Возврат страховки по ипотеке в 2021 году
Выдавая ипотеку, банки стремятся максимально защитить себя. Поэтому организации обязывают заемщиков приобретать страховку при ипотеке. Действующий полис необходимо иметь в течение всего периода сотрудничества. Для клиентов это дополнительные затраты, нести которые готовы не все. Однако банки часто настаивают на покупке страховки, предупреждая о возможных рисках отказа в выдаче ипотеки. Нередко граждане соглашаются на условия компании, но в последующем решают отказаться от страхового полиса и получить обратно денежные средства. С ситуацией можно столкнуться и в случаях, когда лицо производит досрочное погашение ипотеки. В этом случае необходимо выяснить, можно ли вернуть страховку по ипотеке в 2021 году, а также разобраться, как осуществить действия.
Обязательно ли оформлять страховку по ипотеке?
В статье 31 ФЗ №102 от 16 июля 1998 года говорится, что гражданин обязан застраховать заложенное имущество от риска потери или утраты до полного расчета по обязательствам. Поэтому приобретать полис страхования недвижимости при оформлении ипотеки обязательно. Обычно банки просят заемщика дополнительно страховать жизнь и здоровье, а также титул, если покупка квартиры осуществляется на вторичном рынке. Последние два вида полисов не являются обязательными в 2021 году. Клиент имеет право отказаться от их покупки. Однако на практике выполнение действия чревато отказом в выдаче ипотечного кредита. Банк волен самостоятельно выносить решение по заявке клиента и не выдавать денежные средства без объяснения причин. Поэтому очень часто навязывают приобретение дополнительной страховки.
Внимание! Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефонам: +7 (499) 938-52-02 Москва; 8 (812) 467-30-22 Санкт-Петербург; +7 (800) 301-61-24 Бесплатный звонок для всей России.
К сведению
Не все организации идут по этому пути. Часть компаний позволяют заемщикам самостоятельно принимать решение о необходимости покупки полиса. Отказ от добровольных видов страхования не влечёт за собой отклонение заявки на ипотеку, но приводит к повышению процентной ставки. Обычно показатель увеличивается на 1%.
Можно ли вернуть страховку по ипотеке?
Возможность возврата страховки по ипотеке напрямую зависит от срока, в течение которого лицо хочет осуществить действия. Если человек купил полис, но передумал в течение 14 дней, в силу вступает указание ЦБ РФ №3854-у от 20 ноября 2015 года. Здесь говорится, что в случае осуществления добровольного страхования, гражданин имеет право вернуть уплаченную страховую премию в полном объёме. Правило действует, если страховой случай не наступил.
Когда прошло значительно больше времени, в силу вступает статья 958 ГК РФ. Здесь говорится, что человек имеет право отказаться от договора страхования при ипотеке в любое время. Денежные средства в этом случае вернут, если соответствующее положение закреплено в договоре, или возможность наступления страхового случая отпала. Величина выплаты зависит от количества времени, которое оставалось до завершения срока действия договора на момент отказа гражданина от полиса. Из вышесказанного следует, что в первую очередь необходимо ознакомиться с положениями соглашения. Если в документе предусмотрен возврат денежных средств, после истечения 14 дней можно получить часть ранее предоставленной суммы обратно.
Можно ли вернуть страховку по ипотеке, если не наступил страховой случай?
Возврат страховки по ипотеке в 2021 году осуществляется только в ситуациях, когда страховой случай не наступил. Если человек обращается в компанию за выплатой, считается, что организация выполнила свои обязательства перед клиентом. Денежные средства в этом случае не возвращают.
Можно ли вернуть страховку по ипотеке после погашения кредита?
Как только заемщик производит расчет с финансовой организацией, он больше не обязан страховать имущество. Если соответствующее положение предусмотрено в договоре, в 2021 году клиент имеет право вернуть часть денежных средств за страховой полис по ипотеке. Для этого предстоит обратиться в компанию, которая предоставляла страховые услуги. Заявление можно подать лично или через представителя. Во второй ситуации необходимо оформить доверенность.
Возвратные и невозвратные виды страхования
Вернуть денежные средства за страховку по ипотеке можно, если страховой случай не может наступить. Соответствующее правило закреплено в статье 958 ГК РФ. Банк обязывает клиентов приобретать полисы, защищающие от следующих рисков:
В первую очередь необходимо ознакомиться с договором страхования. Если в документе присутствует возможность получения части премии при досрочном прекращении сотрудничества, можно смело обращаться в уполномоченный орган. Однако возврат страховки при ипотеке можно осуществить только в ситуациях, когда в соглашении обозначена привязка к кредиту. Так, если в документе указано, что величина компенсации зависит от размера долга перед финансовой организацией и уменьшается с каждым платежом, соответствующая взаимосвязь прослеживается. Когда кредит погашен, социальная выплата равна нулю. Страховщику не придется производить расчёт. Если взаимосвязь отсутствует, защита от рисков продолжит действовать и после погашения кредита.
