В каком банке выгоднее рефинансировать ипотеку?

После снижения ставки Центробанка кредитные организации понижают процентную ставку до исторического минимума. И если раньше вы брали ипотеку под высокий процент – сейчас самое время ее рефинансировать. Разберем, в каком банке выгоднее рефинансировать ипотеку, и на какие моменты нужно обратить внимание.

Что такое рефинансирование ипотеки?

Рефинансирование, или, как еще называют эту процедуру, перекредитование – это банковская услуга, которая позволяет взять новый кредит, чтобы погасить старый, но на более выгодных условиях. Можно сделать это в новом банке, а можно – в старом, но кредитные организации не всегда идут на это, и могут отказать. Поэтому за рефинансированием ипотеки обычно обращаются в другую кредитную организацию.

Внимание! Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефонам: +7 (499) 938-52-02 Москва; 8 (812) 467-30-22 Санкт-Петербург; +7 (800) 301-61-24 Бесплатный звонок для всей России.

Внимание

Клиент оформляет рефинансирование ипотеки для того, чтобы сэкономить – сократить срок кредита, либо ежемесячный платёж. Делать это имеет смысл только тогда, когда падают процентные ставки по кредитам – например, сейчас они составляют менее 10% по ипотеке, хотя несколькими годами ранее составляли более 25%.

Нормативная база

Рефинансирование осуществляется на основании Федерального Закона №86 от 10.07.2002 года. В статье 40 прописывается, что такое рефинансирование, и кем оно регулируется. Согласно закону условия рефинансирования устанавливаются Банком России.

Когда выгодно рефинансировать ипотеку?

Рефинансировать ипотечный займ выгодно тогда, когда текущая ставка по ипотеке ниже той, по которой клиент оформлял кредит. Например, изначально оформлялся заем под 15%, но текущие займы выдаются под 10%. На сэкономленные деньги можно уменьшить ежемесячный платеж, либо сократить сок кредитования.

Если долг небольшой – имеет смысл отказаться от рефинансирования, так как траты по кредиту могут перекрыть выгоду. Придется снова потратиться на переоформление, а это оценка недвижимости, обязательная страховка имущества, оплата услуг нотариуса. Придется переоформить залог, если таковой был, и это также потребует дополнительных денег.

Кто и как может рефинансировать ипотеку?

Обычно выгодное рефинансирование в другом банке для физических лиц выглядит следующим образом:

1. Клиент оформляет заем в другом банке, а тот, в свою очередь, погашает сумму долга в первоначальном банке, перечисляя туда денежные средства.
2. Если квартира находится в залоге, то залог регистрируется на другой банк.
3. Когда залог полностью зарегистрирован – клиент начинает платить ипотеку по сниженной процентной ставке.

К сведению

Если же рефинансирование происходит в том же банке, в котором до этого был взят кредит – залог не переоформляется, что позволяет сэкономить на дополнительных расходах.

Каждая кредитная организация предъявляет свои требования к клиенту, но основные критерии обычно следующие:

Возраст потенциального клиента должен быть не младше 21 года и не старше 65 лет.

На перекредитование могут рассчитывать только граждане РФ.

У клиента должно быть постоянное рабочее место. Дополнительно требуется, чтобы на нем он проработал не менее полугода. Общий трудовой стаж должен быть не менее 1-3 лет.

У клиента должна быть постоянная регистрация в регионе, где находится филиал кредитной организации.

Особое внимание уделяется кредитной истории. У клиента не должно быть просрочек по ипотеке или другим кредитным обязательствам. Если же просрочки есть по текущему жилищному кредиту, то организация однозначно откажет в выгодном рефинансировании ипотеки.

Варианты перекредитования

Рефинансирование ипотеки может происходить двумя способами – с уменьшением суммы ежемесячного платежа и с сокращением срока кредитования. Некоторые банки предлагают только один способ – уменьшение платежа. Уточнить этот вопрос желательно заранее.

