Как списать займ, выданный физическому лицу: оформление банкротства, процедура рефинансирования

Оформляя займ, человек рассчитывают на своевременное погашение долга, однако в течение срока выплат у него могут возникнуть непредвиденные финансовые проблемы. Из-за этого возникает большой долг, оплачивать который довольно сложно. В данной ситуации не стоит впадать в панику, так как есть возможность навсегда избавиться от платежных обязательств. Займ, выданный физическому лицу, может быть полностью списан при некоторых обстоятельствах.

Можно ли плательщику списать задолженность по кредитам?

Законодательные акты о банкротстве содержат такую важную информацию:

• список способов списания займов физических лиц;
• дальнейшие методы взыскания при неоплате;
• возможность принятия участия в судебных процедурах посторонних лиц;
• список требуемых бумаг и так далее.

Рассмотрим основные способы оплаты задолженности.

Оформление рефинансирования

Процедура представляет собой изменение кредитуемых условий для быстрого и простого возмещения долга. Согласно юридической практике, рефинансирование относится к целевому кредиту, при котором кредитор даёт клиенту деньги на оплату предыдущей задолженности. На другие цели кредитные средства расходовать запрещено, что указано в соглашении.

Рефинансирование доступно в разных банковских учреждениях. Для ее получения клиент обязан соответствовать указанным требованиям:

• возраст от 21 до 65 лет;
• быть гражданином РФ;
• иметь работу со стажем не меньше 1 года.

Важную роль играет доход. Банки принимают отрицательное решение по рефинансированию в отношении тех граждан, чья сумма ежемесячного платежа выше 50% от величины дохода. Есть требования и к соглашению. Займ получится рефинансировать, если заемщик не допускал просрочек по оплате, внес более 6 платежей, а также до завершения действия соглашения осталось более 3 месяцев.

Вместе с оригиналом кредитного соглашения для осуществления услуги рефинансирования клиенту требуется предоставить в новый банк справку об остатке задолженности. В справке должна быть подробная информация по просрочке и реквизитам прежнего кредитора.

Важно! Процедура рефинансирования не отличается сложностью. После того как клиент подпишет новый кредитный договор, прежний займ будет переоформлен. Затем плательщик вносит оплату на новых условиях.

В целом, услугу рефинансирования принято считать отличным средством в оплате по ипотеке и иным кредитным продуктам на длительный срок. Однако важно понимать, что эта процедура снижает сам ежемесячный платёж, но увеличивает общую сумму задолженности. Поэтому клиент должен хорошо обдумать, может ли он позволит себе переоформить действующий договор.

Нужно понимать, что банковская организация определяет в индивидуальном порядке возможность предоставления такой услуги. В реальности, рефинансирование проводят в редких случаях.

Реструктуризация

Данная процедура предусматривает изменение условий по оплате долга на более приемлемые. Банк может снять сумму штрафных санкций за допущенную просрочку, предоставить кредитные каникулы по займу, продлить срок договора и другое. По сравнению с рефинансированием, услугу реструктуризации задолженности допускается сделать лишь в том банке, где был взят изначальный займ.

Перед одобрением реструктуризации банковская организация анализирует причину невозможности оплаты. В большинстве случаев, положительное решение клиенты получают, если у них есть действительно серьезные обстоятельства. Реструктуризацию можно оформить, если у заемщика возникли такие проблемы:

• потеря рабочего места или неожиданное снижение заработной платы;
• тяжёлое заболевание;
• призыв на армейскую службу;
• уход в декретный отпуск и так далее.

Банк должен понимать, что заемщик не уклоняется от своих обязательств, а действительно не может оплачивать долг, как раньше.

Важно! Для оформления реструктуризации клиенту требуется составить заявление от руки, предоставить кредитору паспорт, а также банковскую выписку с лицевым счётом. Помимо этого, банк может запросить кредитное соглашение и справку о доходах.

В ситуации с увольнением с заемщика берётся его трудовая книжка и справка о том, что он состоит на учете в центре занятости. При этом, в справке должна быть указана информация о размере пособия, которое он получает. Для оформления реструктуризации ипотечного займа необходимо предоставлять письменное согласие супруга. Документация на реструктуризацию подлежит быстрому оформлению, иногда подобная процедура составляет один день.

