Как оформить займ под ПТС: пошаговый алгоритм, главные преимущества сотрудничества с МФО

Займы под залог автомобильных документов — это одна из разновидностей микрокредита, причем очень популярная. Внести в качестве залога документы на свое транспортное средство — это практически 100% гарантия получения денежного займа. Оформить займ под ПТС можно практически в каждой МФО.

Суть займа под ПТС

Финансовые компании предоставляют клиентам до 70% от стоимости автомобиля. Клиент же обязуется в оговоренный срок вернуть всю сумму вместе с причитающимися процентами. Автомобиль все это время находится в распоряжении своего хозяина: на нем можно ездить, как и прежде, но паспорт на ТС находится в залоге в МФО.

Есть еще вариант, когда автомобиль помещается на охраняемую стоянку и содержится там все время, пока владелец не вернет долг. Прибегнув ко второму варианту, клиент может претендовать на более крупную сумму займа. Такой займ сможет получить каждый, у кого есть собственное транспортное средство.

Выдачей займов под ПТС занимаются микрофинансовые компании и ломбарды. Автоломбарды, как правило, забирают авто на платную стоянку, процентная ставка у них гораздо выше. Деньги может получить как физическое, так и юридическое лицо.

Все сведения консультативного характера клиент может получить по телефону или на сайте МФО в режиме онлайн. Но для оформления займа придется посетить офис компании, имея при себе автомобиль и документы на него.

Важно! Сумма займа индивидуальна в каждом конкретном случае. Она зависит от технического состояния машины, года ее выпуска, срока кредитования и объема предоставленных документов.

Если клиент готов отдать свою машину на стоянку, то он может получить до 70% стоимости авто. В таких случаях займ дают сроком до 2 дет. Если же человек все так же планирует пользоваться своим ТС, то больше 30% стоимости авто ему не выдадут. Срок кредитования сократится до 13 месяцев.

Особенности займов под ПТС

Важно учитывать такие особенности займов под авто:

• Сумма займа. Обычно в рекламе компаний или автоломбардов стоит цифра 90% (от стоимости авто), но на самом деле все совсем не так. Реально можно получить только 70% (это самый максимум). На старые и не вполне ликвидные машины можно получить сумму 10-15%. Немного повысить сумму займа можно, оставив в залоге сам автомобиль, а не документы на него.
• Процентная ставка. Стандартной ставкой по таким займам считается 3% в месяц, в год это выходит 35,32%. Важно тщательно изучить договор и удостовериться, что речь действительно идет о проценте за месяц, а не за день. Существует такая практика, когда автоломбард предлагает 0.5% в день — это на первый взгляд радует клиента, но в год выходит гораздо больше — до 182,5%.
• Срок кредитования. Займы под залог ПТС относятся к краткосрочным. Гораздо реже можно найти предложения сроком на 36 месяцев. При коротком сроке кредитования клиент в оговоренную дату возвращает всю заемную сумму вместе с причитающимися процентами. Если срок кредитования длительный, то все сумма и проценты по ней разбиваются на равные части, как в банке. Обязательные платежи могут быть ежедневными, еженедельными и ежемесячными.
• Возможность досрочного погашения обычно есть, но нужно уточнять это отдельно.
• Штрафы. За просрочку платежей любая компания или автоломбард взимает пени, накладывает штрафы. Их размеры выглядят устрашающе — от 5 до 20% в день от суммы долга.
• Скрытые условия. Никаких скрытых комиссий, мелкого шрифта и непонятных платежей быть не может — об этом отдельно говорится в законодательстве РФ. На любую проведенную операцию компания должна выдавать платежные документы. Договор может быть подписан только после тщательного изучения.
• Страхование авто. Весь тот период, что авто находится в залоге, ответственность за него несет МФО или автоломбард. Если с автомобилем, находящимся в залоге, что-то случается, за это отвечает только кредитор. Если ТС было повреждено во время нахождения в залоге, это означает, что владелец уже не сможет расплатиться по займу своей машиной в случае неуплаты.
• Возврат долга. Этот пункт обязательно должен оговариваться в договоре. Если кредитор готов принимать платежи только в кассе компании, это может стать проблемой для заемщика, а также означать, что кредитор препятствует возврату долга. Способ внесения платежей должен быть оговорен заблаговременно. В противном случае, очень легко будет допустить просрочку.

Экспертиза автомобиля

Прежде чем приступать к обсуждению суммы займа, проводится экспертиза транспортного средства. Это обязательная процедура, от нее непосредственно зависит, какую сумму денег сможет выдать МФО своему клиенту. В первую очередь, сотрудники компании должны выяснить, нет ли на текущий момент обременений на авто. Под обременением следует понимать угон ТС, наложение ареста. Если машина приобретена в кредит, и он еще не погашен в полном объеме, тогда такое ТС не сможет стать предметом залога.

Важно! В залог можно оставить легковой, грузовой автомобиль, спецтехнику, мототехнику, водный транспорт.

