Оформление ипотечных каникул из-за коронавируса в 2020 году

Ипотечный кредит выдается гражданам под покупку квартиры или дома. Срок кредитования составляет в среднем 10-20 лет. Как правило, банк индивидуально рассчитывает сумму ипотеки и размер ежемесячного платежа, основываясь на размере заработной платы заемщика и общих доходов семьи. Но за 10 лет многое может измениться. Из-за пандемии короновируса, люди болеют, теряют работу и испытываю финансовые трудности. В этом случае гражданам просто нечем платить по ипотеке. Остается либо продавать ипотечное жилье, либо использовать ФЗ РФ №353 (от 21 декабря 2013 г. с изменениями от 3 апреля 2020 г., внесенными на основании ст. 6 ФЗ РФ №106) и обратиться в банк с просьбой о предоставлении ипотечных каникул из-за коронавируса.

В 2020 году возможностью временно заморозить платежи и оформить ипотечные каникулы из-за коронавируса могут многие граждане, для того, чтобы узнать подходит ли кредит под льготу и все нюансы процедуры, необходимо прочесть статью до конца.

Внимание! Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефонам: +7 (499) 938-52-02 Москва; 8 (812) 467-30-22 Санкт-Петербург; +7 (800) 301-61-24 Бесплатный звонок для всей России.

Что такое ипотечные каникулы?

Ипотечные каникулы – новый термин в законодательстве, появившийся летом 2019 г., благодаря указу Президента РФ. Им обозначают отсрочку по полученным кредитам на приобретение жилья. Она становится необходимой человеку, лишившемуся работы, попавшему в трудное финансовое положение не по своей вине, не имеющему средств для выплаты по взятым на себя обязательствам.

Внимание

Отсрочку по ипотечным каникулам, в том числе из-за коронавируса, предоставляются по заявлению клиента с требованием в банковскую организацию. При наличии подтверждающих отсутствие средств документов, банк не имеет права отказать в ее предоставлении (если иное не предусмотрено кредитным договором) (п. 9 ст.6.1-1 ФЗ РФ №353). Продолжительность каникул равна 6 месяцам (п. 5 ст.6.1-1 ФЗ РФ №353) На это время гражданин освобождается от платежей по кредиту, но не от самого долга. Время погашения сдвигается (п. 16.17,18 ст. 6.1-1  ФЗ РФ №353).

Закон о введении ипотечных каникул из-за короновируса в 2020 году

Ситуация с коронавирусом в стране и мире остается крайне напряженной. Многие граждане России потеряли работу из-за вынужденного сидения дома на изоляции, доход некоторых из них снизился до минимума, другие же и вовсе оказались заражены коронавирусом и потому вынуждены находиться на больничном.

3 апреля 2020 г. Президентом РФ был подписан новый ФЗ РФ №106 «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения кредитного договора, договора займа». Согласно принятым изменениям, ряд граждан РФ, могут уйти на каникулы по кредитам.

К сведению

Каникулы по оплате кредита из-за коронавируса в 2020 году можно оформить не только на ипотеку, но и на другие платежи, например, на потребительский кредит. Воспользоваться правом на каникулы можно до 30 сентября 2020 г. включительно. ФЗ РФ №106 дополняет уже существующий ФЗ РФ №353 от 21 декабря 2013 г., также позволяющий гражданам выиграть время и отсрочить платежи по некоторым кредитам.

Условия по предоставлению отсрочки по ипотеке из-за короновируса

В сложившейся ситуации из-за COVID-19 допускается оформление ипотечных каникул по телефону или онлайн (информацию нужно смотреть на сайте кредитующей организации). Главное – это впоследствии передать банку подтверждающие документы (п. 9 ст. 6.1-1 ФЗ РФ №353). Запрос рассматривается в течение 5 дней (п.9,13 ст. 6.1-1 ФЗ РФ №353). Клиент самостоятельно выбирает дату, с которой платежи перестают взыматься, а также продолжительность каникул (до полугода) (п. 5 ст. 6.1-1 ФЗ РФ №353).

