Главные особенности земельной ипотеки и выбор банка
В нашей стране и во многих других сама по себе земельная ипотека не пользуется столь значительной популярностью, как ипотека квартирная.
И это касается как граждан страны, так и самих финансовых учреждений. Поэтому довольно часто возникают те или иные сложности, которые касаются не только оформления, но и выбора подходящего под банковские условия земельного участка.
Постараемся разобраться в том, как именно проходит процедура.
Земельная ипотека: главные особенности
Действующее законодательство Российской Федерации гласит, что взятие земельных участков под ипотечный залог становится возможным, если только оборот участков полностью согласуется с действующими федеральными законами.
К последним относятся положения Земельного и Гражданского кодексов Российской Федерации.
В настоящий момент крупные банки страны реализуют только следующие программы ипотечного залога земельных участков:
- Постройка жилого дома;
- Покупка отдельного земельного участка.
Фото по теме:
Земля
Постройка жилого дома
Даже если предполагается приобретение земли под жилую постройку, к участку, как предмету залога, будут предъявляться довольно жесткие требования.
В основном в этом и заключаются особенности земельной ипотеки как таковой. Участок может относиться к любым категориям по законодательству.
Но если земля приобретается исключительно для ведения на ней сельского хозяйства – в этом случае следует ожидать трудностей с оформлением. Причина этого заключается в низкой рыночной стоимости, что невыгодно для кредитных организаций.
Важной особенностью является разновидность разрешенного пользования участком.
Под этим подразумевается тот факт, что если банковская организация выявит несоответствие использования с указанными в заявлении на ипотеку целями, то заемщик может получить отказ
Также отказы часто следуют по причине того, что участок может находиться в муниципальной собственности или собственности государства, либо его размер меньше или больше установленного законом.
Еще одна особенность земельной ипотеки заключается в том, что любые расходы, которые будут затрачены на оценку стоимости земли, будут затрачены непосредственно заемщиком.
А оценка земельного участка будет гарантированно стоить существенно дороже, чем оценка квартир. Кроме всего прочего, некоторые банки берут плату за оформление договора.
О том как происходит оценка квартиры читайте в этой статье.
Как выбрать банк для земельной ипотеки
Перед тем как обратиться куда-либо, необходимо четко уяснить, какие именно земельные участки будут для кредитной организации наиболее предпочтительными:
- Под застройку частным лицом;
- Без любых обременений;
- Расположенные близко к водоему;
- Расположенные в экологически благополучных районах;
- С уже полностью подготовленными техническими документами.
Существует еще несколько условий, которые повышают шансы заемщика на оформление ипотеки на земельный участок в том или ином банке:
- Участки с полностью проведенными коммуникациями;
- Участки с нормальной инфраструктурой;
- Участки с асфальтированными дорогами и в районе транспортных развязок.
Фотогалерея по теме:
Нормальная инфраструктура
Асфальтированные дороги в районе транспортных развязок
Полностью проведенные коммуникации
Перед обращением в банк стоит четко представлять себе следующий момент. Очень немногие финансово-кредитные организации предоставят заем, если площадь участка будет превышать пятьдесят соток.
Но если площадь менее шести соток, на оформление ипотеки тоже не следует особо рассчитывать. Удаленность от ближайшего населенного пункта будет также иметь важное значение.
Земельные участки, расположенные далеко от городов, дают мало шансов на приобретение их в ипотеку.
Касательно непосредственного выбора банков, то первое, что нужно, чтобы получить кредит на покупку земельного участка – это выбор земли. Однако, как показала практика, это трата лишних денег, сил и времени.
В каждой кредитной организации имеются собственные условия и специфика заключения договора. Всегда стоит рассчитывать на то, что банк откажет по причинам, не зависящим от заемщика. Но можно максимально постараться избежать отказа.
Полезное видео:
Для этого:
- Необходимо тщательно изучить условия выдачи земельной ипотеки;
- Убедиться в том, что земля подходит под все критерии;
- Выбрать наиболее оптимальный вариант.
Для того чтобы ознакомиться с условиями банков, необходимо зайти на сайт определенного банка, найти подходящую услугу – ипотека на земельный участок. И прочитать все требования и условия банка.
