию, где стоимость услуг будет выше, чем в других. Тогда надо затребовать документы, обязывающие заемщика страховаться именно у предложенного страховщика. А также рекомендуется потребовать предварительно составленный договор страхования и тщательно его изучить. Часто страховщики намеренно добавляют условия для поднятия стоимости полиса.

Внимание

Важно обращать внимание на обязанности сторон по ипотечному соглашению, особенно на грозящие штрафы за просрочку. Ведь за столько лет выплаты может случиться всякое.

В оформлении ипотеки без первоначального взноса для молодежи следует отметить еще ряд нюансов:

Затягивание срока выхода на сделку. Это бывает из-за того, что приходится ожидать перечисления средств от государства. К примеру, из ПФР деньги идут около 3 месяцев.

Участие в сделке органов местного самоуправления. Они ведут контроль за реализацией выделенной по госпрограмме субсидии.

Вероятность дополнительно собирать документы по требованию банка.

Первым делом собирают стандартный пакет и получают на руки сертификат. Затем заключается ипотечное соглашение и пишется заявление о том, куда будут направлены средства.

Если сравнивать простой ипотечный займ и с участием господдержки, то очевидна выгодность второго варианта. Субсидирование помогает покрыть первоначальный взнос ипотеки и не тратить свои финансы. Да и переплата будет меньше. Но на фоне этого есть и отрицательная сторона – большие очереди и небольшой размер дотации, перечисляемой из бюджета. Иначе говоря, молодожены могут просто не успеть оформить кредит, так как пока они ждут своей очереди им исполнится 35 лет, и они автоматически выбывают из проекта.

Ипотека – на сегодняшний день самый оптимальный вариант решения жилищного вопроса для молодой семьи, особенно с детьми. Только для ее получения надо соответствовать всем выдвигаемым требованиям со стороны кредитора и государства (в случае с госпрограммами).