В чём разница для заёмщика между кредитом и ипотекой?
Людям далёким от финансовой сферы не всегда известно отличие ипотеки от кредита. Однако тем, кто планирует покупку жилья с привлечением заёмных средств, полезно представлять плюсы и минусы обеих схем.
Займ, кредит, ипотека: общее понятие
У банков регулярно появляются новые кредитные продукты. Параллельно растёт финансовая грамотность клиентов. Занять денег у банка давно стало обычным делом для многих россиян.
Одни берут потребительский кредит, чтобы съездить в отпуск или сыграть свадьбу, другим нужны дополнительные финансы на жильё. Однако не каждый клиент банка знает, чем отличается кредит на покупку жилья от ипотеки.
Ипотека — это один из видов кредита, выдаваемый именно на решение жилищного вопроса с помощью конкретного жилого объекта.
Строго говоря, ипотечный договор — это не сам кредит, а передача в залог банку приобретаемого объекта.
Иногда получение ипотеки сопровождается подписанием сразу двух договоров:
- Ипотечного;
- Кредитного.
Фото по теме:
Ипотечный договор на жилье образец
Кредитный договор на жилье образец
Чаще всего, оба процесса (передачу залога и получение кредитных средств) прописывают в одном документе. Если ипотека — это вид кредита, то кредит, в свою очередь — это разновидность займа.
Кредитной деятельностью по закону могут заниматься только банки, имеющие специальные виды лицензий. Выдать займ (в виде денег, материальных ценностей, предметов) могут любые организации (ломбарды, МФО, предприятия) и частные лица.
Рекомендуем к просмотру:
Займ может быть:
- Безвозмездным (ссуда — передача в пользование с условием возврата);
- Возмездным (финансовый займ).
Тогда как кредит всегда подразумевает плату за пользование деньгами.
Выделяют следующие виды кредитов:
- на любые нужды (нецелевой, с обеспечением);
- целевой (на авто, на жилье).
Виды кредитов на квартиру или дом
Как ипотека, так и кредит на жилую недвижимость (с обеспечением или без такового) подразумевает выделение средств на покупку готового жилья или строящегося объекта на первичном рынке.
На этом сходства двух банковских продуктов заканчиваются.
Разберёмся, какие между ними отличия.
Какой из видов кредитования выбирать в том или ином случае.
Ипотека
Ипотеку выделили в особое направление в силу законодательной и финансовой специфики.
Помимо общих норм банковской деятельности оно регулируется отдельным законодательным актом: ФЗ №102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998.
Особенности этого вида займа:
- Наличие первоначального взноса обязательно;
- Максимальный размер займа зависит от величины первого взноса;
- Заёмные средства направляются напрямую продавцу недвижимости (объекта строительства) в безналичной форме;
- Для согласования ипотеки нужно собрать предусмотренный пакет документов;
- Процесс одобрения банком довольно длительный;
- Срок займа любой, до достижения заёмщиком пенсионной черты;
- Годовые ставки по ипотеке начинаются от 11-13%;
- Объект подлежит согласованию с банком:
- Учитывается его ликвидность;
- Юридическая чистота истории;
- Надёжность застройщика для первички;
- Не кредитуются доли в квартире в основном.
На размер ставки влияет:
- Срок ипотеки;
- Наличие полиса страхования жизни;
- Наличие специальных программ с застройщиками (для первички);
- Размер первоначального взноса;
- Степень готовности жилья (для первички);
- Возможность подтвердить размер доходов;
- Участие в федеральных программах поддержки отдельным категориям заёмщиков.
Жилищные кредиты
Жилищные кредиты это вид потребительского займа, регулируемый Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» №353 от 21.12.2013.
По условиям кредита на покупку жилья банк может требовать наличие залогового обеспечения и поручителей.
Эти условия выдвигают не все банки и не в каждом случае. Во многом они связаны с размером суммы займа.
Обеспечением по крупному займу может являться:
- Автомобиль;
- Дачный дом;
- Земельный участок;
- Приобретаемое жильё;
- Драгоценности, другое ценное имущество.
Полезное видео:
Особенности потребительского кредита и в частности займа на покупку недвижимости:
- Заёмщик не ограничен в выборе объекта;
- Небольшой срок (долгосрочные займы с обеспечением выдаются максимум на 10 лет, средний срок потреб.займа— 1 год);
- Оформляется без первоначального взноса;
- В основном требуются поручители;
- Минимальный пакет документов;
- Оперативное одобрение/отказ;
- Средний размер займа 0,5 млн. рублей (Сбербанк предлагает максимум 3 млн. рублей);
- Средства выдаются наличными деньгами или перечисляются на счёт получателя;
- Заёмщик распоряжается приобретаемым жильём по своему усмотрению:
- Можно продать;
- Сдать в аренду;
- Прописать любых родственников.