Несмотря на то, что банки принимают положительное решение довольно редко, даже в случаях, когда участок приобретается под строительство дома, эксперты рекомендуют следующую схему обращения, использование которой дает больше шансов на положительный результат.
Действовать нужно следующим образом:
- Изучить критерии приобретения загородной недвижимости;
- Определить банк с наиболее подходящими условиями;
- Переговорить с сотрудниками банка;
- Подобрать земельный участок в ипотеку под эти условия.
Согласно этой схеме, земля выбирается в последнюю очередь. И загородный участок будет иметь больше шансов быть купленным в земельную ипотеку.
Сбербанк России: самый популярный вариант
Сбербанк России, как и ВТБ24 и ряд других крупных банков, предлагает более жесткие условия по земельной ипотеке, если сравнивать с ипотекой квартирной.
Это связано с тем, что в Сбербанке сама по себе программа приобретения земельных участков в ипотеку появилась всего несколько лет назад.
Политика Сбербанка такова, что земельная собственность официально признается активом с низкой ликвидностью.
Причина такого решения заключается в следующем:
- Сложность оценки земельного участка;
- Сложность оформления в собственность;
- Сложность проведения земельных сделок.
На данный момент земельную ипотеку предоставляет меньшинство банков.
Однако в Сбербанке действуют две полноценные программы:
- Выдача займа на земельный участок для дачи (недвижимость за городом);
- Заем на возведение жилой постройки.
По первой программе существует возможность получить заем на следующие нужды:
- Купить или построить дачу (коттедж и другое строение потребительского типа);
- Завершить возведение строения;
- Завершение возведения жилой постройки;
- Покупка земли под завершение возведения жилой постройки;
- Купить загородный земельный участок.
Читайте также: Как взять ипотечный кредит на покупку собственной дачи?
Сбербанк, в отличие от многих других банков, не берет плату за рассмотрение заявки, а также не берет ее за оформление. Банк отличатся и особым подходом к каждому заявителю, ряд которых будет иметь особые льготы. В качестве примера льготников можно привести участников зарплатных проектов.
Полезное видео:
Вторая программа подразумевает ипотечный заем под вложение средств в строительство дома жилого типа. Здесь также не предусмотрена комиссия за рассмотрение и оформление. Важно отметить, что существуют определенные группы льготников.
Ниже представлена таблица, где можно сравнить условия обеих программ.
| Суть условия | Программа 1 | Программа 2 |
|---|---|---|
| Валюта займа | RUB | RUB |
| Размер начального взноса | 0.15 | 15%/10% (для льготников) |
| Процентная ставка | 0.13 | 13.5% |
| Максимальный срок выдачи | 30 лет | 30 лет |
| Минимальная сумма | 45000 | 45000 |
| Максимальная сумма | 8 500 000 /85% оцен.стоимости | 8 500 000/85% оцен.стоимости |
| Обеспечение | Залог/поручительство | Залог/поручительство |
| Привлечение созаемщиков | Да | Да |
| Страхование (обязательное) | Да | Да |
| Способ погашения | Аннуитетные платежи | Аннуитетные платежи |
Как можно понять из таблицы, условия программ мало чем отличаются друг от друга. Единственное отличие заключается в процентной ставке и первоначальном льготном взносе. Причем десятипроцентный первоначальный взнос по второй программе возможен только для молодых семей.
О том каким бывает первоначальный взнос по ипотеке читайте здесь.
Кто имеет больше шансов на получение земельной ипотеки
В этом пункте подразумевается применение на практике условий большинства банков, в которых действует программа земельной ипотеки. Для наглядности опишем существующую ситуацию в виде небольшой таблицы:
| Условие | Статус |
|---|---|
| Гражданство | Граждане Российской Федерации |
| Возраст | От 18 лет до пенсионного возраста |
| Наличие регистрации | Регистрация по месту приобретения жилого участка и по месту подачи заявления на ипотеку |
| Занятость | Только постоянная занятость |
| Уровень дохода | Стабильный доход, достаточный для погашения займа |
| Кредитная история | Только хорошая кредитная история. |
В заключение следует сказать, что оформление земельной ипотеки в России – это реально. Но по-настоящему реальным это становится, если земельный участок полностью соответствует всем условиям, при соблюдении которых банки соглашаются выдавать заем.
Также стоит обратить внимание на собственный статус гражданина и на собственную кредитную историю.