Для ИП и физических лиц действуют разные условия получения послаблений по платежам. Более подробно нужно уточнять у сотрудников банка, оформившего кредит (п.12 ст. 6.1-1 ФЗ РФ №353). Общие же условия содержатся в таблице (Постановление Правительства РФ №478 от 10 апреля 2020 г.).

Категория	Условия для выхода на каникулы
Физлица	максимальный размер ипотеки  – 2 млн. рублей; в г. Москва и Подмосковье  – 4.5 млн. рублей; в Санкт-Петербурге  и в субъектах РФ, являющихся частью Дальневосточного федерального округа – 3 млн. рублей; максимальный размер кредита по кредитной карте – 100 тыс. рублей; максимальный размер платежа по автокредиту – 600 тыс. рублей; потеря работы и выход на больничный именно из-за коронавируса; сокращение доходов на 30% и более; физлицо не меняло условия договора, он не рефинансировался, правом на каникулы по ипотеке не пользовались ранее; кредитный договор был оформлен до апреля 2020 г.; кредит оформлен на не менее чем 250 тыс. рублей; нуждающееся в выходе на каникулы лицо не пользуется другими льготами, уже оформленными ранее, дважды выйти на каникулы не получится так же, как и продлить их.
ИП	на каникулы могут выйти предприниматели, оформившие договор с банком до внесения изменений в ФЗ РФ; размер кредита составляет не менее 300 тыс. рублей; деятельность ИП должна быть связана с пострадавшей от коронавируса отраслью экономики (авиаперелеты, все культурные и досуговые мероприятия, перевозки пассажиров, спорт, бытовые услуги, общественное питание, туризм, оказание коммерческих образовательных услуг, выставок и конференций, гостиничный бизнес).

Размер кредита, для выхода на ипотечные каникулы из-за коронавируса в 2020 году, в минимальной и максимальной сумме был утвержден Правительством РФ (Постановление Правительства РФ №478 от 10 апреля 2020 г.). Указ о необходимости предоставления отсрочки имеет обязательный характер.

В период коронавируса по-прежнему можно выйти на ипотечные каникулы по обычным основаниям в соответствии с ФЗ РФ №353 от 21 декабря 2013 г. Для получения отсрочки гражданину необходимо доказать, что он:

потерял работу;

был призван в армию;

получил инвалидность 1-2 групп;

потерял часть своего дохода (от 30%);

стал временно нетрудоспособным (больничный выписывается в течение 2 месяцев подряд).

К сведению

Если спустя некоторое время после оформления ипотеки в семье рождается ребенок или появился новый иждивенец, гражданин, заключивший договор о кредитовании с банком, также может выйти на каникулы по ипотеке. Основное условие – оформления декретного отпуска (пп. 5 п. 2 ст. 6.1-1 ФЗ РФ №353). Реструктурировать кредитные карты в большинстве случаев по обычной программе нельзя, в этом состоит главное отличие программ, разработанных банками во время коронавируса в 2020 году. Уменьшить или заморозить платеж можно даже по кредитке.

Кто может взять ипотечные каникулы из-за COVID-19?

Выйти на каникулы могут физические лица, взявшие кредит на покупку недвижимости. Главное – это соответствие условиям по оформлению ипотечных каникул из-за короновируса (ст. 6.1-1. ФЗ РФ №353 от 21 декабря 2013 г.). При передаче требования в банк ссылаются также на Постановление Правительства РФ №478.

Также оформить ипотечный каникулы из-за коронавируса могут ИП. Основанием для этого служит ФЗ РФ №106 от 3 апреля 2020 г. Деятельность индивидуального предпринимателя должна быть связана с пострадавшей от коронавируса отраслью экономики (авиаперелеты, все культурные и досуговые мероприятия, перевозки пассажиров, спорт, бытовые услуги, общественное питание, туризм, оказание коммерческих образовательных услуг, выставок и конференций, гостиничный бизнес).

Срок каникул по ипотеке

Ипотечные каникулы из-за коронавируса в 2020 году не отличаются по срокам от тех, что можно взять в любой другой ситуации.