Отдельно предполагается рефинансирование займа по льготной ставке для многодетных семей. Клиенты Сбербанка и других банков, работающих с госпрограммами, могут выгодно рефинансировать ипотеку под 6%. Акция действует только для тех семей, где в период с 2018 по 2022 год родится от двух и более детей.

Где можно рефинансировать ипотечный кредит?

Выгодное перекредитование ипотечного кредита можно оформить в своем банке, где изначально оформлялась ипотека. Плюс заключается в том, что не нужно будет переоформлять залоговое имущество, и клиент сможет сэкономить на дополнительных тратах. Однако есть и минус – банки не слишком охотно идут на такие сделки. Им не выгодно оформлять тот же кредит под более низкий процент, и при этом терять деньги.

К сведению

Оформить ипотеку по более низкой ставке можно и в другом банке. Но тогда стоит подсчитать, не выйдет ли переоформление залога дороже. Если сумма ипотеки небольшая – возможно, имеет смысл оставить все как есть.

В каком банке выгоднее рефинансировать ипотеку?

Первое, что нужно сделать клиенту – это открыть свой кредитный договор. Здесь написано, сколько составляет процентная ставка по ипотеке, какой размер ежемесячного платежа, и сколько составляет переплата за указанный срок. Новый банк должен предложить более выгодные условия, чтобы клиент согласился на рефинансирование ипотеки.

Дальше нужно рассмотреть предложения разных банков. Главное – чтобы у всех у них была лицензия на работу с физическими лицами.

Внимание

Обычно у банков есть ограничения на суммы и срок, поэтому нельзя взять ипотеку в одной кредитной организации, а на следующий день перекредитоваться в другой. В договоре прописано, сколько именно должно пройти времени, чтобы можно было пройти процедуру рефинансирования.

Банк не согласится на выгодное рефинансирование ипотеки, если через несколько месяцев срок кредитования закончится. Есть ограничения и на сумму ипотеки. Банки обычно не заключают сделки с теми клиентами, у которых остался долг на сумму менее пятисот тысяч рублей.

Следует заранее просчитать дополнительные траты. В зависимости от предоставляемых документов сумма ипотеки может увеличиться или уменьшиться. Учитываются и наличие страховки, услуги нотариуса, оценка недвижимости в сторонних компаниях.

Рассмотрим возможные условия по рефинансированию в банках:

Наименование банка	Процентная ставка
Альфа-Банк	8,69%
РоссельхозБанк	От 8,65%
РайффайзенБанк	8,99%
ВТБ	8,8%
Газпромбанк	8,9%
Сбербанк	9%
Промсвязьбанк	8,85%

Условия действительны на момент написания статьи, для уточнения актуальной информации обратитесь к специалисту.

Как найти самый оптимальный вариант рефинансирования?

Главное, на что нужно обратить внимание – это процентная ставка. Она бывает двух типов – фиксированная или плавающая. Первая является неизменной на протяжении всего срока кредитования. Плюс такой ставки заключается в том, что клиент всегда знает, какую сумму ему нужно погасить в следующем месяце, и может заранее распланировать свою бюджет.

ВАЖНО

Плавающая ставка может изменяться в зависимости от условий, прописанных в договоре, и рынка ипотечного кредитования на текущий момент. Размер каждого последующего платежа по ипотеке может отличаться от предыдущего. Во многом он может зависеть от ставки Центргобанка РФ, который регулирует проценты по ипотеке.

При выборе оптимального варианта рефинансирования ипотеки обратите внимание на следующие моменты:

Процентная ставка по кредиту должна быть ниже текущей.

Сумма кредита должна соответствовать текущей задолженности.

Досрочное погашение в кредитной организации не должно облагаться дополнительными комиссиями.

Короткий срок рассмотрения заявки, минимальный пакет документов.

Наличие дополнительных скидок (например, держателям зарплатных карт).

Это те пункты, на которые нужно обратить особое внимание. Кстати, есть банки, в которых выгодно именно оформлять рефинансирование, а не брать ипотеку.

