Оформление ипотеки с поддержкой РЖД
Самостоятельно купить жилье очень проблематично. Квартира стоит дорого, а уровень доходов россиян довольно низкий. Выходом из сложившейся ситуации становится оформление ипотеки. Если речь идет о жилищном кредитовании, сотрудники РЖД имеют ряд преимуществ перед другими категориями граждан. Компания готова предоставить корпоративную субсидию и компенсировать часть процентной ставки. В результате ежемесячная нагрузка на бюджет специалиста будет значительно ниже. Однако для использования ипотеки РЖД важно соблюдать ряд требований.
Что такое ипотечное кредитование от РЖД?
Железнодорожная ипотека – уникальная программа, позволяющая сотрудникам РЖД снизить процентные ставки по жилищному кредиту. Услуга отличается небольшим первоначальным взносом. В некоторых ситуациях потребность во внесении авансового платежа полностью отсутствует. Компания предоставляет субсидию, дающую возможность существенно снизить уровень затрат. Возвращать средства не нужно. Ипотека РЖД также может быть предоставлена при рождении или усыновлении детей.
Внимание! Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефонам: +7 (499) 938-52-02 Москва; 8 (812) 467-30-22 Санкт-Петербург; +7 (800) 301-61-24 Бесплатный звонок для всей России.
Что предлагают для сотрудников РЖД?
Внимание
Действует несколько разновидностей помощи в решении жилищного вопроса для сотрудников РЖД. Компания готова выделить корпоративное жилье или предоставить безвозмездную субсидию. В обеих ситуациях предстоит выполнить ряд условий.
Корпоративное жилье.
Корпоративное жилье – разновидность недвижимости, которая предоставляется лицам, вынужденным проживать недалеко от работы. Помещение выдают сотруднику РЖД на период трудовой деятельности в организации. Имущество продолжает оставаться в собственности работодателя. Однако при определенных условиях компания может позволить купить помещение. Если речь идёт о РЖД, приобретение корпоративной квартиры в собственность возможно при соблюдении следующих требований:
Если компания не может предоставить недвижимость, гражданину могут выделить денежную компенсацию за аренду квартиры.
Безвозмездные субсидии.
Дополнительно лицо может рассчитывать на получение безвозмездных субсидий. Денежные средства можно направить на оплату части стоимости недвижимости или погашение ипотеки. Размер помощи варьируется от 5 до 70% от рыночной стоимости помещения. Показатель определяют индивидуально. Он зависит от:
Субсидию от РЖД можно направить на покупку недвижимости на первичном или вторичном рынке. На выбор помещения лицу даётся полгода. Когда период завершается, работодатель имеет право потребовать факт подтверждения целевого использования денежных средств. Перечень лиц, которым компания гарантирует выдачу субсидий, ограничен.
В список попали:
К сведению
В последней ситуации можно получить компенсацию в размере 200000 руб на каждого ребенка. Однако величина выплаты не может превышать размер остаточной задолженности.
Кто может получить железнодорожную ипотеку?
Льготная ипотека доступна не всем работникам РЖД. Чтобы претендовать на получение помощи со стороны организации, необходимо выполнить ряд требований. Их предъявляют к:
- Возрасту потенциального заемщика. Данные условия определяет банк. Обычно кредиты выдают лицам, которым уже исполнился 21 год. На момент закрытия обязательств заёмщик, чаще всего, не должен быть старше 65 лет.
- Гражданство. В льготной программе могут принять участие только россияне.
- Ежемесячный доход. Платежи по кредиту должны быть в два раза меньше ежемесячного заработка. Дополнительно из суммы вычитают прожиточный минимум на каждого члена семьи.
- Непрерывный стаж. В РЖД необходимо проработать минимум 3 года. Исключение составляют молодые специалисты.
- Потребность в жилье. Льготную железнодорожную ипотеку предоставляют только нуждающимся. Необходимо состоять в очереди на улучшение жилищных условий.
Как получить статус молодого специалиста РЖД?