Оформить отсрочку по платежам все также можно не более чем на 6 месяцев с возможностью досрочного прекращения действия каникул и началом внесения платежей в обычном объеме (п. 5 ст. 6.1-1 ФЗ РФ №353).

В каких банках можно оформить ипотечные каникулы из-за короновируса?

Центральный Банк России обязует все кредитные организации перестроиться и изыскать возможность для предоставления своим клиентам льгот. При наличии подтверждающих отсутствие средств документов, кредитующий банк не имеет права отказать в предоставлении ипотечных каникул из-за коронавируса (если иное не предусмотрено кредитным договором) (п. 9 ст.6.1-1 ФЗ РФ №353). На каникулы могут уйти клиенты:

Сбербанк;

ВТБ;

Газпромбанк;

Тинькоф;

Райффайзен;

Альфа Банк;

Росскльхоз;

И клиенты других банков, работающих с ипотечными кредитами.

Необходимые документы для оформления

Чтобы получить отсрочку по ипотечным платежам из-за COVID-19 по платежу необходимо передать в банк (п. 8 ст. 6.1-1 ФЗ РФ №353):

ксерокопию паспорта;

выписку из ЕГРН;

требование от заемщика или созаемщика;

документы, подтверждающие отсутствие возможностей для оплаты кредита в конкретный период.

ВАЖНО

Если из-за короновируса гражданин потерял работу, ему нужно встать на биржу труда и получить документ, подтверждающий отсутствие у него официального дохода – справку о регистрации безработного (пп. 2 п. 8 ст. 6.1-1 ФЗ РФ №353). Банк также может потребовать справку по форме 2-НДФЛ (свидетельствует об уменьшении размера заработной платы) или больничный лист.

Как оформить ипотечные каникулы из-за короновируса?

Для получения возможности не платить по кредиту в период пандемии коронавируса в 2020 году некоторое время:

1. Обращаются в банк с соответствующей просьбой. Это можно сделать по телефону, лично или онлайн. Заявление с требованием принимается в устной форме. При этом потребуется сообщить принимающему его сотруднику данные о себе и кредите (п.5 ст. 6, п. 5 ст. 7 ФЗ РФ №106).
2. Дожидаются одобрения заявки, банку дается не более 5 дней на рассмотрение и еще 5 дней на отправку ответа заявителю. Итого у банка есть 10 законных дней на рассмотрение и ответ. В течение 90 дней со дня подачи устного требования направляют в банк документы, подтверждающие ранее переданную информацию. Если у клиента отсутствует возможность сделать это в установленный срок, то банк может продлить его на 30 дней (ФЗ РФ №106 от 3 апреля 2020 г.).
3. Пользуются каникулами до определенного в условиях изменившегося положения срока.

Каждый запрос на оформление ипотечных каникул из-за коронавируса в 2020 году рассматривается в индивидуальном порядке. Риск отказа существует, это право банка, которым кредитная организация может воспользоваться, если клиент не предоставил нужных документов (п. 12 ст. 6.1-1 ФЗ РФ №353).

Как составить требование для банка?

При составлении требования к банку на оформление ипотечных каникул из-за короновируса в письменном виде, указывают:

полное наименование учреждения, адрес;

данные заявителя (ФИО, адрес, телефон);

номер кредитного договора и год его заключения;

наименование кредита (потребительский, ипотечный);

сумму кредита;

размер ежемесячного платежа;

статус заявителя (ИП, юрлицо или физлицо);

источники дохода заявителя;

причину, по которой кредит не может быть погашен в установленный срок и в предусмотренном договором объеме;

просьбу (требование) о предоставлении каникул;

срок отсрочки;

последствия отказа для клиента.

Завершается требование перечнем приложенных к нему документов (копия договора о кредитовании, 2-НДФЛ справка). На требование ставится дата его написания и подпись с расшифровкой.

Скачать образец требования о предоставлении ипотечных каникул можно здесь.