С помощью реструктуризации клиент на самом деле выбирается из долговых обязательств. Банк получает доход с оформления такой услуги. Заемщику необходимо оплатить долг полностью. В некоторых случаях общая итоговая величина выплат превышает изначальную сумму. Вместе с тем, банковские организации рассматривают заявку по реструктуризации очень редко.

Банкротство физического лица

Вместе с вышеописанными способами кредитования, благодаря которым допустимо облегчить кредитную нагрузку только частичным образом, банкротство является полноценным методом списания долговых обязательств физических лиц и предпринимателей, занимающихся своим бизнесом. В случае с банкротством, у плательщика появляется возможность избавить себя от всех долгов.

Списание займов и кредитов за давностью

Этот способ является рискованным. Когда кредитор не смог уговорить заёмщика внести денежные средства мирным путем, он обращается в судебные инстанции. Вот здесь и начинает свой отчет срок давности. Он составляет 3 года с того момента, как выявилось нарушение оплаты.

Если за данный период времени кредитор не передаст заявление в суд, задолженность в автоматическом порядке признается безнадежной и не подлежит к выплате. Однако рассчитывать на то, что финансовая организация не найдёт времени для таких дел, не стоит. В любом случае коммерческое учреждение не захочет терять средства.

На практике, по истечении 2,5 лет с передачи искового заявления в инстанции кредитор делает отзыв исполнительного листа и направляет его в суд снова. Такая процедура дублируется несколько раз, пока клиент не выплатит свой долг.

В чем состоит особенность банкротства?

Плюсом такой процедуры является избавление от остаточных задолженностей. Стоит отметить, что плательщик тратит на банкротство много сил и времени. Вместе с тем, процедура имеет множество нюансов.

Списать задолженности перед банками и МФО путем признания банкротства доступно каждому гражданину, чья суммарная величина займов составляет 500 тыс. рублей, а просрочка — 30 дней. При этом, в суд клиент может обратиться и с меньшим размером долга — от 250 000 рублей, когда речь идёт о ситуациях, которые привели к неизбежным финансовым проблемам.

Для того чтобы приступить к действиям по признанию себя банкротом, следует обратиться с личным заявлением в арбитражный суд, зарегистрированный по месту проживания. Заполненный документ должен содержать следующую информацию:

• список кредитных учреждений;
• общий размер долга;
• основания ухудшения финансового состояния;
• информация об имеющемся имуществе и активных счетах в банках.

Стоит отметить, что по законодательству начать процедуру банкротства физического лица вправе сами кредитные учреждения либо ФНС РФ. В начале осуществления процедуры заемщик должен выбрать управляющего. Этот человек должен иметь юридическое образование. Его работа заключается в осуществлении посредничества между клиентом, банками и судом.

Цель работы управляющего заключается в соблюдении равновесия интересов между участниками проводимой процедуры. Как правило, при банкротстве проходят такие этапы:

1. Реструктуризация задолженности, осуществляемая не по договоренности с банковским учреждением, а через суд. Рассчитывать на неё могут лица с ежемесячным доходом, которые в прошлом не проходили этапы банкротства.
2. Изъятие имущества должника. Этими делами должен заниматься управляющий, подключая к данной работе независимых экспертов. В ходе процедуры реализации имущество проходит оценку. По ее результатам документы передаются в суд для последующей передачи их на аукцион. Отметим, на торги не разрешается выставлять жильё заемщика, являющегося у него единственным объектом собственности (за исключением ипотечного или залогового). Также реализации не подлежат участки, на которых выстроен единственный дом. Запрещено выставлять на торги вещи индивидуального пользования, домашних животных.
3. Мировое соглашение. Это происходит, когда задолженность заемщика погашает третье лицо. Затем кредиторы отказываются от всех претензий.

После того как заемщик получил официальный статус банкрота, ему необходимо в течение 5 лет после этого информировать сотрудников при процедуре оформления кредитов.