Все тонкости страхования жизни при оформлении ипотеки

При получении ипотечного кредита банки активно убеждают клиентов в необходимости заключения договора страхования жизни. С одной стороны, приобретение подобной услуги позволяет избежать неблагоприятных последствий в случае гибели или потери дееспособности заемщика. Но одновременно с этим появляются и дополнительные расходы, которые создают повышенную финансовую нагрузку. Поэтому важно разобраться, нужна ли страховка жизни для ипотеки и как ее правильно оформить.

Преимущества покупки полиса страхования жизни

Для банка страхование жизни при оформлении ипотеки несомненно выгодно. Это дает ему гарантии, что даже в случае смерти клиента кредит будет погашен. Но и самому заемщику оформление полиса дает преимущества:

Внимание! Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефонам: +7 (499) 938-52-02 Москва; 8 (812) 467-30-22 Санкт-Петербург; +7 (800) 301-61-24 Бесплатный звонок для всей России.

1. Получение ипотеки по сниженной процентной ставке. Чтобы стимулировать граждан на оформление договора страхования, финансовые организации выдают ипотечные кредиты на 1-2% дешевле.
2. Одобрение ипотеки на большую сумму или срок. Отсутствие страховки часто становится негласной причиной одобрения кредита на минимальную сумму или отказа вовсе.
3. Полис дает клиенту уверенность в том, что при потере дееспособности ему не придется выплачивать долг. А если человек скончается, то его обязательства не перейдут на наследников.

К сведению

Главным недостатком оформления страхового полиса жизни для ипотеки становится обязанность клиента ежегодно выплачивать страховые взносы. Их размер зависит от возраста человека, пакета подключаемых услуг, сорока кредитования и других аспектов. Точная стоимость рассчитывается в момент подготовки заявки на ипотеку.

Что признается страховым случаем?

Страховой полис жизни поможет избежать выплат по ипотечному договору в следующих случаях:

1. Гибель заемщика. В этой ситуации страховая компания полностью погашает ипотеку и долговые обязательства не переходят на наследников клиента.
2. Получение статуса инвалида I или II группы.
3. Временная утрата дееспособности. Такой пункт могу предусматривать не все полиса. Страхования компания будет выплачивать ежемесячные взносы по кредиту только в тот период, пока человек не восстановит работоспособность.

Внимание

Наступление любого из перечисленных страховых случаев должно быть подтверждено официальными документами. В полисе прописывается и ряд ситуаций, когда в выплатах откажут. К ним относятся: смерть в результате самоубийства, травмы, полученные в состояния опьянения, совершение заемщиком правонарушения, повлекшего его гибель или инвалидность.

Обязательно ли оформлять страховку жизни при ипотеке?

Согласно статье 31 102-ФЗ от 16.07.2008г. оформление страхования жизни право, а не обязанность заемщика. Поэтому от приобретения полиса вполне можно отказаться. Это подтверждается и нормами статьи 935 Гражданского Кодекса РФ. Аналогичная ситуация и с созаемщиком. По законодательству он также не обязан страховать свою жизнь для оформления ипотеки.

Важно понимать, что не все банки готовы выдать ипотеку клиенту, отказывающемуся от страховки жизни. Те же, кто не обязывает заключать подобные договора, могут существенно завышать процентную ставку по кредиту. Из-за этого покупка полиса часто становится обязательной процедурой.

Нюансы комплексного ипотечного страхования

Часто финансовые организации предлагают заемщикам оформить не какой-то конкретный вид страхования, а подключиться к комплексной программе. Это позволит клиенту избежать негативных последствий в случае утраты или порчи имущества, потери дееспособности или смерти, перехода права собственности на недвижимость к третьим лицам.

Стоимость комплексного страхового полиса при ипотеке не может превышать 1,5% от суммы кредита. Это оказывается значительно дешевле, чем покупать услуги по-отдельности. Стоит напомнить, что страхование имущества по ст.31 102-ФЗ является обязательным.