К сведению
Все договоры со страховщиками можно разделить на индивидуальные и коллективные. В первом случае соглашение заключают непосредственно с компанией. Если оформлен коллективный договор, возврат премии невозможен. В этом случае страхователем является юридическое лицо. Клиент не сможет подать заявление о расторжении соглашения.
В каком размере возвращается страховка по ипотеке?
Размер выплаты в 2021 году зависит от количества времени, которое осталась до окончания срока действия договора страхования. Чем быстрее клиент подаст заявку на возврат, тем больше денежных средств получит в итоге.
Гражданину даётся время на обдумывание целесообразности покупки. Если в течение 14 дней клиент решит, что ему не нужен полис добровольного страхования, он имеет право вернуть уплаченные денежные средства в полном объёме.
Способы возврата
Особенности возврата страховки по ипотеке зависят от срока кредитования и положений договора. В 2021 году различают следующие варианты выполнения процедуры:
Внимание
Из вышесказанного следует, что осуществить возврат страховки по ипотеке в 2021 году можно на любом этапе использования кредита.
Список необходимых документов для возврата
Чтобы вернуть страховку по ипотеке, необходимо подготовить пакет документов. В список предстоит включить:
Заявление можно передать лично или через представителя. Во второй ситуации список документов предстоит дополнить доверенностью.
Порядок действий при возврате страховки по ипотеке
Если гражданин хочет вернуть страховку по ипотеке, необходимо действовать по следующей схеме:
- Собрать пакет документов и заполнить заявление. Необходимо удостовериться, что ошибки в бумагах отсутствуют. В иной ситуации существует риск отклонения обращения.
- Обратиться к страховщику и передать пакет документации. Представители уполномоченного органа проверяют бумаги. Если ошибок не выявлено, документацию примут к рассмотрению.
- Дождаться ответа компании. Обращение обязаны рассмотреть в течение 10 дней.
Если ответ отрицательный, чтобы получить положительное решение можно попытаться оспорить принятое, подготовив жалобу или обратившись в суд.
Возврат страховки по ипотеке при досрочном, либо плановом погашении ипотеки
Возврат страховки при досрочном погашении ипотеки считается классической ситуацией. Если полис связан с кредитным договором, полный расчёт перед банком приведет к невозможности наступления рисков, от которых приобретена защита. В результате гражданин сможет получить денежные средства за период, который остался до истечения срока действия страхового соглашения. Если полис не связан с кредитом, досрочное погашение не станет основанием для возврата денежных средств. Сумму выплатят только в том случае, если соответствующее положение зафиксировано в соглашении.
ВАЖНО
Возврат страховки при плановом погашении ипотеки осуществляется в период охлаждения. Гражданину даётся 14 дней на то, чтобы принять итоговое решение о необходимости полиса. Если срок пропущен, возврат возможен только в случаях, когда соответствующее положение закреплено в страховом договоре. Вышеуказанное правило актуально только для добровольных видов страхования. Если лицо осуществит возврат денежных средств за обязательный полис, банк имеет право прекратить сотрудничество с заемщиком и потребовать единовременно погасить оставшуюся сумму долга по ипотеке.
Возврат страховки по ипотеке после смерти заемщика
Если основной заемщик скончался, обязательства по выплате кредита переходят к созаемщикам или наследникам. Они имеют право вернуть сумму за период страховки. Для этого необходимо выполнить следующие действия:
- Оповестить финансовую организацию о смерти заемщика. Действия необходимо выполнить как можно скорее.
- Вступить в наследство в течении 6 месяцев и получить свидетельство.
- Обратиться в банк, взяв с собой свидетельство о наследстве и удостоверение личности, а затем переоформить кредит.
- Направиться в страховую компанию и сообщить об отказе в регистрации соглашения. Дополнительно необходимо написать заявление о возврате части денежных средств.
- Дождаться, пока денежные средства будут перечислены.
Вышеуказанная схема актуальна, если осуществлялось страхование титула заемщика. Когда речь идет о защите здоровья, денежные средства удастся вернуть, если кончина основного заемщика не была признана страховым случаем. Возврат стоимости полиса в 2021 году, защищающего от рисков потери или повреждения имущества, невозможен. Это обязательная разновидность страхования. Полис должен действовать, пока расчёт перед банком не будет произведён.
Внимание
Если смерть основного заемщика признали страховым случаем и предоставили выплату, осуществить дополнительный возврат денежных средств за покупку страховки при ипотеке не выйдет. Считается, что компания выполнила обязательства перед клиентами.
Возврат страховки по ипотеке при рефинансировании
Если осуществляется рефинансирование, заемщик может выбрать один из нескольких вариантов действий – пролонгировать страховой полис или расторгнуть договор. Первый способ используют, если компания аккредитована новым банком. В иной ситуации заёмщику остаётся осуществить расторжение договора и получить часть денежных средств за полис обратно. Основанием для прекращения сотрудничества выступает отсутствие аккредитации в новой компании.
Если новый кредит является целевым, проведение процедуры рефинансирования ипотеки без имущественного страхования невозможно. Недвижимость продолжает оставаться в залоге финансовой организации. Страхование защищает от возможных рисков. Чтобы оформить возврат полиса при ипотеке и части денежных средств за покупку полиса при рефинансировании, потребуется выполнить следующие действия:
- Связаться с банком и сообщить о желании рефинансировать кредит в другой организации.