Молодыми специалистами РЖД называют выпускников учреждений очной формы обучения в возрасте до 30 лет, которые:
Чтобы стать специалистом РЖД, необходимо трудоустроиться на работу в организацию с соблюдением следующих сроков:
Если человек трудоустроился в компанию с соблюдением вышеуказанных сроков, предпринимать действия для получения статуса молодого специалиста РЖД не нужно. Процедура осуществляется автоматически. Лицо считается молодым специалистом в течение 3 лет с момента трудоустройства, но не позднее достижения возраста 30 лет. Если лицо переведут из одного подразделения РЖД в другое, статус сохраняется, и период его действия не прерывается.
Внимание
Если гражданина признают молодым специалистом, он может получить жилищный кредит без первоначального взноса. Дополнительно предоставляется безвозмездная субсидия в размере 200000 руб при рождении детей. Правило действует, если ребёнок появился на свет в момент, когда его родитель погашал ипотеку.
В каких банках можно оформить ипотеку от РЖД?
Компания сотрудничает со следующими финансовыми организациями:
- Сбербанк. Стандартная ставка составляет 9,5% годовых. В рамках корпоративной поддержки она может быть снижена да 2%.
- ВТБ. Он предоставляет жилищные кредиты под 8,9% годовых. Работники РЖД могут воспользоваться услугами компании в рамках льготной ипотеки и снизить переплату до 2-4,5%.
- Абсолют банк. Стандартная ставка по предложению составляет 8,95%. В рамках пользования корпоративной поддержки переплата также может быть снижена до 2%.
Условия действительны на момент написания статьи, для уточнения актуальной информации обратитесь к специалисту.
Какие требования предъявляются к недвижимости при ипотеке РЖД?
Помещение должно соответствовать требованиям финансовой организации. Квартиру можно купить в ипотеку РЖД как на первичном, так и на вторичном рынке. Если лицо хочет приобрести квартиру в новостройке, её возведением должна заниматься компания Желдорипотека или другие юридические лица, получившие аккредитацию в ВТБ и Абсолют банке. Когда покупка помещения осуществляется на вторичном рынке, продавцом может выступать физическое лицо. Однако помещение должно соответствовать следующим требованиям:
ВАЖНО
Финансовые организации выдают деньги в долг только на ликвидное имущество.
Условия кредитования по железнодорожной ипотеке
Условия ипотеки РДЖ существенно отличаются от классических. В частности, можно обойтись без первоначального взноса, если покупка помещения осуществляется в новостройке. Для вторичного рынка показатель зависит от финансовой организации, в которую осуществляется обращение. Минимальный первоначальный взнос составит:
Имущество в обязательном порядке передается в залог финансовой организации. Недвижимость будет находиться в обременении до полного расчета по кредиту. Страхование жизни осуществляется по желанию. Однако отказ от покупки полиса приведёт к повышению ставки на 1%. Приобретение полиса, защищающего недвижимость от рисков утраты или повреждения, обязательно.
Внимание
Минимальная процентная ставка с учетом субсидии для молодого специалиста составляет от 2%. Для всех остальных работников показатель начинается от 4,5% годовых.
Размер доступного лимита в ВТБ составляет 60 млн руб в Абсолют банке этот показатель снижен до 15 млн руб. Размер доступного лимита в Сбербанке начинается от 300000 руб и зависит от платежеспособности и стоимости недвижимости. Произвести расчёт по ипотеке РЖД с субсидированием ставки необходимо в течение 15 лет.
Допустимо досрочное погашение без штрафов и комиссий. Однако важно соблюдать правила, закреплённые в кредитном договоре. финансовую организацию придётся уведомить о планируемом действии минимум за месяц до внесения денежных средств.
Как рассчитать размер субсидируемой суммы ипотеки РЖД?