При единовременной покупке страхового комплекса услуг банки дополнительно снижают процентную ставку по ипотеке и предоставляют более заманчивые условия. Решение по заявке рассматривается без проволочек, а вероятность одобрения значительно выше. Финансовая организация также может уменьшить размер первоначального взноса.

К сведению

Так как тарифы у страховых компаний различны, то перед оформлением страхового полиса жизни важно просчитать, что выгодней, покупать комплексную программу или полисы по-отдельности. Если разница не существенная, то первый вариант для заемщика ипотеки оказывается наиболее выгодным.

Виды ипотечного страхования

Существует три вида страхования, применяемых при оформлении ипотеки:

1. Страхование приобретаемой за счет кредитных средств недвижимости. Полис начинает действовать в случае повреждения имущества из-за пожара, землетрясения, обрушения здания и прочих. При этом должно быть доказано, что порча недвижимости произошла не по вине заемщика.
2. Страхования жизни и здоровья.
3. Страхование титула. Такой полис позволяет обезопасить себя от появления неожиданных претендентов на приобретаемую недвижимость. Договор заключается сроком на 3 года, так как после истечения этого времени все претензии на имущество судами признаются необоснованными.

Точный перечень ситуаций, подпадающих под действие полиса, должен быть определен в ипотечном договоре.

Во сколько обойдется страхование жизни?

Цены на страхование жизни при ипотеке разнятся в зависимости от следующих факторов:

1. Политика страховой компании. Именно она устанавливает размер базового тарифа.
2. Банк, предоставляющий кредит. Это связано с размером комиссии, которую берет финансовое учреждение, за посредничество при оформлении страхового полиса жизни для ипотеки.
3. Возраст заемщика. Чем старше человек, тем менее выгодным для него окажется цена. Людям, перешедшим отметку в 60 лет страховщики и вовсе часто отказывают в оформлении полиса.
4. Здоровье заемщика. Человека обязуют заполнить анкету, в которой придется правдиво прописать все имеющиеся хронические заболевания. Увеличения стоимости страховки не избежать при наличии избыточного веса.
5. Профессия человека. Если работа заемщика связана с повышенными рисками, к примеру, пожарный, шахтер и другие, то цена полиса окажется значительно выше.

Рассчитать самостоятельно точную стоимость страхования жизни практически невозможно. В общем она определяется как сумма кредита, умноженная на базовый тариф. Но при окончательном расчете страховые компании учитывают еще понижающие и повышающие коэффициенты, которые зависят от вышеперечисленных факторов.

Дополнительная информация

Базовые тарифы в компаниях также различны. Одними из самых дешевых признаются предложения Ресо-Гарантии – 0,182%, Ингосстраха – 0,185%, СОГАЗа – 0,21%.

Порядок приобретения страховки

Полис страхования жизни для ипотеки приобретается у страховой компании. Сделать это можно, лично обратившись в организацию, или при помощи менеджера банка. В первую очередь важно изучить все предложения и выбрать наиболее выгодное из них.

Тарифы и условия представления полиса у каждой компании свои. Изучить их проще всего при помощи официальных сайтов в интернете. Обходить каждую фирму лично сложно, а дозвониться к ним по телефону часто просто невозможно.

Стоит помнить о том, что договор страхования в большинстве случаев заключается только на 1 год. Поэтому на каждый новый срок его придется пролонгировать. Компании также оставляют за собой право менять тарифы на предоставление услуг. Поэтому не факт, что выбранное сегодня предложение спустя год останется выгодным.

Какую страховую компанию выбрать?

Перед покупкой полиса страхования жизни при ипотеке важно изучить тарифы всех страховых компаний и выбрать максимально выгодный из них. Рассматривать стоит только организации, аккредитованные банком. Так будет проще оформить документы, удастся повысить вероятность одобрения ипотеки и снижения процентной ставки. Список таких компаний публикуется на сайте каждого банка.

Внимание

Часто менеджеры кредитора пытаются «подтолкнуть» заемщика к нужной им страховой компании. В большинстве случаев тарифы по предлагаемым программам страхования оказываются невыгодными. Поэтому перед тем как соглашаться на предложение, важно изучить цены других фирм.

