Оформление ипотечных каникул в 2021 году

Вполне стандартная ситуация, когда, взяв ипотеку, гражданин по непредвиденным жизненным ситуациям лишается возможности ее выплачивать. Это точно не тупик, так как решением проблемы в 2021 году может стать выход на ипотечные каникулы. Таким образом получится взять временный тайм-аут и не попасть в долговую яму. А что такое ипотечные каникулы, как их взять и прочие нюансы будет рассмотрено в статье.

Что такое ипотечные каникулы?

Под ипотечными каникулами подразумевается определенный период, на который заемщик полностью или частично освобождается от уплаты платежей по кредиту. Основанием этому могут стать возникшие финансовые затруднения. Для оформления ипотечных каникул в 2021 году требуется заключить с банком дополнительное соглашение, где прописывается порядок предоставления такой льготы и срок погашения без применения штрафных санкций.

Внимание! Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефонам: +7 (499) 938-52-02 Москва; 8 (812) 467-30-22 Санкт-Петербург; +7 (800) 301-61-24 Бесплатный звонок для всей России.

31 июля 2019 года вступил в силу Закон №76-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с заемщиком – физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, по требованию заемщика». Согласно ему заемщики, оказавшиеся в затруднительной жизненной ситуации, смогут уйти на ипотечные каникулы в 2021 году сроком до 6 месяцев.

К сведению

ФЗ № 76 – это поправки к статьям ФЗ: № 102 «Об ипотеке» от 16 июля 1998 года, № 353 от 21 декабря 2013 года, № 218 от 13 июля 2015 года «О гос. Регистрации недвижимости», № 152 от 11 ноября 2003.

Ипотечные каникулы можно оформить как на новые, так и уже действующие жилищные кредиты. А раньше, до вступления в силу Закона № 76 от 1 мая 2019 г. заемщикам была доступна только реструктуризация задолженности и только при согласии кредитора.

В чем суть ипотечных каникул?

Согласно новым поправкам (внесены в ФЗ № 353 от 21.12.2013 дополнение статьи 6.1-1.) сущность ипотечных каникул в следующем:

они полагаются по ипотеке и только, если взятое под нее жилье является единственным в собственности;

льготной отсрочкой можно воспользоваться единожды;

касается кредитов, как в рублевом, так и валютном эквиваленте;

клиенту предоставляется возможность самостоятельно выбрать срок ипотечных каникул, который не должен превышать полугода;

предоставляются даже для старых займов, оформленных до вступления в силу нового закона (до июля 2019 г);

на протяжении льготного периода банк не вправе изымать у заемщика заложенную квартиру или требовать досрочного гашения задолженности;

необходимо в банк подать соответствующее заявление и документально подтвердить свое право на льготную отсрочку по ипотеке;

можно выбрать один из возможных вариантов каникул: вовсе не платить или указать размер платежей;

по завершении ипотечных каникул гражданин продолжает выплаты по новому графику, а ипотечный срок увеличивается ровно на столько, сколько времени был перерыв.

Нормативная база

Порядок предоставления ипотечных каникул регламентируется статьей 6.1-1 ФЗ № 353 «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013. В него были внесены поправки, что закреплено в ФЗ № 76 от 01.05.2019.

Нормы ЦБ по предоставлению

Центробанк РФ дал свои комментарии относительно предоставления гражданам ипотечных каникул. Так, с 31 июля 2019 г. (когда вступили в силу поправки к Закону № 76) российские граждане, взявшие ипотеку и не имеющие возможности расплачиваться по ней в связи с финансовыми затруднениями, вправе уйти на ипотечные каникулы. Их максимальный срок в 2021 году – 6 месяцев (пункт 5 статьи 4 Закона 76).

На время льготных каникул по ипотеке допускается полностью затормозить выплаты, либо сократить размер ежемесячных платежей. Как разъясняет ЦБ, заемщик имеет право самостоятельно определиться с датой начала каникул, на что не влияет время рассмотрения требования кредитной организацией. Если же заемщиком не была указана конкретная дата, то ей будет считаться та, когда было направлено кредитору требование.

Внимание

В банк разрешается предоставлять как оригиналы, так и копии документов, подтверждающие попадание заемщика в затруднительную ситуацию. ЦБ уточняет, что неуплаченные взносы по ипотеке за время каникул не могут рассматриваться как просрочка. Поэтому начисление по ним неустойки считается противоправным действием.