Риски займов под ПТС

Оформление займа под ПТС сопровождается такими рисками:

• Основной риск заключается в выборе компании, к этому вопросу нужно подойти максимально ответственно. Сотрудничество с мошенниками может обернуться потерей авто и приобретением займа на крупную сумму денег. В первую очередь, нужно проверить документы компании, лицензию, изучить отзывы (желательно, реальных клиентов, а не отзывы в интернете).
• Самым тщательным образом следует изучить кредитный договор. Иногда такие сделки подразумевают заключение договора залога, а иногда — купли-продажи (псевдо-лизинг). И тот, и другой вариант означает, что владелец авто временно теряет свои права на ТС.
• Оценщики, которые проводят экспертизу авто, всегда действуют в интересах своего работодателя. Из-за этого стоимость ТС может быть занижена, иногда существенно. Следовательно, из-за этого клиент может претендовать на меньшую сумму займа.
• Переплата по займам под залог ПТС обычно превышает 100%.
• В процессе оформления такого займа клиент может столкнуться с непредвиденными расходами: обязательно требуется оформление полиса КАСКО, стоимость которого составляет 3-7% от стоимости ТС.

МФО или автоломбард также имеет риски. Например, в случае угона или полного уничтожения авто придется погашать займ из средств страхового возмещения. Если этих средств не хватит, все это станет убытками компании.

Преимущества займов под ПТС

Оформление срочного займа под ПТС имеет такие преимущества:

• Получение значительно большей суммы денег. В первую очередь, сумма займа зависит от стоимости авто, но в общем такие займы предусматривают суммы до 5 миллионов рублей.
• Автовладелец может продолжать пользоваться своим ТС, в ПТС при этом не делается никаких отметок.
• Деньги после одобрения займа сразу же поступают на карту заемщика или предоставляются наличными в офисе компании.
• При оформлении займа под ПТС нет необходимости в поручительстве.
• Качество кредитной истории не имеет принципиального значения, так как при любом повороте событий у компании остается залоговое имущество, которое всегда можно продать.
• Не имеют значения и доходы заемщика.
• Экспертная оценка ТС проводится за счет микрофинансовой компании.

Отказ в предоставлении займа

Иногда все же клиент может получить отказ в займе под ПТС с плохой кредитной историей. Это происходит в следующих случаях:

• Если в ходе проверки выяснилось, что это коммерческий автомобиль, который принадлежит не физическому лицу, а организации.
• Если автомобиль принадлежит отечественному автопрому.
• Если возраст транспортного средства превышает 7-10 лет.
• Если у владельца авто есть многочисленные штрафы за нарушение ПДД.
• Если у заявителя отсутствует право собственности на данный автомобиль или генеральная доверенность.
• Если у клиента на руках есть только лишь дубликат ПТС: для оформления займа необходим оригинал.

Требования к заемщикам

Требования, как правило, стандартные и их не слишком много:

• Наличие паспорта гражданина РФ с отметкой о постоянной регистрации.
• Наличие паспорта на транспортное средство (ПТС) и свидетельства о его регистрации на имя заявителя.
• Возраст потенциального заемщика от 18 лет (фактически 21 года).
• Отсутствие данного автомобиля в едином реестре залоговых ТС или обязательство по автокредиту за него.
• Если автомобиль иностранного производства, то он должен быть завезен в Россию официальным дилером.

Процесс оформления

Оформить займ под ПТС можно по такому алгоритму:

• Регистрация на официальном сайте МФО и получение доступа к личному кабинету.
• Заполнение заявки на займ под ПТС.
• Рассмотрение заявки (занимает не более 30 минут). После этого выносится предварительно решение по займу.
• Посещение офиса компании с автомобилем и необходимыми документами.
• Проведение экспертизы за счет МФО и определение той суммы, которую сможет выдать компания.
• Если клиента все устраивает, требуется подписание договора займа.
• Получение денежных средств выбранным способом — наличными в кассе компании или на пластиковую карту любого банка.

Возврат долга

Если вся сумма вместе с процентами внесена своевременно, клиенту нужно прийти в компанию со своим договором и паспортом и получить назад документы на автомобиль или само ТС. По этому факту создается акт приема-передачи, а также ставится отметка в залоговой квитанции.

Если в ходе выплаты долга возникли какие-то проблемы, можно прибегнуть к следующим способам:

• Реструктуризировать долг.
• Запросить кредитные каникулы.
• Запросить уменьшение суммы обязательного платежа (при этом автоматически будет продлен срок выплат).

Если компания не идет на уступки, а клиент не в состоянии погасить долг, то, скорее всего, с автомобилем придется расстаться. Иногда клиенту могут предложить продать автомобиль самостоятельно, так можно выручить больше денег.

Если в залоге было только ПТС, компания сначала должна получить в суде разрешение на взыскание ТС в пользу залогодержателя.