Ссуда, займ и кредит: основные отличия и преимущества

Большинство людей считают синонимам такие понятия, как «кредит», «заем» и «ссуда». С одной стороны, между этими терминами нет отличий, поскольку они применяются для обозначения кредитных обязательств, взятых на себя заемщикам. По условиям договора клиент, взявший деньги в одной из кредитных организаций, обязуется своевременно выплачивать основной долг и/или проценты по нему. Однако между указанными терминами существуют некоторые отличия. С помощью них клиент сумеет оценить особенности предстоящей финансовой сделки и список предъявляемых к нему требований от кредитора.

Что представляет собой ссуда?

В правовой и финансовой практике займ, выданный без процентов на установленный срок, по умолчанию носит название денежной ссуды. В прошлом такой вид кредитования осуществлялся в виде касс взаимопомощи, участники которых изначально систематически оплачивали добровольные взносы, а затем имели право на получение финансов из данного фонда. Правила о наличии обеспечения либо привлечении гаранта субъекты организации обговаривали совместно. Обычно принималось отрицательное решение в наличии залога.

Распространение разных схем для недобросовестных сделок по сбережениям, включая финансовые пирамиды, вызвало недоверие со стороны физических лиц к такой форме кредитования. По правилам, небольшая часть накопленных денег должна передаваться кассиру. В реальности такие организаторы воровали все средства, а затем скрывались от вкладчиков.

Преимущества и особенности ссуды

Ссуда имеет такие преимущества:

• Беспроцентный вид денежной сделки.
• Получение возможности взять денежные средства в нужное время, если будущий заемщик состоит в кассе взаимопомощи, либо соответствует определённым требованиям относительно выдачи ссуды.
• Отсутствие сжатых сроков по оплате заемных средств.
• Возможность возвращать деньги по удобной схеме или по заранее составленному графику.

Ссуду можно получить в специализированных фондах либо компаниях, деятельность которых контролируется государством. Право на получение ссуды имеют многодетные семьи и военнослужащие. Подобная форма кредитования считается ценной для работодателей, которые имеют возможность выдать кредит без процентов своим подчиненным, задержав их подобным образом на месте работы.

Что такое займ?

Индивидуальной характеристикой займа считается возможность получить в долг не только финансовые средства, но и иные ценности, включая движимое имущество. В момент действия договора займа денежные средства переходят в распоряжение заемщика.

Такой тип долга не предполагает целевой характер. Иными словами, получатель средств может расходовать их на любые цели. Возмещение займа имеет схожесть с процессом оплаты денежного кредита, однако такая форма зачастую носит беспроцентный характер.

Рассмотрим основные преимущества займа:

• Предметом займа может выступать любой вид имущества или денежные средства.
• Составление договора между субъектами сделки происходит при кредитовании на большую сумму.
• Все условия по порядку оплаты детально изложены в договоре. Это благоприятно отражается на планировании расходов.
• Комиссия за пользование деньгами или ценностями отсутствует.
• В течение действия договора клиент относится к собственнику предмета заимствования.
• Клиент вправе возвращать долг в той же форме, либо заменить его на предмет аналогичной стоимости. К примеру, клиент оформил взаймы компьютер, но возмещает кредитору не электронную технику, а обговоренную сумму денежных средств.

Долг заемщик обязан вернуть полностью. В ситуации с определенным предметом плательщик обязан вернуть его в целостном виде. Если по некоторым причинам заемщик вернул предмет ненадлежащего качества, это спровоцирует возникновение спорной ситуации. Клиенту понадобится возместить денежные расходы либо предъявить предмет аналогичной стоимости.

Важно! Чаще всего люди оформляют различные займы, приобретая для себя бытовую или строительную технику, а также автомобили.

При неоплате процедура изъятия компенсации определяется в судебном порядке. Кредитор вправе подать исковое заявление в судебные органы на заемщика. Суд не берется за кредитные сделки, которые не были оформлены договором с подписью участвующих в нем лиц, если такие соглашения не приводят к тяжёлым последствиям для заимодавца.

Понятие кредита

Кредит является самым популярным финансовым продуктом. По причине получения большого дохода от сделки, банки и другие финансовые компании пытаются предложить клиентам большое разнообразие тарифов. Прежде всего, любой кредит имеет единое правило. Заемщику необходимо вернуть денежные средства с процентами в определённый срок.

Преимущества кредита:

• Многообразие способов оплаты. Банки имеют возможность предложить клиентам различные тарифные планы, отличающиеся между собой определенными кредитными условиями.
• Быстрое получение денежных средств, за исключением случаев по оформлению сделок с обеспечением.
• Можно оформить крупную сумму денег, в отличие от ссуды или займа.
• Выбор кредитных учреждений, гарантирующих обслуживание в течение всего срока кредитования.