Влияют ли каникулы на размер долга по кредиту?

Людей, намеренных воспользоваться льготными ипотечными каникулами в 2021 году волнует один момент – повлияет ли это на величину долга по ипотечному займу. Следует успокоить всех, так как общая сумма задолженности и процентов никак не поменяются. Каникулы лишь временно внесут некие корректировки в привычный график выплат и продлит период рассрочки кредита (ч. 19, 20 ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ). В последствии заемщик продолжает платить в прежнем режиме.

Условия по предоставлению ипотечных каникул в 2021 году

На основании части 1 статьи 6.1-1 Закона № 353 заемщик вправе требовать от банка дать ему отсрочку по ипотечным выплатам. В 2021 году это возможно при следующих условиях:

общая сумма ипотечного займа не более 15 млн. руб. (ч.4 ст.6 ФЗ № 76);

заложенная по ипотеке жилплощадь у заемщика единственная, пригодная для проживания (п.3 ч.1 и п.1 ч.8 ст. 6.1-1 Закона № 353);

раньше заемщиком не вносились изменения в договор ипотечного кредитования;

соискатель пребывает в финансовом затруднении и это в состоянии подтвердить документально (8 часть статьи 6.1-1 ФЗ №353).

Список трудных жизненных ситуаций, на которые можно законно ссылаться при требовании предоставить ипотечные каникулы (часть 2 ст. 6.1-1 Закона №353):

нахождение на больничном более двух месяцев;

получение инвалидности 1 и 2 группы;

потеря постоянного места работы с установкой на учет в центре занятости;

снижение дохода на 30% за 2 месяца, предшествующие подачи заявки в банк о намерении уйти на ипотечные каникулы, при том, что стандартный платеж превысил 50% от общего дохода;

появление лишних иждивенцев на фоне снижения дохода на 20% и более (рождение ребенка, опекаемого родственника или инвалида 1,2 группы).

Кто и сколько раз может взять ипотечные каникулы?

На ипотечные каникулы может рассчитывать любой заемщик, при условии предъявления доказательств своих материальных проблем. По закону взять отсрочку разрешается однократно, применительно к одной ипотеке. Так, в Законе № 353 (п.1 пп. 3 ст. 6.1-1) прописано, что жилье должно быть единственным. Если же гражданин уже ранее брал ипотеку, то оно уже не будет являться таковым.

Срок ипотечных каникул

Ипотечный клиент банка может самостоятельно определить для себя период льготных каникул по оплате ипотеки, но он не должен быть больше полугода (согласно ч.1 и 5 ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ). Рекомендуется определиться на максимальном, так как при желании можно досрочно остановить ипотечные каникулы. А вот, если выбрать меньший срок, то в последствии не будет возможности его продлить.

Виды

В зависимости от причины, по которой заемщик требует отсрочку, существуют разные типы ипотечных каникул:

Покрытие процентов. Заемщик погашает исключительно проценты, а основное тело кредита разбивается на части и приплюсовывается к последующим взносам.

Деление ежемесячных платежей. Клиент вносит платежи частично – одна доля приходится на проценты, другая – на основной долг. Остаток равномерно распределяется на будущие выплаты.

Полноценная отсрочка. На протяжении предоставленного льготного временного интервала клиент полностью освобождается от своих долговых обязательств, но срок кредитования продлевается соответственно. После погашения платежей по плановому графику надо будет покрыть образовавшуюся задолженность.

Продление ипотечного срока. К примеру, ипотека взята на 10 лет. Тогда банк может сделать перерасчет на более длительный период.

В каких банках можно оформить ипотечные каникулы?

Внимание

С момента принятия ФЗ № 76 все банки РФ не вправе отказать своим заемщикам в ипотечных каникулах. Теперь в ипотечном договоре имеется пункт, поясняющий право клиента на получение каникул по кредиту и на каких условиях они предоставляются. Наряду с этим некоторые финансовые учреждения разрабатывают индивидуальные льготные программы по отсрочке выплат, по сути являющиеся теми же каникулами.

К примеру, банк «Уралсиб» по заявлению ипотечного клиента может дать отсрочку по кредиту на строящееся жилье, в течении которой ему придется перечислять только 50% от стандартных платежей. И это независимо от того, единственная это у него квартира или нет.