Банк не имеет право принуждать клиента оформлять страховку в конкретной компании. Такая норма предусмотрена статьей 421 Гражданского Кодекса, где регламентирована свобода гражданина на заключение договора. Но иногда этим пытаются шантажировать клиента, угрожая отказать в ипотеке. В такой ситуации дать однозначный совет невозможно, все зависит от конкретной ситуации. Заемщику придется внимательно взвесить все за и против. Иногда выгодней взять ипотеку в другом банке, чем соглашаться на «кабальное» предложение.

Как приобрести полис?

Некоторые банки просят дать свое согласие на оформление страхования жизни еще на стадии подачи заявки на ипотеку. Поэтому стоит заранее взвесить все преимущества и недостатки покупки такой услуги. Если решено получать полис страхования жизни, схема действий следующая:

1. Подготовить пакет требуемых документов. Одновременно с этим составить заявление на предоставление услуги, заполнить анкету.
2. Передать бумаги в выбранную страховую компанию. Чаще это можно сделать непосредственно через менеджера банка.
3. Дождаться результатов проверки заявки страховой компанией. В среднем вся процедура занимает от 1 до 3-х дней.
4. В случае положительного решения подписать договор со страховщиком и внести взнос.
5. Получить готовый полис и передать его в банк.

К сведению

Все операции можно провести непосредственно через менеджера банка или сайт страховой компании. Клиенту останется только подготовить необходимые документы. Если же заемщик решает получать полис в компании, которая не сотрудничает с финансовым учреждением, то действия придется совершать самостоятельно.

Необходимые документы

Для оформления договора страхования жизни при ипотеке потребуются следующие документы:

1. Паспорт гражданина РФ.
2. Договор ипотечного кредитования.
3. Копия трудовой книжки.
4. Медицинская справка, подтверждающая состояние здоровья.

Вместе с этим пакетом бумаг в страховую компанию передаются также заполненные по установленной форме анкета и заявление.

Можно ли отказаться от страхования жизни?

Как уже сказано ранее, банки не имеют право обязывать заемщика оформлять полис страхования жизни при ипотеке. Значит, от страховки вполне можно отказаться. Но сделать это можно и после заключения договора со страховой компании. Такое право дает гражданам РФ Указание Центрального Банка России №3854-У.

Согласно поправкам, внесенным в законодательство 01.01. 2018 г. любой человек, оформивший договор добровольного страхования имеет право в течение 14 календарных дней с момента подписания расторгнуть соглашение. Такая норм прописана в Указании Банка РФ от 20.11.2015 г. за номером 3854-У.  При отказе компании в выплате, клиент должен обратиться в суд с требованием о принудительном взыскании денежных средств.

Как поведет себя банк в случае отказа заемщика от страховки зависит от содержания договора. Если в нем прописано, что процентная ставка остается неизменной на весь срок действия контракта, то увеличивать ее финансовая организация не будет. В ином случае она может возрасти.

Последствия неуплаты страховых взносов

Если заемщик пропускает платеж по страховым взносам, то в дело вступает отдел взыскания банка, в котором оформлена ипотека. В начале на телефон клиента поступают СМС-сообщения с просьбой внести требуемую сумму. Менеджеры звонят заемщику и выясняют обстоятельства просрочки.

Когда первые шаги не приносят результатов, сотрудники банка начинают обзвон поручителей и контактных лиц. Не исключены также звонки по месту работы заемщика. Чаще все эти меры финансовые организации применяют не дольше 3-6 месяцев.

Если за это время клиент не оплачивает долг возможно два варианта развития событий. Первый – банк продает дело коллекторам. Те в свою очередь агрессивными методами начинают склонять заемщика к уплате страховых взносов, вплоть до личных визитов по адресу проживания человека.

Второй вариант – банк обращается в суд с требованием погасить не только страховку, но и весь ипотечный кредит. Такая возможность прописывается в договоре. В ходе судебных разбирательств клиент получает возможность доказать уважительность причины просрочки платежей и попросить предоставить рассрочку.