Субсидируемая часть кредита напрямую зависит от состава семьи. Во внимание принимают:
Для расчета общей суммы субсидии необходимо определиться с ценой одного квадратного метра квартиры и нормами жилплощади на семью. Первый показатель рассчитывают по следующей формуле:
Стоимость квадратного метра = среднерыночная цена на квадратный метр в конкретном регионе х корректирующий коэффициент
В РФ установлена следующая норма жилплощади:
В результате приблизительный объем субсидии составляет:
Точные цифры зависят от места проживания претендентов на получение льготы. Показатель фиксируется на уровне управления РЖД.
Необходимые документы при оформлении
Чтобы оформить льготную железнодорожную ипотеку, необходимо подготовить пакет документов. В список необходимо включить:
К сведению
Вышеуказанные документы используются для принятия решения о предоставлении железнодорожной ипотеки. Если у человека присутствует дополнительный доход в других организациях, в список бумаг необходимо включить трудовой договор, заключённый с работодателем, а также справку о доходах за прошедший календарный год и месяцы текущего календарного года.
Отдельно предоставляются документы для постановки на учет для получения корпоративной поддержки. Претендент обязан предъявить следующие справки:
Список документов может отличаться, об этом сообщат отдельно.
Как оформить ипотеку РЖД?
Получить субсидированную ипотеку РЖД значительно сложнее, чем взять классический жилищный кредит. Если лицо хочет принять участие в программе, необходимо действовать по следующей схеме:
- Встать на учет в качестве лица, нуждающегося в улучшении жилищных условий. Для этого предстоит обратиться по месту работы и предоставить пакет документов.
- Дождаться принятия решения. Переданные документы проверяют. Если лицо действительно имеет право на корпоративную субсидию, его включают реестр претендентов на получение помощи. Затем проводится заседание жилищной комиссии. По истечении времени выносится решение о предоставлении корпоративной помощи и утверждается сумма. Соответствующее решение вместе с выпиской из протокола направляют в подразделение, в котором работает сотрудник. Дополнительно информацию передают в уполномоченные банки, с которыми ведется сотрудничество, а также в ЗАО Желдорипотека. Положительное решение действует в течение 3 месяцев. Если лицо не успеет воспользоваться субсидией, период может быть продлён на аналогичный срок на основании решения комиссии. С соответствующей просьбой должен обратиться начальник подразделения, в котором работает сотрудник. Если заявка на пролонгацию срока не будет подана, права на субсидию по ипотеке РЖД утрачивается. Лицо снимают с учёта без их восстановления.
- Узнав об одобрении субсидии, гражданин должен оформить ипотеку. Для этого предстоит обратиться в банк, с которым у РЖД заключён партнерский договор. Финансовая организация рассмотрит заявку. Если гражданин удовлетворяет установленные требования, компания дает согласие для жилищного кредита.
- Выбрать подходящее помещение и предложить его владельцу заключить сделку. Если лицо согласно, между сторонами оформляется предварительный договор купли-продажи. Дополнительно потенциальный заемщик организует оценку квартиры. Текущий владелец помещения обязан собрать документы на недвижимость. В список предстоит включить технические и правоустанавливающие бумаги, задокументированное согласие супруга на заключение сделки, если имущество является совместной собственностью, разрешение органов опеки, если часть помещения принадлежит детям.
- Передать документы на квартиру в банк. Финансовая организация проверяет соответствие помещения установленным требованиям. Если ошибки не выявлены, с заемщиком будет заключён договор.
- Предоставить первоначальный взнос, если потребность в его внесении присутствует, застраховать ответственность и переоформить недвижимость. Дополнительно предстоит подготовить закладную и передать в банк. Здесь документ будет храниться до полного расчета по обязательствам ипотеки РЖД.
- Дождаться, пока компания перечислит денежные средства продавцу. Сумма наличными не предоставляется.
- Взять кредитный договор и передать по месту работы. После этого начинает осуществляться субсидирование ипотеки.
Оценка квартиры при железнодорожной ипотеке
Внимание
Оценка ипотечной квартиры – обязательная процедура, которая выполняется вне зависимости от того, используется ли средство корпоративной поддержки в процессе получения жилищного кредита или нет. Финансовой организации важно знать, что обеспечением по кредиту будет выступать ликвидный залог. В иной ситуации в случае нарушения условий договора компании будет проблематично реализовать недвижимость.