- Связаться со страховщиком и подать заявление о расторжении договора и возврате части денежных средств.
- Провести процедуру рефинансирования.
- Перезаключить страховое соглашение.
- Возврат будет осуществляться параллельно с оформлением нового жилищного займа.
Возвращение средств при навязанной услуге
Банки стремятся максимально защитить себя от всех возможных рисков. Поэтому клиенту предлагают воспользоваться не только обязательными, но и добровольными видами страхования. Отказ от страхового полиса при ипотеке чреват отклонением заявки на кредит. Чтобы заемщик мог самостоятельно решать, насколько необходима страховка в конкретной ситуации, был установлен так называемый период охлаждения. В течение 14 дней гражданин имеет право отказаться от полиса по собственному желанию и вернуть уплаченные денежные средства в полном объеме, согласно указаниям ЦБ РФ №3854 у от 20 ноября 2015 года. Дополнительно возврат возможен до начала действия ипотеки. Чтобы отказаться от навязанной страховки при ипотеке в 2021 году, необходимо:
- Собрать пакет документов и заполнить заявление.
- Обратиться в страховую компанию и предоставить полный пакет документации.
- Дождаться принятия решения.
ВАЖНО
Все навязанные услуги в РФ можно признать недействительными. Однако определить степень навязанности практически невозможно. Поэтому если период охлаждения пропущен, скорее всего, часть суммы отойдёт страховщику.
Составление и написание типового заявления
Чтобы заявление рассмотрели, его нужно составить правильно. Документ оформляют строго в письменной форме. В бланке необходимо отразить следующую информацию:
Скачать типовой образец можно здесь.
Необходимо учитывать, что у страховой компании может быть разработан свой персонифицированный бланк. В этой ситуации необходимо использовать документ, установленный организацией. В иной ситуации заявку могут отклонить.
Если заключён договор индивидуального страхования, подавать документ необходимо в организацию, выдавшую страховой полис. Документ обязаны рассмотреть за 10 дней и принять соответствующее решение. Правило закреплено в части 1 статьи 31 Закона о защите прав потребителей.
Проблемы при возврате денежных средств за страховой полис
На практике вернуть страховку при ипотеке не всегда удается. Заявку могут отклонить в следующих ситуациях:
- Гражданин обратился не в ту компанию. Так, нередко заявление подают в банк, хотя договор заключён со страховщиком.
- Полис никак не связан с кредитом.
- Период охлаждения пропущен, и в договоре отсутствует информация о возможности отказа от страховки.
- В соглашении прямо указано, что расторжение сделки невозможно. Подобное фиксируют, если полис был приобретён до 1 июня 2019 года.
Во всех остальных ситуациях отклонение заявки неправомерно. Если компания нарушает установленные нормы и отказывается возвращать средства, допустимо обжалование решения.
Разрешение споров по возврату страховки по ипотеке в досудебном и судебном порядках
Если заявку на возврат страховки по ипотеке отклонили, и гражданин считает, что действие осуществлено неправомерно, в первую очередь рекомендуется переговорить с самим страховщиком. Для этого нужно выполнить следующие действия:
- Посетить организацию и попросить обосновать вынесенное решение в письменном виде.
- Если заявка отклонена необоснованно, необходимо подготовить жалобу. Её нужно направить на имя лица, возглавляющего подразделение страховой компании. Важно дополнить его ранее полученным отказом, кредитным договором, если страховка и займ связаны, а также иными бумагами, подтверждающими правоту заявителя.
- Дождаться вынесения решения. Если обращение проигнорировали, или ответ вновь не устроил гражданина, допустимо обращение в суд.
Внимание
Чтобы в 2021 году вернуть страховку по ипотеке в судебном порядке, предстоит подготовить исковое заявление. Его предоставляют в уполномоченный орган, расположенный по адресу страховщика. Суд может удовлетворить требования или отказать выплате. Если получен положительный ответ, денежные средства удастся взыскать принудительно. В иной ситуации можно обжаловать решение, подав апелляцию.
Нюансы
Страховые компании активно привлекают потенциальных клиентов. Однако нужно помнить о том, что организации не заинтересованы в предоставлении выплат. Договора составляют так, чтобы минимизировать вероятность предоставления денежных средств и не возвращать уплаченную премию. Важно внимательно читать соглашение перед подписанием.
Внимание
Необходимо помнить о том, что важную информацию часто указывают мелким шрифтом. Нередко так фиксируются сведения о возможности возврата денежных средств по страховке при ипотеке. Можно заручиться поддержкой квалифицированного юриста. Специалист проверит правомерность заключенного соглашения и сообщит о том, стоит ли начинать сотрудничество с выбранным страховщиком.
Если речь идет об ипотеке, обычно страховку оформляют на 1 год. Отказаться от добровольных полисов можно, не осуществляя пролонгацию соглашения. Все обязательства между клиентом и компанией считаются выполненными после окончания срока действия договора.