Необходимые документы

Клиент, решивший перекредитоваться, должен оставить онлайн заявку или заявку в бумажном варианте, и подготовить пакет документов. Для рассмотрения заявки на выгодное рефинансирование ипотеки понадобятся следующие документы:

Ипотечный договор и кредитный график, оформленные в предыдущем банке.

Справка из предыдущей кредитной организации с реквизитами, сведениями о предыдущих просрочках, суммой, которую нужно внести, чтобы полностью погасить долговые обязательства.

Справка действительна всего лишь трое суток, поэтому ее нужно оформлять в последнюю очередь.

Когда все документы будут собраны и сданы в новый банк, он начнет рассмотрение заявки на рефинансирование ипотечного кредита. Отказ возможен в двух случаях – ухудшение материального положения, либо текущие или имеющиеся в прошлом просрочки по ипотеке.

Рефинансирование одобрили, что дальше?

Фактически рефинансирование никак не отличается от обычного кредитования. Процедура состоит из нескольких этапов:

1. Когда банк рассмотрел заявку, и вынес по нему положительное решение – происходит подписание нового выгодного ипотечного договора.
2. Далее переоформляются документы. Ипотека оформляется под залог квартиры, которая берется в кредит. При переоформлении права на жилище переходят от старого хозяина к новому, то есть происходит передача залогового имущества.
3. Оформляются документы по переводу денежных средств. Такими бумагами могут выступать заявление или платежное поручение.
4. Когда деньги поступают на счет старого банка – сотрудничество с компанией прекращается, начинается расчетная история с новой кредитной организацией.
5. Клиент не получает деньги от новой кредитной организации наличными – они поступают на счет старого банка по реквизитам.

К сведению

Пока старый банк еще закрывает ипотеку, а новый оформляет кредитный договор, клиентом оплачиваются повышенные проценты. Делается это для того, чтобы подстраховаться, пока кредитная организация не получила обеспечение по залоговому имуществу. И только когда жилище войдет во владение к новому банку – клиент начнет платить по сниженной процентной ставке.

Выгодное рефинансирование

Рассмотрим наглядный пример выгодного рефинансирования на Сбербанке. Предположим, что клиент взял ипотечный кредит в банке Х на сумму в 2 миллиона с процентной ставкой 17%. Дальше он увидел рекламу от Сбербанка – компания предлагает провести рефинансирование по сниженным ставкам. Что Сбербанк может предложить при расчете:

1. Кредитная организация выделяет средства на перекрытие долга в банке Х.
2. У клиента уменьшается ежемесячный платеж, так как снижается процентная ставка.
3. Другой кредитной организации клиент больше ничего не должен.

Сбербанк предлагает ставку под 9%, и ежемесячный платеж уменьшается в меньшую сторону.

Оценка квартиры при перекредитовании

Если рефинансирование оформляется в том же банке, в котором ранее уже была взята ипотека, то оценка квартиры не понадобится. Но, как уже и говорилось раньше, банки редко идут на такое соглашение, так как им не выгодно снижать процентную ставку.

Другое дело – когда клиент перекредитовывается в другом банке. Им выгодно привлечь новых клиентов, но и оценка квартиры в этом случае будет обязательной. В зависимости от региона стоимость услуги может обойтись клиенту в 1500-10000 рублей.

Страхование

Страхование квартиры – обязательное условие (статья 31 ФЗ №102 от 16 июля 1998 года). Но дополнительно помимо страхования имущества многие кредитные организации навязывают и страхование жизни.

От страховки может напрямую зависеть процентная ставка банка. Например, если не оформить страхование жизни в Сбербанке, то процентная ставка увеличится на один процент. В Абсолют банке она увеличивается на 4 процента.

Внимание

Если страховка была оформлена в предыдущем банке – при рефинансировании новый договор оформлять не нужно. Достаточно поменять выгодоприобретателя.

Стоимость рефинансирования ипотеки

Ни один банк не взимает комиссий за рефинансирование, но дополнительные платы все же могут возникнуть. Например, за выдачу справок первичный банк взимает комиссии. Их стоимость кредитная организация устанавливает самостоятельно. В Сбербанке их размер равен одной тысячи рублей. В других банках они могут быть бесплатными.