А в ВТБ существует платная услуга по остановке выплат на один месяц без наложения штрафа (ей можно воспользоваться 1 раз в полгода). Сбербанк предоставляет заемщикам, приобретшим квартиру в строящемся здании, 50%-ю скидку на ежемесячные платежи на протяжении 3 месяцев, а также позволяет отложить выплаты на год или продлить срок кредитования (при возникновении непредвиденных финансовых затруднений). Все это время заемщику надо только погашать проценты по ипотеке.

ТОП наиболее популярных банков, где помимо оформления стандартных ипотечных каникул можно воспользоваться акционными предложениями по отсрочке:

Уралсиб;

Альфа-Банк;

Росбанк;

Россельхозбанк;

Дельтакредит;

Сбербанк;

Банк Открытие;

Инвестторгбанк;

ВТБ 24.

Необходимые документы для оформления

Документы, которые обычно требуют в банке от клиентов для того, чтобы они могли взять каникулы по ипотеке в 2021 году:

выписка из ЕГРН, служащая доказательством, что жилой объект у заемщика единственный;

документ с биржи труда о постановке на учет;

справка об инвалидности (в случае ее получения);

больничный лист (если заемщик 2 и более месяцев пребывал в нетрудоспособном состоянии);

детское свидетельство о рождении или документальное подтверждение опеки над ребенком;

справка о доходах за нынешний и предшествующие года (по форме 2-НДФЛ);

требование о предоставлении льготных каникул;

паспорт российского образца.

Более точный перечень следует узнавать в своем банке.

Как оформить ипотечные каникулы?

Заемщику требуется направить в банк, где он оформлял ипотеку, требование (заявление), прописав в нем следующее:

тип ипотечной рассрочки – полная приостановка платежей либо их уменьшение;

обоснование своего желания, с прикреплением соответствующих доказательств в документальном виде;

длительность ипотечных каникул, но не больше 6 месяцев;

дату начала, но не позже двух месяцев с момента подачи заявления.

ВАЖНО

Если в требовании не указать срок и дату начала, то автоматически будут назначены полугодовалые каникулы, которые начнутся со дня обращения.

На рассмотрение требования у банка есть 5 дней. Если заемщик отвечает всем условиям по предоставлению ипотечных каникул, то ему не могут отказать. Должнику направляется уведомление об изменениях в кредитном договоре (часть 7, 11 ст. 6.1-1 Закона № 353).

Потребовать выход на ипотечные каникулы заемщик вправе в любой момент, пока действителен ипотечный договор (ч.1 ст. 6.1-1 ФЗ № 353).

Как составить требование для банка?

Чтобы не допускать просрочку при невозможности выполнять свои обязательства по ипотечному займу, необходимо донести об этом банку. Составляют и подают требование о предоставлении ипотечных каникул. Стандартной формы такого документа пока нет, так что лучше запросить ее в своем банке.

В бланке-заявке о предоставлении ипотечных каникул в 2021 году должна содержаться следующая информация:

название кредитно-финансовой организации;

инициалы заявителя и его контакты;

дата составления ипотечного договора и его идентификационный номер;

указание на программу, по которой была куплена жилая недвижимость и условия оформления кредита;

причины, которые вынуждают прибегнуть к временной отсрочке.

Внизу ставится подпись заемщиком с указанием даты и списка прилагаемой документации.

Как отправить требование и документы?

Требование о предоставлении ипотечных каникул в банк пересылают через почту или подают лично. Рекомендуется предварительно уточнить в банке, как правильно поступить. Весьма вероятно, что кредитор предложит заполнить форму заявки в личном кабинете или, наоборот, потребуется доставить документы в офис.

Внимание

Лучше свои действия согласовывать с кредитором. Иначе получится так, что заемщик отослал почтой заявление и прекратил выплаты, а в договоре прописано, что документы требуется принести лично или загружать онлайн. В результате возникает просрочка.

НДФЛ при ипотечных каникулах

В соответсвии с п. 1 и п. 2 ст. 212 НК РФ за получение материальной выгоды, полученной от экономии на процентах за пользование заемными (кредитными) средствами, гражданин РФ обязан заплатить НДФЛ в 35%.