образец требования о предоставлении ипотечных каникул из-за короновируса

В АО «Сбербанк России»

от _________________________ (Ф.И.О.),

паспорт серии ______ номер ___________

выдан ____________________________,

проживающего  по адресу:______________

_________________________________

Требование о предоставлении ипотечных каникул (льготного периода погашения кредита)

Я, ______________________ (Ф.И.О. заявителя) являюсь заемщиком по ипотечному кредиту от ________(дата) N ___________ (номер), предоставленному АО «Сбербанк России» на приобретение единственного жилья, расположенного по адресу: ____________________________________. На моем иждивении находится жена и 1 (один) несовершеннолетний ребенок. Я не работаю, являюсь безработным, что подтверждается справкой со Службы занятости населения от ____________ (дата получения) по причине ликвидации предприятия в связи с ситуацией с короновирусом. Сейчас я вынужден находиться на карантине, найти работу не могу. На основании ФЗ РФ №106 – ФЗ прошу предоставить мне ипотечные каникулы на срок в 6 месяцев.

___________(дата)                                            ________(подпись) _________________ (Ф.И.О.)

Как отправить требование и документы на ипотечные каникулы из-за короновируса?

Для отправления требования и документов на ипотечные каникулы используют онлайн банки, бумаги принимают дистанционно на электронную почту или при посредничестве контакт центра. Сотрудники банка, одобрившего реструктуризацию долга или ипотечные каникулы, связываются с заемщиком и оформляют отдельное соглашение. Способ связи с банком определяют условия кредитного договора (п. 6 ст. 6.1-1 ФЗ РФ №353).

Внимание

У каждого банка своя контактная линия и условия для связи, поэтому начинать нужно именно со звонка в кредитующую организацию и уже после получения инструкций, действовать в соответствии с ними. Возможно, подать нужные бумаги получится даже через мобильное приложение (банк МТС принимает заявления именно таким образом).

Нужно ли платить НДФЛ во время отсрочки?

Отказавшись временно от оплаты ипотеки, граждане получают небольшую материальную выгоду в виде экономии на процентах, которые в это время не начисляются. Как и любая другая, этот вид материальной выгоды облагается налогом. Но вместе с подписанием указа о предоставлении заемщикам всех банков возможности уйти на каникулы по ипотеке из-за короновируса, Президент распорядился также и о приостановлении сбора НДФЛ с ипотеки на период, пока длятся карантин и каникулы.

К сведению

От НДФЛ освобождена также сумма, положенная в счет компенсации за ипотеку, оформленную многодетной семьей. На период действия каникул НДФЛ с граждан снимать не будут (ФЗ РФ №106 от 3 апреля 2020 г.).

Что делать, если отказали в предоставлении ипотечных каникул из-за короновируса?

Банк обязан предоставить отсрочку по платежам согласно действующему законодательству. Но если закон вступает в противоречие с кредитным договором, то руководство кредитующей организации, скорее всего, откажет в каникулах по ипотеке из-за короновируса, ссылаясь на подписанный заемщиком документ (п. 12 ст. 6.1-1 ФЗ РФ №353). Отказать могут и при превышении установленной суммы долга. Так, если долг клиента составляет 6 млн. рублей, а на каникулы можно уйти с долгом в 3 млн. рублей, следует отказ.

Банку не выгодно замораживать платежи, уменьшается доход. Но при должной настойчивости, на каникулах можно все же настоять. Если же сделать это не получилось:

платить перестают (при пропуске срока платежа все средства, поступившие на счет впоследствии, идут на оплату штрафа и пени, размер ипотеки они не уменьшат);

пытаются собрать требуемые средства и покрыть платеж до наступления просрочки.

Дополнительная информация

Судебного разбирательства не стоит бояться. В течение 3 месяцев клиент спокойно может не платить, спустя указанное время он и вовсе может признать себя банкротом. Правда в этом случае квартиру отдадут банку. Но банкротство – реальный способ избавления от долгов. Если жилье планируется сохранить, можно настаивать не на ипотечных каникулах из-за короновируса, а на реструктуризации кредита. Эта процедура предполагает уменьшение размера ежемесячного платежа. Сроки выплаты при реструктуризации сдвигаются. Возможно, что в конце месяца финансовое положение изменится и благодаря уменьшению суммы долга, удастся его покрыть в полном объеме.