В целях оформления ссуды или займа на выгодных процентах с кредитором необходимо наладить доверительные отношения. Получить денежные средства в кредит можно лишь после того, как будет подтверждена текущая платежеспособность.

Важно! При оформлении крупной суммы кредита банковское учреждение может выдвинуть требование о привлечении залогового объекта. В этом случае банки часто увеличивают платежи по процентам.

Чем отличается займ от кредита?

Понятия кредита и займа отличаются такими характерными особенностями:

• Субъект, который выдает деньги в долг. Кредиты вправе выдавать лишь юридические лица, имеющие лицензию на осуществление кредитной деятельности. Такими компаниями выступают коммерческие банки. Выдачу займов вправе осуществлять как физические, так и юридические лица.
• Форма. Кредит может быть выдан только в денежной форме. Что касается займов, то они могут быть денежными либо имущественными. В последнем случае оформленные в долг ценности можно вернуть аналогичными предметами.
• Договор. При оформлении кредита сторонами составляется письменный договор, указывающий основные условия. В случае займа подобный договор необходим, когда сумма превышает 10 МРОТ. В отношении других ситуаций принимается лишь устное согласие.
• Срочность. Кредит во всех случаях выдается на определенный срок. Для займа подобные условия необязательны. Период кредитования, как правило, будет больше продолжительности займа.
• Проценты. На сумму кредита всегда осуществляется начисление процентов, величина которых определяется кредитным учреждением при рассмотрении заявки. Заём может выдаваться без процентов, что регламентировано пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ. Причём условие отсутствия процентов обязательно должно указываться в договоре. В противном случае заимодавец вправе взимать с плательщика проценты.
• Факт вступления договора в силу. Оформленное соглашение на получение займа вступает в силу после передачи средств клиенту. Об этом указано в п. 1 ст. 807 ГК РФ. В отличие от него, кредитный договор вступает в силу после подписания обеими сторонами. В обеих случаях документ указывает условия возврата займа.
• Условия для оформления договорных отношений. Выдача кредита осуществляется на условиях кредитора. Как правило, они сводятся к предоставлению пакета документов, в некоторых случаях — к предъявлению обеспечения или поручительства. В отношении займа будет достаточно обоюдного согласия субъектов сделки.
• Порядок возврата. Кредит подлежит выплате частями в течение всего срока кредитования. Займ необходимо возвращать единым платежом вместе с процентными начислениями.
• Регулирование законом. Права на выдачу займов регламентированы Гражданским кодексом РФ и Федеральными законами. Деятельность по выдаче кредитов регулируется законами и актами Центробанка РФ.

Чем отличается кредит от ссуды и займа?

Если основных различий между ссудой и займом практически нет, то о кредитах такого сказать нельзя. При заключении кредитного договора с банковским учреждением клиент в обязательном порядке должен изучить все указанные в нём условия.

Рассмотрим отличия кредита:

• Банк или микрофинансовая организация выступает финансовым посредником, на осуществление деятельности которого должна быть лицензия.
• Кредитное учреждение не является собственником вручаемых заёмщику денег. Банк лишь осуществляет регулирование финансовых средств при оформлении вкладов клиентов.
• Кредит выдается в денежном эквиваленте, даже когда он оформляется на покупку товаров.
• Возврат денежных средств можно сделать в наличной форме либо безналичным расчетом путем перевода денег на сторонний счёт в банке.
• В первую очередь, клиент должен оформить заявку. До этого понадобится собрать документы, подтверждающие текущую платежеспособность. Банк рассматривает заявление клиента. При соответствии всем требованиям посредник переводит деньги получателю.
• Сфера кредитования регламентирована законодательством РФ. Между участниками составляется письменный договор даже при минимальной сумме.
• Кредиты с длительным сроком погашения выдаются на определенные цели, а мелкие суммы можно получить на короткий срок.
• Денежные средства разрешено выплачивать по графику платежей. В отличие от кредита, займы и ссуды подлежат единовременной выплате. Также они могут быть выплачены по обоюдному соглашению сторон частями через удобные клиенту промежутки времени.
• Любой оформленный кредит сопровождается утверждённым графиком платежей.
• Кредитное учреждение вправе потребовать от заемщика предмет залога, а также привлечение поручительства. За несвоевременную оплату взносов заемщик обязан вносить денежные средства в счет погашения штрафов и пени. При отказе клиента от выплаты долга предмет обеспечения подлежит изъятию на основании судебного решения.

Процентные взносы по кредитным продуктам всегда ниже платежей, которые компании осуществляют по депозитам. Это позволяет кредиторам получать выгоду на кредитах, дополнительно привлекая вкладчиков. Единственным исключением считаются кредиты, выдаваемые по государственной поддержке на льготных тарифах.