Внимание

Согласно статье 220 НК (пункт 1 пп.1) граждане, взявшие ипотечный займ и решившие выйти на ипотечные каникулы, освобождаются от выплаты подоходного налога в 35%.

Может ли созаемщик подать заявление на ипотечные каникулы?

Требования к созаемщику такие же, как к основному заемщику. Поэтому он также может обратиться в банк с заявлением предоставить отсрочку по ипотеке.

Что делать, если в предоставлении ипотечных каникул отказали?

Когда заемщик не удовлетворяет каким-то условиям ему отказывают в ипотечной отсрочке. Наиболее частые причины в отказе в предоставлении ипотечных каникул в 2021 году:

соискатель имеет в собственности не один жилой объект;

представлен неполный перечень документации;

допущены ошибки в заполнении требования;

не соблюдены правила относительно группы инвалидности или периода временной потери трудоспособности.

Если заемщик получил отрицательный ответ, то его последующие действия будут зависеть от того, почему такое произошло. Если отказная была обоснованной, то следует устранить указанные недочеты. Чаще всего недостает каких-то документов. После доработки повторяют попытку. Когда отказ в предоставлении ипотечных каникул безосновательный, то можно на имя руководителя банка отправить жалобу. Если и во второй раз получен отказ, то обращаются в суд.

Отражаются ли ипотечные каникулы в кредитной истории заемщика?

Сведения о том, что заемщик во время действия ипотечного договора брал временную передышку, обязательно будут отображены в его кредитной истории (это регламентируется пп. Г, п.2. ч.3 ст.4 Закона № 218 от 30.12.2004). Только не стоит переживать по этому поводу, так как этот факт ее не ухудшит.

Совсем будет другой расклад, если заемщиком будут нарушены во время ипотечных каникул прописанные договоренности. К примеру, в договоре было условие уменьшения размера ежемесячных платежей на время отсрочки. Клиент в свою очередь постоянно их задерживал или вовсе прекратил выплаты. Это гарантированно негативно повлияет на кредитный рейтинг заемщика и ему в дальнейшем будет сложно взять кредиты на выгодных условиях.

Плюсы и минусы каникул по ипотеке

Временная передышка от ипотечных взносов имеет как положительные, так и отрицательные стороны. К первым относятся следующие возможности:

избежать просрочки по договору при возникновении финансовых трудностей;

наладить свое финансовое положение (найти новую работу или другую, с большим заработком);

приостановить выплаты, чтобы воспользоваться имеющимися средствами на какие-то безотлагательные нужды (к примеру, свадьба, похороны или экстренная операция);

приобрести квартиру в строящемся доме, когда ее стоимость значительно ниже, и уплачивать половину от полагаемых ежемесячных платежей до момента сдачи строения.

К минусам можно причислить:

после льготной отсрочки могут весомо повыситься платежи или увеличиться кредитуемый период;

можно переоценить свои финансовые возможности и потом не осилить свалившееся финансовое бремя.

Стоит отметить, что ипотечный отдых выгодно брать во второй половине срока. Это потому, что в начале выплачиваются в основном проценты и малая часть списывается в качестве основного долга. Так что при уходе на каникулы в этот период размер платежей будет уменьшен ненамного.

Условия ипотечных каникул на примере Сбербанка

В Сбербанке наряду с ипотечными каникулами в 2021 году могут дополнительно предложить смягчение условий по выплате платежей, которые применительны и к жилищным займам. А именно, банк дает поблажку не всем, а только тем клиентам, которые попали в непредвиденную ситуацию и временно не в силах выполнять свои долговые обязательства по ипотеке полноценно.

Чтобы дали согласие на временный отдых или уменьшение размера выплат, требуется документально подтвердить свою временную неплатежеспособность. Среди обязательных к предъявлению документов:

паспорт гражданина РФ;

справка о доходах за 3 месяца;

трудовая или контракт с работодателем;

любые бумаги, доказывающие, что клиент испытывает трудности.

Условия Сбербанка по предоставлению каникул:

невозможность платить из-за нахождения в трудной жизненной ситуации;

сумма займа не больше 15 млн. руб.;

приобретенное на ипотечные средства жилье, является единственным у заемщика;

раньше данной услугой не пользовались;

при наличии кредитной карточки от Сбербанка, во время каникул ей запрещено расплачиваться;

Отсрочка предоставляется сроком от 6 до 12 мес. (рассматривается в индивидуальном порядке). Все это время клиент не перестает платить, но только по процентам. При желании в дальнейшем оставить платежи такими же, продлевают срок выплаты кредита. Если же он увеличивается, соответственно, и размер платежей повышается. При этом поднимается и ставка, чем банк подстраховывается на будущее. После выхода с каникул заемщик получает новый график выплат.