Действия при наступлении страхового случая

В результате наступления страхового случая сам заемщик или его наследники должны совершить следующие действия:

1. Подготовить необходимые документы.
2. Незамедлительно передать собранные бумаги в страховую компанию и банк. В случае гибели человека допускается подавать заявление в течение срока действия договора и полугода с момента его окончания.
3. Ждать пока страховая компания вынесет решение. Об итогах рассмотрения заемщику будет сообщено.

В случае положительного решения страховая компания выплачивает заемные средства банку и долг клиента закрывается. Во время официального оформления инвалидности важно аккуратно вносить все платежи. Просрочка может стать причиной отказа в выплате страховки.

ВАЖНО

Если по мнению клиента страховщик неправомерно отказал в погашении кредита, необходимо обращаться в суд. Для этого потребуются доказательства наступления страхового случая, договора с банком и страховщиком, квитанции, подтверждающие уплату всех взносов. К иску прикладывается также отказ страховщика, оформленный в письменном виде. В дальнейшем судьба ипотеки будет зависеть от решения судьи.

Необходимые документы.

Чтобы закрыть кредит при помощи страховки жизни при ипотеке, самому заемщику или его наследникам понадобятся следующие документы:

1. В случае гибели заемщика обязательно наличие свидетельства о смерти. Она выдается органами ЗАГСа. В документе должна быть прописана причина ухода человека из жизни.
2. Справка, удостоверяющая присвоение статуса инвалида. К ней прикладывается заключение медицинской комиссии.
3. Если трагедия связана с несчастным случаем, произошедшим на месте работы заемщика, потребуются соответствующие медицинские документы, подтверждающие свершившийся факт.
4. Справка из банка. В ней прописывается точная сумма задолженности человека на день его обращения. Указываются также реквизиты, на которые в случае положительного решения страховая компания будет перечислять денежные средства.

К пакету документов прикладывается заявления на получение выплат. Страховая компания может также запрашивать дополнительные бумаги, подтверждающие наступление страхового случая и отсутствие умысла в действиях заемщика.

Нюансы

Страхование жизни и здоровья при ипотеке имеет множество тонкостей и нюансов, которые нужно заранее изучить. Многие выбирают комплексный пакет услуг, полагая, что в него входят все возможные жизненные ситуации. На самом деле это не так. До подписания договора внимательно прочтите документ. Страховым случаем будут признаваться только те обстоятельства, которые прописаны в тексте контракта. К примеру, в закрытии ипотеки могут отказать в случае смерти клиента из-за туберкулеза или онкологического заболевания.

Важный вопрос – возврат страховки жизни в случае досрочного погашения ипотеки. Здесь опять же все зависит от условий соглашения. Сегодня все чаще страховые компании соглашаются включать в договор условия возврата страховой премии. Для получения средств нужно взять из банка справку о том, что кредит закрыт и задолженностей у клиента нет. С этой бумагой следует обратиться к страховщику. Деньги вернут только в случае положительного решения рассмотрения вопроса.

Внимание

При заполнении анкеты на оформление страховки заемщику не рекомендуется лукавить в части состояния здоровья. Если имеются хронические заболевания, это нужно указать. Если человек в период действия полиса погибнет или станет инвалидом, страховая компания вправе инициировать расследование причин случившегося. Когда выясняется, что трагедия произошла ввиду ранее имевшихся болезней, о которых не было заранее заявлено, в выплатах откажут.

Чтобы сэкономить на страховании жизни при ипотеке, семья может сделать основным заемщиком женщину. Для представительниц слабого пола тарифы страховщиков оказываются в 1,5 – 2 раза ниже, чем для мужчин.

Категорически запрещено самовольно прекращать выплаты по страховым взносам. Это будет иметь негативные последствия для заемщика, вплоть до утраты приобретенной в ипотеку недвижимости.

Покупка страховки жизни при ипотеке требует от клиента особой внимательности. Процесс не сложный, но в нем много тонкостей, которые страховые компании пытаются скрыть от клиентов. Поэтому перед подписанием бумаг важно внимательно читать все пункты контракта. Если какие-либо условия непонятны, нужно обязательно обговорить их с менеджером, а лучше дополнительно проконсультироваться с юристом.