Ипотечные каникулы из-за короновируса в Сбербанке

Помимо федеральной программы, Сбербанк представляет клиентам одну из самых лояльных программ, воспользоваться отсрочкой из-за коронавируса в 2020 году по платежам могут все:

заболевшие;

находящиеся на карантине;

потерявшие работу;

лишившиеся части заработка.

Характер отсрочки и возможность ее использования определяются в индивидуальном порядке. Каникулы предоставляются на срок до 6 месяцев, штрафы и неустойки не взымаются. Для использования предоставленной кредитующей организации возможности обращаются в банк по телефонам горячей линии с заявлением о реструктуризации. Позвонить и поинтересоваться наличием возможности ипотечных каникул из-за коронавируса в СберБанке в 2020 году можно по телефону – 8 800 200-8-200 .

Ипотечные каникулы из-за короновируса в ВТБ

Помимо федеральной программы ипотечных каникул, с 31 марта 2020 г. все клиенты банка ВТБ могут воспользоваться упрощенной программой помощи. Срок отсрочки составляет 3 месяца. Перейти на льготный период могут только те граждане, что уже оформили больничный в связи с распространением короновируса. Программу планируют расширять, включив помимо ипотечного и другие виды кредитов, например, потребительский.

Внимание

Подтверждающие листы и заявление о желании выйти на ипотечные каникулы от ВТБ 24 принимаются дистанционно через контакт центр (8 (800) 100-24-24). Если представленные документы удовлетворяют требованиям, услуга предоставляется клиенту в автоматическом режиме, дополнительно звонить в банк или приходить в его отделение лично после подачи заявления не нужно.

Если заемщик потерял работу, но на больничном по причине короновируса не находится, он может воспользоваться стандартной программой. Реструктуризировать долг получится в обычном порядке, принятом до ситуации с пандемией. Клиент может настоять на отсрочке платежа по ипотеке, изменить срок кредитования или ставку по долгу. В этом случае все решения также принимаются в индивидуальном порядке с рассмотрением каждого описанного случая по отдельности.

Нюансы

Внесенные в ФЗ РФ №106 от 3 апреля 2020 г. изменения являются обязательными для соблюдения всеми банками, у них нет рекомендательного характера. Но спешить использовать их себе во благо, граждане не должны. Имеется несколько нюансов, которые необходимо учесть перед подачей требования на получение отсрочки:

воспользоваться льготами могут только те граждане, для которых, взятые в ипотеку квартира или дом, являются единственным жильем;

по обычным ипотечным каникулам, не связанным с короновирусом, размер ипотеки н может превышать 15 млн. рублей, а по тем, что действуют в 2020 году на основании ФЗ РФ №106 – 2. 4. 5 и 3 млн. рублей;

условия кредита никогда ранее не менялись в пользу заемщика (реструктуризация не учитывается, поскольку в этом случае заключают новый договор между банком и клиентом) (пп.2 ст. 6.1-1 ФЗ РФ №353.);

заемщик действительно должен находиться в непростой жизненной ситуации, просто так отложить платеж, по желанию, не получится.

Имеются и другие сложности:

находящийся на ипотечных каникулах из-за короновируса в 2020 году, заемщик считается неблагополучным, это влияет на его кредитную историю, в дальнейшем банки могут отказывать в кредитах, даже при условии, что все разрешается хорошо и долг возвращается в полном объеме (в ст.6.1-1 ФЗ РФ №353 указывается на необходимость исключения информации о каникулах и отсутствии платежей, но соблюдают эту статью закона не все банки);

пока человек находится на каникулах, могут быть увеличены ставки по кредитам, после окончания срока предоставления льготы придется платить больше;

Еще один минус – заемщик может не успеть найти новую работу до окончания каникул, иногда лучше попытаться реструктурировать долг.