Заемщик также вправе потребовать от потенциального клиента заверенное согласие супруга, если жилище оформлялось в браке. Стоимость услуги нотариуса в среднем варьируется в пределах 1500-2000 рублей. Естественно, и услуги оценочной компании никто не отменял.

Обычно сделка оформляется очень быстро – в течение одного дня. Когда кредитный договор будет подписан – нужно снять обременение с закладной и зарегистрировать обременение по новому ипотечному договору в Регистрационной палате через МФЦ.

Также при рефинансировании ипотеки действует повышенная процентная ставка. Но длится это обычно не больше месяца.

Плюсы и минусы рефинансирования ипотечного кредита

У рефинансировании ипотеки есть свои плюсы и минусы, и их следует заранее изучить, чтобы не потерять выгоды на дополнительных услугах и комиссиях. Только изучив все преимущества и недостатки, можно оценить целесообразность процедуры. Если говорить о выгоде рефинансирования ипотеки, то к ним можно отнести следующие пункты:

Уменьшение процентной ставки актуально для тех, кто не давно оформил ипотеку. Даже если по результатам ставка уменьшилась всего на 1%, но задолженность большая – разница будет ощутимой.

У клиента есть возможность снизить размер ежемесячного платежа. Но можно пойти и другим путем – оставить прежний размер платежа, но уменьшить срок ипотеки. Тогда переплата банку будет меньше.

Переоформление ипотеки в другой валюте. Актуально, если клиент оформил кредит в долларах или евро, но хочет перевести его в рубли.

Возможность перекредитоваться в кредитном учреждении, которое находится в месте, более удобном для клиента. Например, в ближайшем городе или районе.

Есть и минусы, и они не менее существенные:

Если большая часть ипотеки уже погашена, то процедура рефинансирования будет невыгодной.

Наличие дополнительных расходов – таких как повторное страхование, оценка жилья, услуга нотариуса, платные справки. Иногда за досрочное погашение кредита возможны комиссии.

Большое количество документов. Человек, который уже единожды прошел через процедуру ипотечного кредитования, понимает, о чем идет речь. Нужны документы из банка, где была взята ипотека, справки о доходах с рабочего места, информация о текущей задолженности, нотариально заверенное согласие от супруга на продажу квартиры.

Перед тем, как приступать к рефинансированию, клиент должен рассчитать, будет ли эта процедура для него экономически выгодной. Иногда переплат за дополнительные услуги получается выше, чем выигрыш в процентах.

Нюансы

При оформлении рефинансирования у клиента есть выгодная возможность объединить несколько кредитов – например, ипотечный и потребительский. Правда, такую услугу предлагают далеко не все банки. Клиент может вносить платеж один раз в месяц в один банк, и платеж по нему может быть меньше, чем клиент вносил суммарно в несколько кредитных организаций.

Внимание

При рефинансировании ипотеки узнайте в своем банке, нет ли в нем услуги «Снижение ставки». Причем это действительно не рефинансирование, а снижение ставки. Основное преимущество по сравнению с перекредитованием заключается в том, что клиенту не нужны дополнительные документы, справки о задолженности, переоценка квартиры, свидетельство от нотариуса. Процентную ставку могут снизить просто по заявлению, и сделать это можно не один раз. Например, клиент брал ипотеку под 20%. После подачи заявления в текущем году ему снизили ставку до 15%, но в следующем году ЦБ снова снизил ставку. Значит, в следующем году клиент снова может написать заявление, и ему снизят ставку, к примеру, до 11%.

Иногда кредитные организации предлагают получить часть суммы наличными. Тогда ежемесячный платеж останется прежним, но разницу в процентах от перекредитования человек получит на руки. Такой кредит имеет смысл брать только тогда, когда вы, к примеру, и без того собирались брать деньги в банке на ремонт. Однако стоит ли делать это, если клиент собирается не снизить нагрузку на бюджет, а просто потратить эти средства, к примеру, на отдых? Кредит, взятый таким образом, никак не поможет оптимизировать расходы.