Для наглядности представим сравнение ипотеки и кредита на жильё в виде таблицы:
| Особенности | Ипотека | Кредит |
|---|---|---|
| Срок возврата | Максимальный срок 15 лет, но не далее достижения заёмщиком пенсионного возраста. На практике: 5-7 лет. | Максимальный срок 10 лет (для заемщика с обеспечением в виде приобретаемого жилья). Средний срок — 1 год. |
| Сумма | В размере стоимости приобретаемой недвижимости, но не более 8 млн. рублей для регионов; 15 млн. рублей для Москвы и Петербурга. | Произвольный, по желанию заёмщика, но в среднем не более 500 000 рублей. В Сбербанке —не более 3 млн. рублей |
| Первоначальный взнос | Обязателен, в размере 10-20% от стоимости жилья | Не обязателен |
| Страхование | Оформление полиса на объект залога обязательно | Не требуется |
| Поручители | Не требуются в основном | Нужны в большинстве случаев |
| Как выдаётся | Безналом, на счёт продавца | Наличными средствами или на счёт заёмщика |
Целевые и нецелевые жилищные кредиты в цифрах
Существенное отличие ипотеки от потребительских займов для последующего приобретения жилья — процентные ставки за пользование кредитом:
| Вид займа | Годовая ставка,% (Сбербанк) |
|---|---|
| Ипотека | 10.9 |
| Потребительский без обеспечения | 15.9 |
| Потребительский с залоговым обеспечением | 13.9 |
С помощью предоставленной диаграммы можно визуально ознакомиться с начальными процентными ставками:
[wp_charts title=»barchart» type=»bar» align=»alignleft» width=»100%» height=»auto» margin=»5px 20px» datasets=»10.9,15.9,13.9″ labels=»Ипотека,Потребительский без обеспечения,Потребительский с залоговым обеспечением»]
Интересно сравнить итоговые цифры с учётом переплат по кредитам и сопутствующих расходов (обязательное страхование, оценка недвижимости в ипотеке):
Условия: сумма кредита 1 000 000.00 рублей, срок 3 года.
| Вид займа | Итоговая сумма | В т.ч. проценты | В т.ч. страховка (0,1% от остатка долга, ежегодно) | В т.ч. оценка квартиры, единовременно |
|---|---|---|---|---|
| Ипотека | 1183962 | 176889.72 | 2072 | 5000 |
| Потребительский с обеспечением | 1228646.91 | 228646.91 | — | — |
| Потребительский без обеспечения | 1263876.58 | 263876.58 | — | — |
Ипотека выходит дешевле потреб. кредита на 44 тысячи рублей. А кредит с обеспечением экономит заёмщику 35 230 рублей относительно кредита без залога имущества.
Но, если взять ипотеку в таком же размере, но на 10 лет вместо 3, то переплата в счёт процентов получится 646 214.77 рублей, на 5 лет — 301 555.13 рублей.
То есть годовой потребительский кредит на этом фоне выглядит привлекательнее многолетнего ипотечного.
Интересное видео:
Как оформить
Для оформления кредита потребуется:
| Ипотека | Кредит |
|---|---|
| Паспорт | Копия трудовой книжки заёмщика и поручителя |
| Заявление | Справка о доходах заёмщика и поручителя |
| Договор купли-продажи/ДДУ | Временная регистрация |
| Отчёт об оценке (для вторички) | |
| Справка о доходах | |
| Свидетельство о регистрации/Выписка из Росреестра | |
| Разрешение органов опеки для несовершеннолетних членов семьи продавца | |
| Заверенное у нотариуса согласие супруга на отчуждение объекта недвижимости (для продавца) | |
| Заверенное у нотариуса заявление, о том, что заёмщик не состоит в браке/согласие супруга на передачу в залог объекта недвижимости | |
| Разрешение органов опеки на передачу в залог доли несовершеннолетних членов семьи заёмщика |
Фотогалерея:
Договор купли-продажи
Разрешение органов опеки на передачу в залог доли несовершеннолетних членов семьи заёмщика
Отчёт об оценке
Заверенное у нотариуса согласие супруга на отчуждение объекта недвижимости
Временная регистрация
Заявление
Выписка из Росреестра
Разрешение органов опеки для несовершеннолетних членов семьи продавца
Справки 2-НДФЛ
Договоры ГПХ
Трудовая книжка
Паспорт
Плюсы и минусы ипотеки и кредита на жильё
Для принятия решения, какой вид займа выбрать, нужно взвесить все преимущества и недостатки каждого из них.
Ипотека:
| Плюсы | Минусы |
|---|---|
| За счёт длинного срока кредитования ежемесячный платёж меньше, чем по кредиту | Обременение на квартиру не позволяет продать, сдать в аренду в период кредитования |
| Возможно досрочное гашение средствами государственных субсидий, мат. капитала | Необходим первый взнос |
| Специальные программы для отдельных категорий (госслужащие) | Сбор пакета документов и одобрение требует времени и хлопот |
| Можно направить в залог имеющееся, а не приобретаемое жильё | Дополнительные расходы на страхование и оценку недвижимости |
| Есть продукты без первоначального взноса (вместо него заключается потреб. кредит на первоначальный взнос в том же банке) | |
| Можно рефинансировать, получить назад 13% в виде налогового вычета |
Кредит:
| Плюсы | Минусы |
|---|---|
| Минимальный набор документов | Небольшие суммы |
| Оперативное рассмотрение заявки | Требуются поручители |
| Не требуется залог, страхование | Высокие процентные ставки и большие переплаты |
| Нет требования первого взноса | |
| Нет обременения на квартиру | |
| Нет ограничений в выборе объекта |
Подведение итогов: с точки зрения экономии краткосрочный потребительский кредит на жильё окажется выгоднее долгосрочного ипотечного, даже при пониженных ставках последнего.
Но здесь камнем преткновения может стать максимальный размер заёмных средств.
Вывод — при высокой стоимости недвижимости предпочтительно брать короткую ипотеку или начинать гасить многолетний договор как можно раньше всеми доступными способами.