Для проведения процедуры оценки приглашают специалиста, имеющего право на ведение подобной деятельности. Нередко финансовая организация заключает договор с конкретными компаниями, услугами которых она просит пользоваться клиентов. Специалист изучает недвижимость, принимает во внимание её положение, состояние, учитывает ситуацию на рынке, а затем подготавливает документацию, в которой фиксируется итоговая цена помещения. Услуги оценщика оплачивает заёмщик.
Страхование при железнодорожной ипотеке
Страхование существенно повышает стоимость ипотеки. Однако банки стремятся побудить граждан купить полис. Для финансовых организаций это дополнительный способ минимизировать количество рисков. В первую очередь предстоит купить страховку при ипотеке от уничтожения или повреждения имущества. Избежать приобретения полиса при оформлении ипотеки РЖД не удастся. Необходимость в нём зафиксирована в статье 31 ФЗ №102 от 16 июля 1998 года. Дополнительно банки просят страховать жизнь и здоровье. Если речь идет о железнодорожной ипотеке, покупка полиса страхования жизни не обязательна. Однако отказ от оформления страховки повысит процентную ставку на 1%.
Если недвижимость приобретают на вторичном рынке, дополнительно необходима защита титула. Однако страховка также является добровольной. Но отказ от неё способен повлиять на вероятность вынесения положительного решения по заявке на ипотеку.
Особенности погашения ипотеки РЖД
Расчёт по железнодорожной ипотеке осуществляется по классической схеме. Гражданину предстоит производить ежемесячные платежи. Дополнительно допустимо досрочное погашение обязательств. В этом случае необходимо предупредить банк за месяц до выполнения процедуры.
Примечательно, что корпоративную субсидию не перечисляют единовременно. РЖД берет на себя часть выплат по кредиту. Если лицо увольняется из РЖД, выплата субсидии прекращается. На оставшийся срок закрытия обязательств будет установлена стандартная процентная ставка в размере 8 – 9% годовых.
Ответственность за нарушение условий ипотечного договора
Гражданин обязан своевременно производить платежи в рамках ипотечного договора РЖД. Нарушение соглашения чревато привлечением к ответственности. В отношении неплательщика могут быть применены штрафы, на не внесенную сумму начисляются пени.
Внимание
Возникновение просрочек способно отразится на получении субсидии. Об этом ежемесячно направляется информация в финансовую службу РЖД. Если заемщик не платит кредит в течении свыше 6 месяцев, гражданина исключат из ведомости. В результате осуществляется аннулирование ипотечной субсидии.
Нужно помнить о том, что жилищный кредит предоставляют под залог приобретаемой недвижимости. Если гражданин нарушает условия договора, банк имеет право обратиться в суд с требованием о продаже имущества, находящегося в обременении. Вырученную сумму направят на погашение долга.
Причины для отказа в ипотеке от РЖД
Если гражданин получил субсидию, это еще не значит, что ему дадут ипотеку. Решение о предоставлении денежных средств принимает банк. Выдача ипотечных кредитов – это право компании, а не обязанность. Поэтому заявку могут отклонить без объяснений. Наиболее частыми причинами принятия подобного решения выступают:
Преимущества и недостатки железнодорожной ипотеки
Основное преимущество использования ипотеки РЖД – возможность оформления жилищного кредита на приемлемых условиях. Воспользовавшись услугой, заёмщик сможет существенно сэкономить. РЖД при этом привлекает и удерживает таким образом хороших специалистов, а также решает кадровые проблемы в регионах. Однако недостатков также довольно много:
Нюансы
Если гражданину выделена корпоративная квартира, или лицо снимает помещение и получает за это компенсацию от компании, это не лишает работников РЖД права на улучшение жилищных условий. В этой ситуации предстоит действовать по классической схеме. Необходимо занять очередь на получение корпоративной поддержки. Необходимо учитывать, что сумма корпоративной поддержки считается доходом. Поэтому существует налог в размере 13%.