Если соискатель не соответствует выдвигаемым условиям и ему отказывают в льготном отдыхе, можно оформить реструктуризацию ипотеки либо найти какой-то другой способ решения своих финансовых трудностей.

Дополнительная информация

В 2021 году в Сбербанке можно подать заявку на ипотечные каникулы дистанционно – через официальный портал.

Отзывы от получателей ипотечных каникул

Ольга:

Я выплачиваю ипотеку и попала в безвыходную ситуацию, когда не могла продолжать выплаты. Дело в том, что пока я находилась в декрете, моя организация ликвидировалась. Тогда обратилась за консультацией в свой банк, где мне предложили взять ипотечные каникулы. Оформила их на полгода. За это время планирую отыскать новое место работы. Все это время буду выплачивать только проценты из заработка мужа. Это оказалась действительно весомая помощь нашей семье.

Андрей:

В связи со сложившимися у меня непростыми обстоятельствами пришлось оформить ипотечную отсрочку в Сбербанке. Я быстро собрал и предоставил все требуемые документы. Мне уменьшили размер платежей, которые я начал исправно платить, так как не хотел увеличения долга. Каникулы длились 3 месяца, которых мне хватило для урегулирования своих проблем. После чего я вновь стал платить по ипотеке в прежнем режиме. Эта услуга просто спасла меня, а так я не знал бы, где брать деньги.

Константин:

Я взял в Сбербанке жилищный кредит и во время его погашения внезапно меня сократили. В результате, у меня не было средств, чтобы внести очередной платеж. Так как у меня на руках имелись все документы по сокращению, я с ними отправился в банк и на основании их мне оформили кредитные каникулы. Уже через 2 месяца я устроился на другую работу и возобновил выплаты по кредиту.

Алефтина:

Я являюсь титульным заемщиком по ипотеке. Но вот случилось так, что я попала в аварию и временно потеряла трудоспособность. Соответственно, платить за кредит было нечем. Муж побеспокоился на этот счет и оформил в банке каникулы. Это нас выручило, так что всем рекомендую данную услугу. Главное, иметь подтверждающие справки.

Нюансы

Стоит раскрыть ряд нюансов ипотечных каникул:

В законодательстве есть конкретные ограничения относительно сроков рассмотрения, поданного заемщиком заявления. Однако никаких санкций по поводу их несоблюдения не предусмотрено. Так что банку ничто не помешает заявить, что заявки вовсе не было. Поэтому желательно документацию приносить самому в отделение и брать расписку, что все было сдано.

По закону допускается увеличение периода выплаты ипотеки в случае взятия каникул. При этом, величина платежей не должна меняться. Банк должен сохранить их в исходном размере, который прописан в соглашении.

Кредитор не вправе забрать жилье, пока действует отсрочка по ипотеке. Но он может это сделать после, если заемщик повторно нарушит условия договора (ч. 15 ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ).

Нельзя безосновательно прекращать платить по кредиту, затягивая с оформлением ипотечных каникул. Если отсрочка не влияет на кредитную историю, то просрочка ее портит. Даже, если она возникла уже после подачи заявления.

Полгода – это не максимальный предел ипотечных каникул. Многие банковские организации предлагают свои условия, в зависимости от ситуации.

Во время нахождения на ипотечных каникулах заемщик может внести те суммы, которые нужно было заплатить без отсрочки. В этом случае каникулы отменяются и срок не продлевается.

Если заемщик ничего не выплачивал во время ипотечных каникул, а затем стал периодически досрочно вносить некие суммы сверх установленных платежей то они идут на погашение отсроченного, а не основного долга (часть 16, 17 ст. 6.1-1 ФЗ № 353).

Выход на ипотечные каникулы – это не всегда верный выход из сложившейся затруднительной ситуации. Порой выгоднее сделать рефинансирование ипотечного займа. Если же нет возможности дальше платить, то лучше признать себя банкротом и тогда задолженность будет полностью списана.